Quel est le solde impayé moyen?

Le solde impayé moyen est le montant dû à un prêteur, y compris le solde après le dernier paiement mensuel et les intérêts courus au fil du temps - généralement après un mois.

Solde impayé moyen

Un solde créditeur ou un versement soumis à un taux d'intérêt Taux d'intérêt Un taux d'intérêt fait référence au montant facturé par un prêteur à un emprunteur pour toute forme de dette donnée, généralement exprimé en pourcentage du principal. se qualifie pour être un solde impayé moyen. Il comprend uniquement un montant moyen de prêts que les clients n'ont pas réglés ou d'épargne que les clients n'ont pas retirée sur une période.

Bien que le solde impayé moyen remplisse de nombreuses fonctions, il est principalement utilisé comme instrument d'évaluation des intérêts sur la dette. Le type de méthodologie de solde impayé moyen utilisé détermine le montant des intérêts à payer par un client.

Résumé

  • Le solde impayé moyen est une technique utilisée par les émetteurs de crédit pour déterminer le portefeuille de prêts en cours.
  • Le solde impayé moyen est généralement calculé quotidiennement mais peut également être calculé sur une base mensuelle ou annuelle.
  • Bien que les soldes impayés moyens soient déclarés aux agences d'évaluation du crédit pour déterminer les cotes de crédit des emprunteurs, cela ne fait pas partie des méthodologies d'évaluation du crédit.

Calcul des intérêts à l'aide des soldes impayés moyens

Une majorité de cartes de crédit Carte de crédit Une carte de crédit est une carte simple mais pas ordinaire qui permet au propriétaire de faire des achats sans sortir aucune somme d'argent. Au lieu de cela, en utilisant un crédit, les émetteurs calculent les intérêts sur les prêts renouvelables sur cartes de crédit en utilisant une approche de solde moyen quotidien. Un prêt de carte de crédit renouvelable est la dette contractée après le dernier remboursement mensuel. À mesure que les titulaires de carte paient leurs achats tout au long du mois, ils accumulent des soldes de carte de crédit impayés.

Les fournisseurs de cartes de crédit utilisent la méthode du solde impayé quotidien moyen pour proposer des taux d'intérêt légèrement plus élevés qui ne tiennent pas seulement compte des soldes de l'utilisateur de la carte de crédit au cours d'une période, mais également à la date de clôture.

Une société de crédit peut utiliser les calculs du solde impayé quotidien moyen pour évaluer les intérêts quotidiennement en compilant la moyenne des soldes du mois dernier.

Dans la plupart des cas, les fournisseurs de crédit obtiennent l'intérêt du solde quotidien moyen en multipliant les intérêts évalués les jours cumulés à la période de clôture par le solde quotidien moyen sur le cycle d'un relevé.

Même ainsi, le taux de pourcentage annuel divisé par 365 jours donne le taux périodique quotidien. Les intérêts seront évalués en fonction du nombre de jours dans un cycle de relevé uniquement si l'évaluation des intérêts est cumulative à la date de clôture.

Le solde impayé moyen est également utilisé dans d'autres méthodologies. Par exemple, un solde impayé moyen simple peut être utilisé dans un cycle de relevé en divisant la somme du solde au début et à la fin de la période par deux, après quoi les intérêts sont évalués selon le taux mensuel.

Les émetteurs de cartes de crédit divulguent leur méthodologie d'évaluation des intérêts dans le contrat d'utilisation. D'autres établissements de crédit utilisent des relevés mensuels pour détailler les procédures de calcul des intérêts et des soldes moyens.

Solde moyen des crédits à la consommation

Les émetteurs de crédit déclarent chaque mois les soldes impayés aux agences d'évaluation du crédit. Le solde impayé total d'une carte de crédit est indiqué lors de la réception des informations.

Cependant, alors que certains fournisseurs de crédit peuvent fournir des mises à jour sur l'état du compte de leurs emprunteurs au moment de l'émission d'un relevé, d'autres choisissent de déclarer les soldes impayés un jour particulier de chaque mois.

Les soldes sont déclarés pour les utilisateurs de cartes de crédit renouvelables et non renouvelables. Les prêteurs utilisent également les soldes impayés pour aider à signaler les paiements en souffrance qui sont en retard de soixante jours ou plus. Les cotes de crédit des emprunteurs sont affectées par l'historique et la capacité actuelle des soldes impayés.

Les découverts de crédit et la rapidité des paiements sont les principaux facteurs qui déterminent les cotes de crédit des consommateurs. Note de crédit Une cote de crédit est un nombre représentatif de la situation financière et de solvabilité d'un individu et de sa capacité à obtenir une aide financière des prêteurs. Les prêteurs utilisent la cote de crédit pour évaluer la qualification d'un emprunteur potentiel pour un prêt et les conditions spécifiques du prêt. . Dans la pratique, les soldes multiples et les retards de paiement reflètent les risques de défaut d'un emprunteur et conduisent à un accès limité au crédit des sociétés de crédit. Habituellement, les emprunteurs sont tenus de maintenir leurs soldes impayés totaux en dessous de 30%.

Néanmoins, les emprunteurs qui dépassent la limite requise peuvent réparer leur pointage de crédit en effectuant des paiements forfaitaires pour réduire le total des découverts. À mesure que le solde impayé total diminue, la cote de crédit augmente, ce qui augmente la précision et l'accès au crédit.

L'amélioration des délais est plus coûteuse, car elle donne souvent l'impression que les emprunteurs courent un risque élevé de défaut de paiement. En conséquence, les retards de paiement et les impayés restent généralement sur les rapports de crédit Analyse du rapport de crédit L'analyse du rapport de crédit consiste à évaluer les informations contenues dans un rapport de crédit, telles que les détails personnels d'un client, son résumé de crédit, pendant une période plus longue - généralement sept ans - même si l'emprunteur paie l'intégralité du solde impayé.

Cependant, si le remboursement de la dette d'un emprunteur ou l'accumulation de la dette présente un changement radical sur une courte période, il y aura un décalage dans le solde impayé déclaré aux agences d'évaluation du crédit.

Calcul du solde impayé moyen

1. Trouver le solde impayé moyen est d'identifier la période. Dans cet exemple, la période va de novembre à décembre.

2. Rassemblez toutes les informations sur le prêt. Obtenir le montant moyen de la dette au début et à la fin d'une période, c'est-à-dire le solde de clôture d'un compte de crédit pour deux périodes. Dans ce cas, le solde de fin présumé pour novembre est de 50 000 $ et le solde de fin de décembre est de 70 000 $.

3. Trouvez la moyenne du solde de fin de novembre et du solde de fin de décembre. Pour cet exemple, (50 000 $ + 70 000 $) / 2 = 60 000 $.

4. La valeur moyenne est divisée par le nombre moyen de comptes dans le portefeuille de prêts. En supposant que le nombre de comptes dans la période donnée est de 5, nous obtenons 12 000 $ (60 000 $ / 5).

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