Qu'est-ce qu'un prêt NINJA?

Un prêt NINJA (sans revenu, sans emploi et sans actif) est un terme utilisé pour décrire un prêt qui a été accordé à un emprunteur avec peu ou pas de tentatives de la part du prêteur pour vérifier certains attributs qui prédisent la capacité du demandeur à rembourser. Il est contraire à la plupart des prêts conventionnels, qui exigent des demandeurs qu'ils fournissent une preuve substantielle qu'ils gagnent un revenu suffisant ou qu'ils possèdent des garanties adéquates pour être admissibles au prêt.

Prêt NINJA

Les prêts NINJA ont contribué à la crise financière mondiale de 2008 Crise financière mondiale 2008-2009 La crise financière mondiale de 2008-2009 fait référence à la crise financière massive à laquelle le monde a été confronté de 2008 à 2009. La crise financière a fait des ravages sur les particuliers et les institutions dans le monde entier, des millions d'Américains étant profondément touchés. Les institutions financières ont commencé à sombrer, beaucoup ont été absorbées par des entités plus importantes et le gouvernement américain a été contraint d'offrir des renflouements - à savoir l'effondrement du marché du logement. Le gouvernement américain a depuis publié de nouvelles réglementations pour améliorer la qualité des prêts sur le marché du crédit.

Comment fonctionne un prêt NINJA?

Les prêts conventionnels exigent que l'établissement prêteur fasse une diligence raisonnable approfondie. lors d'une opération de fusion-acquisition ou d'un processus d'investissement. Une diligence raisonnable est effectuée avant la conclusion d'une transaction. sur un emprunteur potentiel pour évaluer sa capacité à rembourser le prêt. Cependant, il s'agit d'un processus intense et long, de sorte que de nombreuses institutions ont commencé à trouver de nouvelles façons d'offrir «plus rapidement» de tels prêts - dont l'un était le cadre de prêt NINJA.

Cadre de prêt

1. Doit atteindre un seuil de pointage de crédit

Dans le cadre du prêt NINJA, l'institution de prêt offrirait le prêt en fonction de la cote de crédit de l'emprunteur sans vérification supplémentaire pour des éléments tels que les actifs ou les revenus.

En d'autres termes, si vous atteigniez le seuil de pointage de crédit, vous étiez en mesure d'acquérir un prêt NINJA. La plupart des prêts ont été offerts par des prêteurs subprime, ce qui a souvent exercé une pression à la baisse sur la cote de crédit. La cote de crédit Une cote de crédit est un nombre représentatif de la situation financière et de crédit d'un individu et de sa capacité à obtenir une aide financière des prêteurs. Les prêteurs utilisent la cote de crédit pour évaluer la qualification d'un emprunteur potentiel pour un prêt et les conditions spécifiques du prêt. seuil.

2. Conditions initiales

Les prêts NINJA comprenaient généralement un taux d'introduction ou «teaser» pour rendre le prêt plus attractif. Cependant, au fil du temps, le taux d'intérêt sur les prêts NINJA a augmenté pour refléter le risque pris par le prêteur.

3. Remboursement du prêt

Les prêts NINJA, comme les prêts conventionnels, devaient être remboursés dans un délai déterminé convenu par le prêteur et l'emprunteur. Le fait de ne pas payer les intérêts et de rembourser le prêt (c'est-à-dire le défaut de paiement) peut amener les établissements de crédit à intenter une action en justice pour recouvrer la dette, entraînant une baisse de la cote de crédit de l'emprunteur. Elle affecte la capacité d'un individu à recevoir un prêt futur et, souvent, des biens saisis.

Avantages des prêts NINJA

Comme pour tout instrument financier, les prêts NINJA offrent les avantages suivants:

1. Pas de paperasse, pas de problème

Étant donné que les prêts NINJA ne nécessitaient que la vérification d'une cote de crédit, ils étaient faciles à traiter par rapport aux demandes de prêt traditionnelles. Le processus de prêt était rapide, ce qui plaisait à certains emprunteurs, en particulier ceux qui ne possédaient pas les documents de prêt habituels ou ne voulaient pas en créer.

