Qu'est-ce qu'une convention de prêt?

Un contrat de prêt est un accord stipulant les termes et conditions des politiques de prêt entre un emprunteur et un prêteur. Selon la Federal Deposit Insurance Corporation des États-Unis, il y avait 6 799 banques commerciales assurées par la FDIC aux États-Unis en février 2014. La banque centrale du pays est la Federal Reserve Bank, qui a vu le jour après la adoption de la Federal Reserve Act en 1913, une marge de manœuvre pour accorder des prêts tout en protégeant leur position de prêt. De même, en raison de la transparence de la réglementation, les emprunteurs ont des attentes claires vis-à-vis des prêteurs.

Le contrat de prêt permet aux emprunteurs de se préparer à leur remboursement avant et pendant l'accord. Cependant, en cas de défaut de paiement d'un emprunteur ou de violation de la clause restrictive, le prêteur est en droit de réclamer la totalité du prêt. Le pacte garantit que (1) les droits des prêteurs sont garantis, (2) il existe un mécanisme fiable pour rectifier le processus, et (3) il y a une illustration claire des événements menant au défaut de l'emprunteur.

Types de clauses de prêt

Dans les clauses restrictives de prêt, il existe trois types d'accords couramment connus: les clauses restrictives de prêt, les clauses de prêt négatives et les clauses de prêt financier.

Convention de prêt affirmative

Les clauses restrictives de prêt rappellent aux emprunteurs qu'ils doivent exercer des activités exprimées pour maintenir une exploitation saine de leurs entreprises, ce qui en retour créera une performance financière stable. Cependant, en violation de cette convention, l'emprunteur sera en défaut de ses obligations. En conséquence, l'emprunteur peut bénéficier d'un délai de grâce pour corriger les violations ou pire, le prêteur peut l'annoncer comme un défaut et exiger ainsi le remboursement intégral.

Exemples d'attentes des prêteurs dans les clauses restrictives de prêt

  1. Les prêteurs s'attendent à ce que les emprunteurs s'acquittent de leurs obligations fiscales. Avoir une compréhension conceptuelle de la comptabilisation des impôts sur les bénéfices permet à une entreprise de conserver sa flexibilité financière. La fiscalité est un domaine complexe à parcourir et confond souvent même les analystes financiers les plus qualifiés. à la fois à l'entreprise et à ses employés.
  2. Les prêteurs s'attendent à ce que les emprunteurs tiennent des livres comptables crédibles et vérifiables. Trois états financiers Les trois états financiers sont le compte de résultat, le bilan et l'état des flux de trésorerie. Ces trois déclarations fondamentales sont complexes. Cette exigence permet aux prêteurs d'être en mesure de vérifier la santé des finances des emprunteurs chaque exercice Exercice financier (AF) Un exercice (AF) est une période de 12 mois ou 52 semaines utilisée par les gouvernements et les entreprises à des fins comptables pour rédiger des rapports financiers annuels. Un exercice financier (FY) ne suit pas nécessairement l'année civile. Il peut s'agir d'une période du 1er octobre 2009 au 30 septembre 2010..
  3. Les prêteurs s'attendent à ce que les emprunteurs obtiennent des polices d'assurance fiables pour leurs entreprises et au moins l'étendent aux prêteurs en tant qu'assuré supplémentaire.
  4. Pour gérer une entreprise dans un environnement commercial supportable, les prêteurs attendent des emprunteurs qu'ils maintiennent une relation de travail fiable avec leurs États respectifs en appliquant et en respectant les lois.

Convention de prêt négative

Parfois, les prêteurs peuvent vouloir créer un pare-feu autour de toutes les décisions financières et de propriété importantes prises par l'emprunteur. Pour ce faire, ils s'assurent qu'ils détiennent des droits à des notifications telles que des modifications de la structure du capital Structure du capital La structure du capital désigne le montant de la dette et / ou des capitaux propres utilisé par une entreprise pour financer ses opérations et financer ses actifs. Structure du capital d'une entreprise. En conséquence, il rationalise la crédibilité de l'emprunteur et réduit également les risques de défaut de paiement. Pour cette raison, il est donc important pour les entreprises ou les emprunteurs d'acquérir une compréhension approfondie des conditions des clauses de prêt afin de s'assurer qu'ils ne subissent pas de feux croisés non intentionnels, car les prêteurs n'ont pas l'intention de perdre leur investissement.

Exemples de restrictions des prêteurs dans des clauses de prêt négatives

  1. Une stipulation claire selon laquelle les prêteurs ont le droit d'empêcher les fusions ou acquisitions sans notification appropriée ou connaissance complète du processus.
  2. Le pacte comprend une clause qui empêche l'emprunteur d'investir sans l'autorisation du prêteur.
  3. De même, il existe une clause qui empêche les emprunteurs de radier ou de vendre des actifs sans notification appropriée de la transaction par les prêteurs.
  4. L'emprunteur doit vérifier les ratios d'endettement liés aux couvertures de services.
  5. Le prêteur peut interdire à l'emprunteur d'exercer des pratiques boursières telles que la distribution et le paiement des actionnaires.

