Qu'est-ce qu'une clause de non-confiscation?

Une clause de non-déchéance est un élément inclus dans l'assurance-vie standard et l'assurance soins de longue durée. Il stipule que le preneur d'assurance recevra un remboursement partiel ou complet des primes payées si la police expire après une période définie en raison de paiements de primes manqués. La clause de non-déchéance peut également devenir disponible lorsque le titulaire d'une police d'assurance-vie entière rachète la police.

Clause de non-confiscation

Résumé

  • Une clause de non-déchéance est une clause de police d'assurance incluse dans l'assurance-vie standard et l'assurance soins de longue durée.
  • Il stipule que le titulaire d'une police recevra des prestations partielles ou complètes ou un remboursement de la prime payée pour une police d'assurance-vie entière si la police devient caduque pour non-paiement.
  • Une clause de non-déchéance peut également devenir disponible lorsque le propriétaire de la police rachète la police.

Comment fonctionne une clause de non-confiscation

Si un titulaire de police a continuellement versé des primes pendant une durée suffisante, une clause de déchéance peut devenir active de deux manières. La couverture de l'assuré peut être résiliée automatiquement lorsque le preneur d'assurance n'effectue pas le paiement des primes ou lors du rachat de la police.

En assurance vie permanente, le preneur d'assurance ne perdra pas entièrement la police d'assurance-vie. Au lieu de cela, il existe quatre options parmi lesquelles le propriétaire peut choisir pour accéder à la valeur de rachat accumulée. Ces options comprennent:

  • Le propriétaire obtient la valeur de rachat en espèces, en partie ou en totalité.
  • Optez pour une couverture réduite avec une prestation de décès réduite pour la durée restante de l'assurance.
  • Utilisez la valeur de rachat accumulée pour payer les primes futures restantes.
  • Achetez une assurance prolongée avec valeur de rachat accumulée sans prime supplémentaire requise.

Si le preneur d'assurance ne choisit aucune des options ci-dessus après la résiliation ou le rachat de la police, la compagnie d'assurance optera pour l'option de paiement stipulée dans la police d'assurance-vie du propriétaire.

Options de paiement en vertu de la clause de non-confiscation

Le but d'une police d'assurance-vie est de protéger les personnes à charge survivantes Bénéficiaire désigné Un bénéficiaire désigné est une personne - nommée dans un document juridique - qui est autorisée à collecter des actifs auprès des IRA, des polices d'assurance, des régimes de retraite et du preneur d'assurance de telle sorte que, après le décès de la personne assurée, la compagnie d'assurance verse une somme spécifique aux bénéficiaires désignés.

Cependant, lorsque le contrat prend fin ou que le propriétaire rachète le contrat, la prestation de décès cesse d'exister. Le propriétaire de la police ne perd pas les paiements antérieurs et a le droit de recevoir la valeur de rachat de la police.

La compagnie d'assurance facture des frais de rachat au propriétaire de la police pour couvrir les dépenses engagées pour enregistrer la police dans les livres de la société et toutes les dépenses administratives Frais administratifs Les frais administratifs font référence aux coûts encourus par une entreprise ou une organisation qui comprennent, mais sans s'y limiter, les salaires et avantages sociaux des personnes engagées. De plus, tout montant impayé sur la couverture de l'assuré est déduit de la valeur de rachat.

Clause de non-déchéance - Options de paiement

Voici les options de paiement décrites dans la clause de non-déchéance d'une police d'assurance-vie entière:

1. Valeur de rachat

Si un titulaire de police choisit l'option de la valeur de rachat, l'assureur paiera la valeur de rachat restante dans les six mois. Une telle option prend en compte la composante de sauvegarde de la politique. Habituellement, l'assurance-vie permanente génère de faibles rendements dans les premières années de la police en raison des frais d'administration et d'acquisition.

La politique commence à générer des rendements dès la troisième année et une partie des revenus va à la réserve de la police, tandis que les revenus restants servent à couvrir les frais administratifs, les commissions d'agent Commission Commission se réfère à la rémunération versée à un employé après avoir terminé une tâche, ce qui est, souvent, la vente d'un certain nombre de produits ou services, et les coûts d'acquisition.

Lorsqu'une police est en vigueur pour une durée plus longue, meilleures sont les valeurs de rachat et les valeurs de non-déchéance. Dans la plupart des cas, la valeur de rachat peut être différente de la valeur de rachat due au titulaire de la police. La valeur de rachat sera également réduite de tout montant de prêt impayé.

2. Option de durée prolongée

L'option de paiement à long terme permet au propriétaire de la police d'acheter une police à long terme en utilisant les valeurs de rachat de la police d'origine. La durée pendant laquelle la nouvelle police sera en vigueur dépendra des valeurs de rachat disponibles de la police d'origine et de l'âge de l'assuré au moment où la personne choisit l'option de prolongation.

Dans certains cas, les assureurs Les assureurs de vie et de santé Les assureurs de vie et de santé (L&H) sont des sociétés qui offrent une couverture contre le risque de décès et les frais médicaux encourus en cas de maladie ou de blessures. Le client - l'acheteur de la police d'assurance - paie une prime d'assurance pour la couverture. fournir une option de prolongation à titre d'option automatique dans le cas où la couverture initiale expire en raison de paiements de primes manqués. L'assurance à long terme aide également le propriétaire de la police à cesser de payer les primes de la police d'origine, tout en conservant les capitaux propres accumulés dans la police.

3. Assurance libérée réduite

Dans une option d'assurance libérée réduite, le titulaire de la police reçoit un montant inférieur de paiements effectués à titre de primes pour l'assurance vie entière d'origine. L'option permet au titulaire de la police de conserver la prestation de décès sans être tenu d'effectuer des versements de primes futurs supplémentaires.

Cependant, la prestation de décès que les personnes à charge survivantes du titulaire de la police recevraient est inférieure au montant de la valeur de rachat de la police d'assurance-vie d'origine. La couverture d'assurance vie réduite est calculée en fonction de l'âge atteint de l'assuré, de la valeur de rachat et du nombre de primes payées par le titulaire de la police. Les assureurs exigent que les assurés aient payé au moins trois ans de primes avant de pouvoir être éligibles à une assurance libérée.

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