Qu'est-ce qu'un prêt sans recours?

Un prêt sans recours limite les actifs d'un emprunteur qu'un prêteur peut poursuivre pour recouvrer le montant du prêt en cas de défaut. Si l'emprunteur fait défaut sur le prêt, le prêteur ne peut poursuivre que le ou les actifs qui ont été désignés comme garantie. La garantie est un actif ou un bien qu'une personne ou une entité offre à un prêteur en garantie d'un prêt. Il est utilisé comme un moyen d'obtenir un prêt, agissant comme une protection contre les pertes potentielles pour le prêteur en cas de défaut de paiement de l'emprunteur. pour le prêt. Le prêteur ne peut pas s'attaquer à d'autres actifs, tels que les comptes personnels de l'emprunteur, afin de récupérer le montant total du prêt.

Prêt sans recours

Résumé:

  • Les prêts sans recours mettent la responsabilité sur le prêteur: en cas de défaillance de l'emprunteur, le prêteur ne peut réclamer que le ou les actifs couverts par le prêt.
  • Les prêts sans recours sont plus difficiles à obtenir et à obtenir parce que le prêteur prend la majorité du risque.
  • La plupart des prêts sans recours sont assortis de la mise en garde «bad boy carve out», ce qui signifie que si l'emprunteur fait preuve de négligence ou se dénature, le prêt devient automatiquement un prêt avec recours.

Prêts sans recours et prêts avec recours

Les prêts sans recours, comme décrit ci-dessus, signifient que le prêteur ne peut poursuivre le ou les actifs couverts par le prêt lui-même que si l'emprunteur fait défaut. Il s'agit le plus souvent de prêts immobiliers. Si la propriété est établie et génère un certain type de revenu - par exemple, si la propriété est un complexe d'appartements avec des revenus locatifs mensuels - il peut être approprié pour le prêteur de conserver la propriété et de continuer à verser des paiements mensuels de location. Le prêteur peut également souhaiter vendre la propriété. En tout état de cause, le prêteur ne peut obtenir de l'emprunteur aucun actif en cas de défaut autre que les actifs donnés en garantie du prêt.

Prêts avec recours Prêt avec recours (dette) Un prêt avec recours - également appelé dette avec recours - est un type de prêt qui rend l'emprunteur responsable à 100% de tout solde impayé. Si la valeur marchande de l'actif est inférieure au montant du prêt, le prêteur peut rechercher d'autres actifs de l'emprunteur pour compenser la perte supplémentaire. Cela est vrai même si les autres actifs n'ont pas été utilisés comme garantie du prêt. , d'autre part, placez toute la responsabilité sur l'emprunteur. Si l'emprunteur fait défaut sur le prêt, le prêteur a le droit de saisir tout actif utilisé comme garantie du prêt et également de s'en prendre aux autres actifs et comptes personnels de l'emprunteur. Le prêteur peut même être en mesure de faire saisir le salaire de l'emprunteur jusqu'à ce que le solde de la dette ait été payé.

Obtention de prêts sans recours

De toute évidence, la majorité du risque et de l'exposition liés aux prêts sans recours incombe au prêteur. Si l'actif utilisé comme garantie diminue de valeur alors qu'il est en la possession de l'emprunteur et que l'emprunteur fait défaut, il incombe au prêteur de trouver l'argent perdu.

Par conséquent, les prêts sans recours sont beaucoup plus difficiles à trouver et à obtenir. Les prêteurs commerciaux n'accordent souvent des prêts sans recours que pour financer certains types de propriétés et uniquement à des emprunteurs particulièrement dignes. Des finances stables et une excellente cote de crédit Score FICO Un score FICO, plus communément appelé cote de crédit, est un nombre à trois chiffres utilisé pour évaluer la probabilité qu'une personne rembourse le crédit si l'individu reçoit une carte de crédit ou si un prêteur leur prête de l'argent. Les scores FICO sont également utilisés pour aider à déterminer le taux d'intérêt sur tout crédit accordé sont deux facteurs importants qu'un prêteur examine avant d'envisager un prêt sans recours.

Un autre facteur majeur considéré? L'historique de gain / potentiel de profit d'une propriété. Le prêteur doit prendre en considération, entre autres choses, à quoi la propriété a été utilisée, à quoi elle servira et où elle se trouve.

Indépendamment des facteurs mentionnés ci-dessus, en raison du simple risque pour les prêteurs, les prêts sans recours portent un taux d'intérêt plus élevé que les prêts avec recours pour compenser le prêteur pour le risque supplémentaire.

Bad Boy sculpte

Les prêteurs ont un avantage lorsqu'ils offrent des prêts sans recours - ce qu'on appelle «le bad boy carve out». Le bad boy exclu fait référence à une clause attachée à presque tous les prêts sans recours. Dans le cas où l'emprunteur mène une activité frauduleuse ou se dénature de quelque manière que ce soit, le prêt sans recours devient un prêt à recours complet et le prêteur peut alors poursuivre l'un des actifs de l'emprunteur en cas de défaut. Les activités qui peuvent déclencher l'entrée en vigueur de la clause d'exclusion du mauvais garçon comprennent:

  • Déclaration de faillite Faillite La faillite est le statut juridique d'une entité humaine ou non humaine (une entreprise ou une agence gouvernementale) qui est incapable de rembourser ses dettes envers ses créanciers. intentionnellement
  • Falsifier leur solidité financière / leur capacité à rembourser le prêt
  • Ne pas maintenir le montant adéquat de la couverture d'assurance sur la propriété
  • Ne pas payer les taxes foncières

Ressources supplémentaires

Finance est le fournisseur officiel du programme de certification FMVA® Global Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™. . Pour continuer à faire avancer votre carrière, les ressources financières supplémentaires ci-dessous vous seront utiles:

  • Les clauses restrictives en matière de dette Les clauses restrictives en matière de dette sont des restrictions que les prêteurs (créanciers, créanciers, investisseurs) imposent aux accords de prêt pour limiter les actions de l'emprunteur (débiteur).
  • Actif non performant Actif non performant Un actif non performant (NPA) est une classification utilisée par les institutions financières pour les prêts et avances dont le principal est en souffrance et
  • Probabilité de défaut Probabilité de défaut La probabilité de défaut (PD) est la probabilité d'un emprunteur en défaut de remboursement de prêt et est utilisée pour calculer la perte attendue d'un investissement.
  • Prêt à court terme Prêt à court terme Un prêt à court terme est un type de prêt obtenu pour répondre à un besoin temporaire de capitaux personnels ou commerciaux. Comme il s'agit d'un type de crédit, il s'agit d'un montant de capital emprunté et d'intérêts qui doivent être payés à une date d'échéance donnée, qui se situe généralement dans l'année suivant l'obtention du prêt.

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