Le service de prêt est la façon dont une société de financement (un prêteur) procède au recouvrement des paiements de principal, d'intérêts et d'entiercement qui sont dus ou en souffrance. La pratique traite de tous les types de prêts; cependant, les hypothèques Hypothèque Une hypothèque est un prêt - accordé par un prêteur hypothécaire ou une banque - qui permet à un particulier d'acheter une maison. S'il est possible de contracter des prêts pour couvrir la totalité du coût d'une maison, il est plus courant d'obtenir un prêt pour environ 80% de la valeur de la maison. sont les plus courants.
Les prêts hypothécaires sont souvent soutenus par le gouvernement ou une agence affiliée (une entité parrainée par le gouvernement ou GSE). Un prêteur privé ou GSE ne servira généralement pas les prêts qu'ils achètent. La responsabilité incombe généralement à la banque à l'origine de l'hypothèque de le faire, bien que la banque puisse également sous-traiter le service.
Résumé
- Le service de prêt est le processus de collecte des paiements sur un prêt et de transmission des distributions aux parties concernées.
- Le gestionnaire perçoit une partie de chaque paiement à titre de paiement pour le service du prêt.
- Les banques étaient traditionnellement responsables de la création et du service des prêts jusqu'à ce que les changements dans l'industrie rendent moins rentable la participation à l'entreprise.
Où vont les paiements de service
La personne ou l'entreprise responsable du service d'un prêt - le gestionnaire - distribue les paiements à diverses parties différentes qui peuvent être attachées au prêt:
- Les paiements du capital / des intérêts vont au prêteur hypothécaire ou aux investisseurs qui détiennent des titres adossés à des créances hypothécaires (MBS) Titres adossés à des hypothèques (MBS) hypothèques. Un MBS est un titre adossé à des actifs qui est négocié sur le marché secondaire et qui permet aux investisseurs de tirer profit de l'activité hypothécaire
- Les fiduciaires et garants hypothécaires reçoivent des frais de versement
- Les assurances et les taxes sur les fonds bloqués doivent être payées
D'autres domaines potentiels où les paiements peuvent aller (en fonction du prêt, de ses conditions et des investisseurs impliqués) comprennent les exécuteurs de forclusion, les contrôleurs de la délinquance et les centres de restructuration de prêt / terme.
Le gestionnaire perçoit des honoraires pour les fonctions exécutées dans le cadre du service du prêt, notamment en s'assurant que les paiements sont versés aux bonnes parties en temps opportun. Le fait de ne pas effectuer de paiements ou d'effectuer des paiements en retard sur un prêt entraîne généralement des frais de retard que le gestionnaire perçoit. (Pendant le boom du marché immobilier et le krach qui a suivi, les agents de service moins réputés ont ciblé les personnes susceptibles de retarder leurs paiements, afin de percevoir des frais de retard supplémentaires).
Le service des prêts
Le service de prêt est désormais considéré comme une entreprise en soi. Autrefois élément fondamental du secteur bancaire, après la titrisation Titrisation La titrisation est un outil de gestion des risques utilisé pour réduire le risque idiosyncratique associé au défaut d'actifs individuels. Les banques et les autres services financiers ont changé le visage de la finance en général, le service des prêts en souffrance est devenu moins rentable pour les banques. Aujourd'hui, la plupart des banques créent de nouveaux prêts, puis transfèrent les droits de gestion à une autre institution financière ou à une entreprise spécialisée dans la gestion de ces prêts.
Compensation
La compensation pour le service des prêts est similaire aux intérêts. Le gestionnaire prend un pourcentage minimal des paiements de prêt réguliers que paie l'emprunteur. Ils prennent généralement entre 0,25% et 0,50% de chaque paiement.
Plus de ressources
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- Les clauses restrictives en matière de dette Les clauses restrictives en matière de dette sont des restrictions que les prêteurs (créanciers, créanciers, investisseurs) imposent aux accords de prêt pour limiter les actions de l'emprunteur (débiteur).
- Intermédiaire financier Intermédiaire financier Un intermédiaire financier se réfère à une institution qui agit comme intermédiaire entre deux parties afin de faciliter une transaction financière. Les institutions communément appelées intermédiaires financiers comprennent les banques commerciales, les banques d'investissement, les fonds communs de placement et les fonds de pension.
- Paiement du principal Paiement du principal Un paiement du principal est un paiement vers le montant initial d'un prêt qui est dû. En d'autres termes, un paiement de principal est un paiement effectué sur un prêt qui réduit le montant restant dû du prêt, plutôt que de s'appliquer au paiement des intérêts facturés sur le prêt.
- Honoraires de rétention Honoraires de rétention Les honoraires de rétention sont des frais initiaux payés par un individu pour les services d'un conseiller, consultant, avocat, pigiste ou autre professionnel.
