Le ratio back-end est une mesure qui signifie la part du revenu mensuel utilisée pour régler les dettes. Prêteurs Prêteur Un prêteur est défini comme une entreprise ou une institution financière qui accorde des crédits aux entreprises et aux particuliers, dans l'espoir que le montant total, comme les détenteurs d'obligations ou les émetteurs de prêts hypothécaires, utilise le ratio pour déterminer la capacité de l'emprunteur à gérer et rembourser dépenses mensuelles. Par conséquent, le ratio back-end évalue le risque de l'emprunteur.
Si le ratio back-end de l'emprunteur donne une valeur élevée, cela indique qu'une grande somme de son revenu mensuel est allouée aux remboursements de la dette sur une base mensuelle; ainsi, ils seront perçus comme des emprunteurs à haut risque. Alors que pour les individus qui rapportent un faible ratio, ils seront considérés comme un emprunteur à faible risque. En règle générale, le ratio back-end d'un emprunteur ne doit pas dépasser 36%; cependant, il existe en effet des exceptions où les ratios peuvent atteindre 50% pour ceux qui ont un crédit exceptionnel.
Comment calculer le ratio back-end
Le ratio back-end peut être calculé en additionnant le total des dépenses mensuelles de la dette de l'emprunteur et en le divisant par son revenu mensuel brut.
La formule est indiquée ci-dessous:
Étapes de calcul:
- Additionnez tous les paiements mensuels de la dette.
- Divisez le total des paiements mensuels de la dette par le revenu mensuel brut.
- Multipliez la valeur par 100 pour obtenir le pourcentage.
Les dépenses mensuelles totales de la dette comprennent, mais ne sont pas exclusives:
- Factures de carte de crédit
- Hypothèques Hypothèque Une hypothèque est un prêt - accordé par un prêteur hypothécaire ou une banque - qui permet à un particulier d'acheter une maison. S'il est possible de contracter des prêts pour couvrir la totalité du coût d'une maison, il est plus courant d'obtenir un prêt pour environ 80% de la valeur de la maison.
- Assurance
- Autres prêts
Exemple pratique
En un mois, Johnny doit 1 000 $ en factures de carte de crédit, un versement hypothécaire de 600 $ et 500 $ en autres prêts. Au total, ses paiements mensuels totaux de la dette sont de 2 100 $. Il gagne 6 000 $ par mois. Le ratio back-end de Johnny est de 35% [(2 100 $ / 6 000 $) * 100].
Comment réduire le ratio back-end
Il existe deux façons de réduire le ratio back-end d'un individu:
- Réduisez les paiements mensuels de la dette
- Augmenter le revenu mensuel brut Revenu brut Le revenu brut fait référence au revenu total gagné par un individu sur un chèque de paie avant impôts et autres déductions. Il comprend tous les revenus reçus par un individu de toutes sources - y compris les salaires, les revenus de location, les revenus d'intérêts et les dividendes.
Par exemple, Betty gagne 5 000 $ et doit 1 500 $ par mois. Cela équivaut à un ratio back-end de 30%. Cependant, si elle doit 1 200 $ par mois tout en continuant à gagner 5 000 $, elle produirait un ratio de 24%. D'un autre côté, si Betty gagne 6 000 $ et doit 1 500 $ par mois, elle affichera un ratio de 25%.
Comme le dénominateur reste constant tandis que le numérateur diminue, le rapport global diminuera. Le même résultat se produira si le dénominateur augmente tandis que le numérateur reste constant. Si le numérateur diminue alors que le dénominateur augmente, le ratio back-end diminuera considérablement par rapport aux deux scénarios précédents.
Ratio frontal
Le ratio frontal est similaire au ratio back-end; cependant, la principale différence est que le ratio initial ne considère que le prêt hypothécaire comme la charge de la dette. Ainsi, le numérateur ne sera que les paiements hypothécaires, tandis que le dénominateur sera le revenu mensuel.
Pour calculer le ratio initial, divisez le paiement hypothécaire par le revenu mensuel. Par exemple, si l'emprunteur a une dette de 1 500 $ et que 1 000 $ provient d'une hypothèque, tout en gagnant un salaire mensuel de 6 000 $, alors son ratio initial est de 1 000 $ / 6 000 $ = 16,67%.
Contrairement au ratio back-end, le ratio front-end est assorti d'une limite supérieure de 28% pour les prêts hypothécaires. Plus le ratio est élevé, plus la probabilité que l'emprunteur fasse défaut sur l'hypothèque augmente, et vice-versa si le ratio est inférieur.
Ratio dette / limite
Le ratio dette-limite est une métrique qui définit le montant du crédit total disponible qui est utilisé. Plus précisément, les prêteurs utilisent le ratio pour mesurer si l'emprunteur maximise ou non sa limite de carte de crédit. Pour calculer les ratios dette-limite, trouvez le solde de la dette de chaque carte de crédit existante et divisez-le par la limite de crédit approuvée.
Limitations du ratio back-end
Il est important de reconnaître que le ratio back-end est simplement l'un des nombreux paramètres qui peuvent être utilisés pour comprendre la capacité de l'emprunteur à régler sa dette. Les prêteurs peuvent analyser les antécédents de crédit et la cote de crédit de l'emprunteur. Pointage de crédit Un pointage de crédit est un nombre représentatif de la situation financière et de solvabilité d'une personne et de sa capacité à obtenir une aide financière des prêteurs. Les prêteurs utilisent la cote de crédit pour évaluer la qualification d'un emprunteur potentiel pour un prêt et les conditions spécifiques du prêt. pour décider s'il vaut la peine d'accorder ou d'augmenter le crédit
Le ratio back-end ne reconnaît pas les différents types de dette et les coûts de service de la dette. Par exemple, bien que les cartes de crédit génèrent un taux d'intérêt plus élevé que les prêts étudiants, elles sont additionnées au numérateur dans le ratio.
Si l'emprunteur transfère les soldes d'une carte de crédit à faible taux d'intérêt à une carte supérieure, il est évident que les paiements mensuels de la dette seront plus élevés. Ainsi, le ratio back-end devrait également être plus élevé. Cependant, comme le ratio résume toute la dette dans un seul paquet, l'encours total de la dette reste le même.
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- Notation de crédit Notation de crédit Une notation de crédit est une opinion d'une agence de crédit particulière concernant la capacité et la volonté d'une entité (gouvernement, entreprise ou individu) de s'acquitter de ses obligations financières dans l'exhaustivité et dans les délais fixés. Une cote de crédit signifie également la probabilité qu'un débiteur fasse défaut.
- Risque de défaut Risque de défaut Le risque de défaut, également appelé probabilité de défaut, est la probabilité qu'un emprunteur n'effectue pas les paiements complets et en temps opportun du principal et des intérêts,
- Open Credit Open Credit Le crédit ouvert est un prêt pré-approuvé entre un prêteur et un emprunteur. Il permet à l'emprunteur d'effectuer des retraits répétés jusqu'à une certaine limite, puis
- VantageScore VantageScore VantageScore est un service de notation de crédit qui s'adresse directement aux consommateurs individuels. Il s'agit d'un produit de notation de crédit développé conjointement par trois
