Le ratio des dépenses de logement est un ratio qui compare les dépenses de logement au bénéfice avant impôts (EBT) ou revenu avant impôts. Le ratio est souvent utilisé dans l'analyse de crédit Analyse de crédit L'analyse de crédit est le processus de détermination de la capacité d'une entreprise ou d'une personne à rembourser ses dettes. En d'autres termes, il s'agit d'un processus qui détermine le risque de crédit ou le risque de défaut d'un emprunteur potentiel. Il intègre à la fois des facteurs qualitatifs et quantitatifs. initiée par les prêteurs pendant le processus de prêt. En d'autres termes, les prêteurs, comme les banques, utilisent le ratio lors de la vérification diligente tout en qualifiant un emprunteur pour un prêt.
Le ratio des frais de logement est principalement utilisé dans les prêts hypothécaires. Hypothèque Une hypothèque est un prêt - accordé par un prêteur hypothécaire ou une banque - qui permet à un particulier d'acheter une maison. S'il est possible de contracter des prêts pour couvrir la totalité du coût d'une maison, il est plus courant d'obtenir un prêt pour environ 80% de la valeur de la maison. . Les prêteurs effectuent une évaluation complète du profil de crédit d'un emprunteur, s'assurant qu'il serait en mesure de rembourser la dette hypothécaire.
Le ratio est couramment utilisé en conjonction avec le ratio dette-revenu (DTI) pour déterminer le montant maximal du crédit disponible pour l'emprunteur.
Résumé rapide
- Le ratio des frais de logement est un ratio qui compare les dépenses de logement au bénéfice avant impôt (EBT) ou au revenu avant impôt.
- La dépense totale de la maison comprend toutes les dépenses possibles associées à l'entretien d'une maison (services publics, taxes foncières et assurances, etc.).
- Pour calculer le ratio des dépenses de logement, il suffit de prendre la somme de toutes les dépenses immobilières et de la diviser par un revenu avant impôts.
Quelle est la dépense totale de logement?
Le total des frais de logement est une dépense qui comprend les frais hypothécaires mensuels du propriétaire (principal et intérêts), les frais d'exploitation, tels que les impôts fonciers et les assurances, les factures de services publics Dépenses de services publics Les frais de services publics correspondent au coût encouru par l'utilisation des services publics tels que l'électricité, l'eau, l'élimination des déchets , chauffage et égouts. Les dépenses sont engagées et les frais de gestion immobilière, etc. En fait, les dépenses de logement englobent une large gamme de coûts et doivent être soumises dans le processus de demande de dette par les prêteurs.
La dépense totale de logement est un élément clé dans le calcul du ratio des frais de logement d'un emprunteur.
Comment calculer le ratio des frais de logement?
Pour calculer le ratio des frais de logement, les prêteurs additionnent toutes les obligations de frais de logement d'un emprunteur, telles que les dépenses d'exploitation comme le principal hypothécaire futur et les intérêts débiteurs. Les intérêts se trouvent dans le compte de résultat, mais peuvent également être calculés via le calendrier de la dette. Le calendrier doit décrire toutes les principales dettes qu'une entreprise a sur son bilan, et calculer les intérêts en multipliant les charges mensuelles, l'assurance habitation et les impôts fonciers, etc. La somme est ensuite divisée par le revenu avant impôts de l'emprunteur pour arriver à le ratio des dépenses de logement.
Surtout, le ratio des dépenses de logement peut être calculé à l'aide de paiements mensuels et annuels.
Comment interpréter le ratio des frais de logement?
Le seuil du ratio des frais de logement fixé par les prêteurs pour l'approbation des prêts hypothécaires est généralement égal à 28%. Un ratio supérieur à 28% peut être accepté par un prêteur si le ratio prêt / valeur (LTV) Ratio prêt / valeur Le ratio prêt / valeur (LTV) est un ratio financier qui compare la taille d'un prêt à la valeur d'un actif acheté en utilisant le produit du prêt. Le ratio LTV est une mesure importante qui évalue le risque de prêt que supporte un prêteur en accordant le prêt à un emprunteur. est faible et / ou l'emprunteur présente d'excellents antécédents de crédit.
Le fait de maintenir les dépenses de logement mensuelles à 28% du revenu brut de l'emprunteur aide à estimer combien le débiteur peut se permettre de payer mensuellement sur une hypothèque.
Il en va de même pour le ratio dette / revenu. Si le DTI total est bien inférieur à 36%, ce qui est un bon signe, un emprunteur sera très probablement en mesure d'obtenir tous les types de crédit à un taux d'intérêt attractif, en particulier pour les prêts hypothécaires.
Ratios de prêt
En plus du ratio des frais de logement, les autres ratios de prêts comprennent également le ratio prêt / valeur et le ratio dette / revenu.
Quel est le ratio dette / revenu?
Le ratio dette / revenu (DTI) est l'un des ratios de prêt qui représente la relation entre les remboursements de la dette d'un individu et son revenu brut sur une base mensuelle. Le revenu brut est simplement un chèque de paie mensuel (par exemple, un salaire) avant de payer les coûts (impôts, frais d'intérêts, etc.).
Pour le dire autrement, le ratio dette / revenu est un pourcentage du revenu brut utilisé pour régler les dettes.
La formule DTI est la suivante:
Le ratio est largement utilisé par les prêteurs hypothécaires tout en évaluant la probabilité qu'un emprunteur rembourse l'hypothèque.
Quiconque emprunte de l'argent devra divulguer son revenu avant impôt, ce qui est un facteur essentiel dans le calcul à la fois du ratio des dépenses de logement et du ratio de la dette au revenu.
Plus de ressources
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