2. Accès au crédit offert à ceux qui ne se qualifieraient pas par convention

Les prêts NINJA accordaient des crédits à ceux auxquels une banque traditionnelle n'accorderait généralement pas de prêt. En conséquence, les particuliers pouvaient acheter des actifs, tels que des maisons et des voitures, qui étaient essentiels à la vie.

Inconvénients des prêts NINJA

Les prêts NINJA présentent également plusieurs inconvénients, tels que:

1. Risque accru

Les prêts NINJA comportaient un risque accru pour les emprunteurs et les prêteurs. Du côté des prêteurs, les prêts ne nécessitaient aucune preuve de garantie, ce qui en faisait essentiellement des prêts non garantis. Cela signifiait qu'en cas de défaut, le prêteur ne pouvait saisir aucun actif pour couvrir ses pertes.

Du point de vue de l'emprunteur, les particuliers ont souvent contracté des prêts supérieurs à ce qu'ils recevraient d'une banque traditionnelle. En conséquence, l'emprunteur emprunterait souvent au-dessus de ses moyens pour régler le prêt.

2. Facile à tricher

En raison de l'absence d'un processus standardisé, les prêts NINJA offraient un moyen rapide d'accorder des prêts aux emprunteurs plutôt que de suivre les méthodes traditionnelles. Elle a créé d'immenses problèmes sur le marché du crédit et provoqué l'effondrement éventuel de l'économie mondiale pendant la crise financière.

Prêts NINJA pendant la crise financière mondiale de 2008

Les prêts NINJA, qui faisaient généralement partie du marché des prêts hypothécaires à risque, ont pesé sur les marchés du crédit avant la crise financière. Lorsque les prêts subprime ont été souscrits, ils ont ensuite été vendus aux «grandes banques» et placés dans un titre adossé à des actifs qui constituait une partie d'un titre de créance garanti (CDO) Obligation de dette garantie (CDO) est un produit d'investissement synthétique qui représente différents prêts regroupés et vendus par le prêteur sur le marché. Le détenteur de la créance garantie peut, en théorie, recouvrer le montant emprunté auprès de l'emprunteur initial à la fin de la période de prêt. .

Lorsque les taux de défaillance hypothécaire ont augmenté en 2007, la valeur de l'actif sous-jacent (les prêts hypothécaires) a diminué. Avant que cela ne se produise, le Congrès américain a adopté le projet de loi sur la faillite de 2007, qui permettait aux personnes insolvables de faire faillite sans recours. Comme de plus en plus de personnes se sont retrouvées incapables de payer leur hypothèque, elles ont tout simplement cessé de payer. Cela a conduit à une réaction en chaîne qui a effondré plusieurs marchés et économies.

En 2010, le Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act a créé une norme plus stricte pour les prêts et les demandes de prêt. La nouvelle réglementation obligeait les établissements de crédit à obtenir des informations plus complètes de l'emprunteur, y compris les cotes de crédit et les documents d'emploi, avant de prolonger le prêt.

En tant que tels, les prêts NINJA sont extraordinairement rares, voire éteints, aujourd'hui.

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  • Prêt à la consommation Prêt à la consommation Un prêt à la consommation est un prêt accordé à des consommateurs pour financer certains types de dépenses. Il peut s'agir de tout type de prêt consenti à un consommateur par un créancier. Le prêt peut être garanti (adossé aux actifs de l'emprunteur) ou non garanti
  • Loi Dodd-Frank Loi Dodd-Frank La loi Dodd-Frank, ou loi de Wall Street sur la réforme et la protection des consommateurs de 2010, a été promulguée sous l'administration Obama en réponse à la crise financière de 2008. Elle visait à introduire des changements importants. à la réglementation financière et créer de nouvelles agences gouvernementales chargées de mettre en œuvre les différentes clauses de la loi.
  • Qualité de la garantie Qualité de la garantie La qualité de la garantie est liée à l'état général d'un certain actif qu'une entreprise ou un individu souhaite mettre en garantie lors de l'emprunt de fonds
  • Prêts garantis vs prêts non garantis Prêts garantis vs prêts non garantis Lors de la planification de prendre notre un prêt personnel, l'emprunteur peut choisir entre les prêts garantis ou non garantis. Lorsque vous empruntez de l'argent auprès d'une banque, d'une caisse populaire ou

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