Une société financière non bancaire, également connue sous le nom d'institutions financières non bancaires, est une entreprise qui propose des services et des produits financiers mais qui n'est pas officiellement reconnue comme une banque avec une licence bancaire complète.
En règle générale, la distinction entre une banque reconnue et une société financière non bancaire réside dans le fait que les sociétés non bancaires ne peuvent pas accepter les dépôts à vue traditionnels. Les dépôts à vue sont des fonds détenus sur un compte bancaire qui peuvent être retirés à tout moment, généralement sous la forme d'un compte courant Compte courant Un compte courant est un type de compte de dépôt que les particuliers ouvrent dans les institutions financières dans le but de retirer et de déposer de l'argent . Aussi connu sous le nom de compte transactionnel ou à vue, un compte courant est très liquide. Pour faire simple, il offre aux utilisateurs un moyen rapide d'accéder à leur argent. .
Explication de la société financière non bancaire
Les sociétés financières non bancaires ne sont pas soumises à la réglementation bancaire ou à la surveillance habituelle des autorités fédérales qui sont généralement suivies par des banques reconnues. Les types d'entreprises considérées comme des NBFC sont les suivants:
- Institutions de mutualisation des risques
- Compagnies d'assurance vie et santé Assureurs vie et santé Les assureurs vie et santé (L&H) sont des sociétés qui offrent une couverture contre le risque de perte de vie et les frais médicaux liés à la maladie ou aux blessures. Le client - l'acheteur de la police d'assurance - paie une prime d'assurance pour la couverture.
- Compagnies d'assurance de biens et de dommages
- Sociétés de réassurance Sociétés de réassurance Les sociétés de réassurance, également appelées réassureurs, sont des sociétés qui fournissent des assurances aux compagnies d'assurance. En d'autres termes, les sociétés de réassurance sont des sociétés qui reçoivent des passifs d'assurance des sociétés d'assurance.
- Compagnies d'assurance spécialisées
- Institutions d'épargne
- Les fonds de pension
- Fonds communs de placement
- Les fonds du marché monétaire
- Fonds de capital-investissement
- Hedge funds Hedge fund Un hedge fund, véhicule d'investissement alternatif, est un partenariat dans lequel les investisseurs (investisseurs accrédités ou investisseurs institutionnels) mettent de l'argent en commun, et
- Fonds de capital-risque
- Les teneurs de marché
- Institutions de courtage
- Prêteurs spécialisés
- Prêteurs immobiliers
- Sociétés de leasing
- Prêteurs sur salaire
- Fournisseurs de services financiers généraux
- Sociétés de banque d'investissement
- Agences de notation de crédit
- Sociétés de conseil en gestion
- Conseillers financiers
- Négociants et courtiers en valeurs mobilières
Les NBFC aux États-Unis sont généralement régis par les règlements de la loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs. L'administration Obama en réponse à la crise financière de 2008. Elle a cherché à introduire des changements significatifs dans la réglementation financière et à créer de nouvelles agences gouvernementales chargées de mettre en œuvre les différentes clauses de la loi. . La législation a été adoptée en 2010 dans le cadre de la vaste réforme financière aux États-Unis en réponse à la crise financière mondiale de 2008.
Le but de la loi Dodd-Frank était de réformer les secteurs spécifiques du système financier qui étaient à l'origine de la crise financière. Les sociétés comprenaient des banques, des prêteurs hypothécaires et des agences de notation.
Effets de la crise financière mondiale de 2008
Avant la loi Dodd-Frank, les NBFC étaient appelées «banques parallèles» pour les décrire comme la pléthore d'institutions en pleine expansion qui contribuaient à l'environnement de prêt d'argent facile. L'effondrement des prêts hypothécaires à risque et la crise financière qui ont suivi étaient le produit direct du fait que les «banques parallèles» devenaient trop importantes et manquaient de réglementation.
De nombreuses sociétés d’investissement et de courtage de très grande taille et de premier plan ont participé aux activités qui ont conduit à la crise financière. Après la crise financière, les banques traditionnelles se sont retrouvées sous un microscope réglementaire intense. Cela a conduit à une forte contraction des activités de crédit, en raison du resserrement de la réglementation des prêts et autres activités de crédit. Cependant, la demande d'emprunt est restée la même et les NBFC ont pu combler le vide de financement.
Après la crise financière mondiale de 2008, les NBFC ont pu se développer très rapidement et dans divers secteurs.
Différences entre les pays
L'existence des NBFC est plus importante dans certaines zones géographiques que dans d'autres. Par exemple, au Canada, les NBFC sont beaucoup moins importants qu'aux États-Unis. Cela est dû à des environnements concurrentiels différents entre les deux pays. Le secteur bancaire canadien est beaucoup plus concentré, ressemblant à un oligopole Oligopole Le terme «oligopole» fait référence à un secteur où il n'y a qu'un petit nombre d'entreprises en activité. Dans un oligopole, aucune entreprise ne dispose d'un pouvoir de marché important. Ainsi, aucune entreprise ne peut à elle seule augmenter ses prix au-dessus de ce prix.
Un oligopole est une industrie dominée par un petit groupe de grandes entreprises. Les entreprises exercent un fort pouvoir de fixation des prix et un contrôle du marché plus important que les autres entreprises le feraient normalement. Les banques canadiennes sont entièrement diversifiées et fournissent une gamme complète de services financiers, y compris la plupart des fonctions qu'une société financière non bancaire exercerait normalement, comme les services d'assurance, de gestion de patrimoine, de banque d'investissement et de courtage.
En revanche, le secteur bancaire américain est beaucoup plus fragmenté. Une industrie fragmentée est une industrie dans laquelle les entreprises sont fortement concurrentielles et aucun groupe d'entreprises ne domine. Cela signifie qu'il y a beaucoup plus de concurrence entre les petites entreprises et plus d'occasions pour les NBFC de prospérer.
Polémique avec les NBFC
Beaucoup diront que les NBFC sont des services essentiels qui fournissent d'autres services qui ne sont pas satisfaits par les banques traditionnelles et sont capables de se spécialiser dans les services et de mieux fonctionner. Ces institutions contribuent à répondre à la demande de crédit exigée par les particuliers et les entreprises que les banques ne sont pas en mesure de fournir.
Cependant, le fait que les NBFC ne soient pas aussi réglementées que les banques pose un risque supplémentaire. Un tel risque a été mis en évidence lors de la crise financière mondiale de 2008, lorsque les pratiques de prêt des entreprises n'ont pas été contrôlées et ont abouti à un résultat désastreux.
À l'avenir, il est clair que les entreprises sont nécessaires pour répondre aux demandes des marchés financiers. Cependant, une surveillance réglementaire plus poussée devrait être instaurée pour s'assurer que les mauvaises pratiques ne sont pas suivies comme elles l'étaient en 2008.
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