Clauses de prêt financier

Les clauses restrictives de prêt financier gardent un œil sur la question de savoir si l'emprunteur atteint ou atteint de près les objectifs des estimations fournies au prêteur. Par conséquent, plus le prêteur est proche des objectifs, plus le prêteur est satisfait. De même, plus les projections réelles sont éloignées, plus l'emprunteur risque de faire défaut. Par conséquent, par prudence, les prêteurs peuvent imposer des restrictions sur le montant du crédit auquel l'emprunteur peut accéder à une période donnée. Voici les détails.

Exemples de conditions dans les clauses de prêt financier

  1. Le prêteur peut surveiller en permanence le ratio actuel de l'emprunteur pour s'assurer qu'il reste relativement attractif et prometteur.
  2. Le contrat de prêt financier donne un guide clair sur le niveau ou le niveau de crédit d'un emprunteur.

Événements lorsque l'emprunteur enfreint le contrat de prêt

S'il atteint un point où un emprunteur enfreint un engagement de prêt, le prêteur prendra sans aucun doute des mesures pour résoudre le différend. Parfois, les négociations peuvent être faciles. Dans d'autres cas extrêmes, cela impliquera des mesures strictes. Voici les détails des deux circonstances.

Approches dans les résolutions amicales des différends

  1. Prolongation de la période de soumission - Dans le cas où l'emprunteur ne soumet pas ses livres de comptes à temps, le prêteur, sous des avertissements sévères, peut prolonger la période de soumission.
  2. Offrir une renonciation - À une autre occasion, en dehors de sa bonne volonté, le prêteur peut offrir la renonciation à l'emprunteur.
  3. Rachats de dettes - Dans le cas où la dette est encore possible, le prêteur peut préférer les rachats de dettes. Autrement dit, un prêteur peut réduire le montant de la dette principale pour permettre à l'emprunteur de payer la dette à des versements inférieurs par rapport au montant initial.
  4. Accords juridiques - Le prêteur peut proposer à l'emprunteur un accord d'abstention obligeant l'emprunteur à indiquer quand il remboursera le montant restant en question.
  5. Règlements à l'amiable - Parfois, les prêteurs peuvent ne pas aller jusqu'à punir l'emprunteur avec des poursuites judiciaires. Au lieu de cela, ils peuvent décider de renégocier l'accord à l'amiable.
  6. Modifications - En raison des conditions entourant les opérations de l'entreprise, le prêteur peut choisir d'accommoder l'emprunteur en modifiant quelques clauses en faveur de l'emprunteur.
  7. Fournir une solution d' équité - Dans ce type de règlement des différends, le prêteur peut décider d'approcher les actionnaires pour injecter plus de fonds dans l'entreprise ou ajouter des flux de trésorerie supplémentaires.

Approches dans les résolutions de conflits intenses

  1. Liquidation de la garantie de l'emprunteur - Le prêteur peut décider de liquider la garantie de l'emprunteur détenue sur le prêt en cas de défaut.
  2. Insolvabilité - Dans le cas où l'entreprise n'est plus réalisable, le prêteur n'a d'autre choix que de pousser à l'insolvabilité.

Autres ressources

Finance est le fournisseur officiel du programme de certification FMVA® Global Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™. . Pour continuer à faire avancer votre carrière, les ressources financières supplémentaires ci-dessous vous seront utiles:

  • Capacité d'endettement Capacité d'endettement La capacité d'endettement fait référence au montant total de la dette qu'une entreprise peut contracter et rembourser conformément aux termes de l'accord de dette.
  • Accord entre créanciers Accord entre créanciers Un accord entre créanciers, communément appelé acte entre créanciers, est un document signé entre un ou plusieurs créanciers, stipulant à l'avance comment leurs intérêts concurrents sont résolus et comment travailler en tandem au service de leur emprunteur mutuel.
  • Échéancier de la dette Échéancier de la dette Un échéancier de la dette présente toute la dette d'une entreprise dans un calendrier en fonction de son échéance et de son taux d'intérêt. Dans la modélisation financière, les flux de charges d'intérêts
  • Lettre de garantie Lettre de garantie Une lettre de garantie fait référence à un engagement écrit émis par une banque à la demande d'un client qui a conclu un contrat de vente pour acheter des marchandises à un fournisseur, fournissant l'assurance que le client remplira les obligations du contrat conclu avec le fournisseur. Outre l'achat de biens, un

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