Le prêt entre particuliers est une forme de prêt d'argent direct à des particuliers ou à des entreprises sans qu'une institution financière officielle ne participe en tant qu'intermédiaire financier Un intermédiaire financier fait référence à une institution qui agit en tant qu'intermédiaire entre deux parties afin de faciliter un transaction. Les institutions communément appelées intermédiaires financiers comprennent les banques commerciales, les banques d'investissement, les fonds communs de placement et les fonds de pension. dans l'affaire. Les prêts P2P sont généralement effectués via des plateformes en ligne qui mettent en relation les prêteurs avec les emprunteurs potentiels.
Les prêts P2P offrent à la fois des prêts garantis et non garantis. Prêt relais Un prêt relais est une forme de financement à court terme utilisée pour répondre aux obligations actuelles avant d'obtenir un financement permanent. Il fournit des flux de trésorerie immédiats lorsqu'un financement est nécessaire mais n'est pas encore disponible. Un prêt relais est assorti de taux d'intérêt relativement élevés et doit être soutenu par une certaine forme de garantie. Cependant, la plupart des prêts dans le cadre des prêts P2P sont des prêts personnels non garantis. Les prêts garantis sont rares pour l'industrie et sont généralement adossés à des produits de luxe. En raison de certaines caractéristiques uniques, les prêts entre particuliers sont considérés comme une source alternative de financement.
Comment fonctionnent les prêts entre particuliers?
Le prêt entre particuliers est un processus assez simple. Toutes les transactions sont effectuées via une plateforme en ligne spécialisée. Les étapes ci-dessous décrivent le processus général de prêt P2P:
- Un emprunteur potentiel intéressé à obtenir un prêt remplit une demande en ligne sur la plateforme de prêt peer-to-peer.
- La plate-forme évalue la demande et détermine le risque et la cote de crédit Score FICO Un score FICO, plus communément appelé score de crédit, est un nombre à trois chiffres utilisé pour évaluer la probabilité qu'une personne rembourse le crédit si l'individu est une carte de crédit ou si un prêteur leur prête de l'argent. Les scores FICO sont également utilisés pour aider à déterminer le taux d'intérêt sur tout crédit accordé au demandeur. Ensuite, le demandeur se voit attribuer le taux d'intérêt approprié.
- Lorsque la demande est approuvée, le demandeur reçoit les options disponibles des investisseurs en fonction de sa cote de crédit et des taux d'intérêt attribués Taux d'intérêt Un taux d'intérêt fait référence au montant facturé par un prêteur à un emprunteur pour toute forme de dette donnée, généralement exprimé comme un pourcentage du principal. .
- Le candidat peut évaluer les options proposées et en choisir une.
- Le demandeur est responsable du paiement des intérêts périodiques (généralement mensuels) et du remboursement du capital à l'échéance.
La société qui gère la plate-forme en ligne facture des frais aux emprunteurs et aux investisseurs pour les services fournis.
Avantages et inconvénients des prêts entre particuliers
Les prêts entre particuliers offrent des avantages importants aux emprunteurs et aux prêteurs:
- Rendements plus élevés pour les investisseurs: les prêts P2P offrent généralement des rendements plus élevés aux investisseurs par rapport aux autres types d'investissements.
- Une source de financement plus accessible: pour certains emprunteurs, les prêts entre particuliers sont une source de financement plus accessible que les prêts conventionnels des institutions financières. Cela peut être dû à la faible cote de crédit de l'emprunteur ou à l'objectif atypique du prêt.
- Des taux d'intérêt plus bas: les prêts P2P sont généralement assortis de taux d'intérêt plus bas en raison de la concurrence accrue entre les prêteurs et des frais de montage inférieurs.
Néanmoins, les prêts entre particuliers présentent quelques inconvénients:
- Risque de crédit: les prêts entre particuliers sont exposés à des risques de crédit élevés. De nombreux emprunteurs qui demandent des prêts P2P ont des cotes de crédit faibles qui ne leur permettent pas d'obtenir un prêt conventionnel auprès d'une banque. Par conséquent, un prêteur doit être conscient de la probabilité de défaut de sa contrepartie.
- Aucune assurance / protection gouvernementale: Le gouvernement ne fournit aucune assurance ni aucune forme de protection aux prêteurs en cas de défaillance de l'emprunteur.
- Législation: certaines juridictions n'autorisent pas les prêts entre particuliers ou obligent les entreprises qui fournissent de tels services à se conformer aux réglementations en matière d'investissement. Par conséquent, les prêts entre particuliers peuvent ne pas être disponibles pour certains emprunteurs ou prêteurs.
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- Crédit en espèces Crédit en espèces Un crédit en espèces (CC) est une source de financement à court terme pour une entreprise. En d'autres termes, un crédit de trésorerie est un prêt à court terme consenti à une entreprise par une banque. Il permet à une entreprise de retirer de l'argent d'un compte bancaire sans avoir de solde créditeur.
- Capacité d'endettement Capacité d'endettement La capacité d'endettement fait référence au montant total de la dette qu'une entreprise peut contracter et rembourser conformément aux termes de l'accord de dette.
- Convention de prêt Convention de prêt Une convention de prêt est un accord stipulant les termes et conditions des politiques de prêt entre un emprunteur et un prêteur. L'accord donne aux prêteurs une marge de manœuvre pour rembourser leurs prêts tout en protégeant leur position de prêt. De même, en raison de la transparence de la réglementation, les emprunteurs ont des attentes claires
- Prépaiement Prépaiement Un prépaiement est tout paiement effectué avant sa date d'échéance officielle. Des prépaiements peuvent être effectués pour des biens et services ou pour le règlement de dettes. Ils peuvent être classés en deux groupes: les prépaiements complets et les prépaiements partiels.
