Qu'est-ce qu'un prêt non conforme?

Les prêts non conformes sont des prêts qui ne cochent pas toutes les cases nécessaires à la banque pour les financer. Il existe une longue liste de raisons potentielles pour lesquelles un prêt non conforme peut ne pas répondre à tous les critères de prêt traditionnels, notamment les suivants:

• Crédit insuffisant
• Avec les prêts hypothécaires, le montant du prêt est supérieur à une limite de prêt conforme
• Utilisation du prêt à des fins non conventionnelles

Résumé:

• Les prêts non conformes sont utilisés lorsque les prêts traditionnels ne répondent pas aux besoins de l'emprunteur.
• Ils comportent un risque élevé et sont coûteux.
• Toutes les options de prêt traditionnelles doivent être explorées avant d'utiliser un prêt non conforme.

Comprendre les prêts non conformes

Les prêts hypothécaires constituent la majorité des prêts non conformes. Les raisons typiques d'un prêt non conforme incluent le fait que la propriété ne respecte pas le code du prêteur ou l'emprunteur n'a pas de pointage de crédit. Les prêteurs utilisent la cote de crédit pour évaluer la qualification d'un emprunteur potentiel pour un prêt et les conditions spécifiques du prêt. ou une capacité financière qui en ferait de bons candidats à l'emprunt.

Les prêts non conformes sont assez souvent offerts par les prêteurs d'argent dur. Cela signifie que - puisqu'ils sont considérés comme des prêts à risque plus élevé - ils portent un taux d'intérêt beaucoup plus élevé. Par exemple, avec un prêt hypothécaire à taux fixe moyen de 30 ans Hypothèque Une hypothèque est un prêt - accordé par un prêteur hypothécaire ou une banque - qui permet à un particulier d'acheter une maison. S'il est possible de contracter des prêts pour couvrir la totalité du coût d'une maison, il est plus courant d'obtenir un prêt pour environ 80% de la valeur de la maison. taux d'intérêt légèrement supérieurs à 4% au début de 2019, un prêteur d'argent dur peut exiger jusqu'à 8% d'intérêt.

Bien entendu, l'avantage pour l'emprunteur est qu'il peut obtenir le financement dont il a besoin. Ils peuvent aussi généralement obtenir des fonds en temps opportun, car les prêteurs d'argent dur traitent les prêts beaucoup plus rapidement que les prêteurs traditionnels.

Le danger pour un emprunteur qui contracte un prêt non conforme est que si le marché du logement diminue, alors l'emprunteur peut finir par être «à l'envers» dans son hypothèque - devoir plus que la valeur nette de la propriété et incapable de le vendre pour un montant qui lui permettra de rembourser son prêt hypothécaire.

Exemple de prêt non conforme

L'un des types les plus courants de prêts non conformes est un prêt jumbo. Le prêt jumbo est une hypothèque qui va bien au-delà des directives relatives au montant maximal du prêt conformément aux règles établies par la loi sur le logement et la relance (HERA) de 2008 et l'Agence fédérale de financement du logement (FHFA). Le prêteur ne reçoit pas de protection en cas de défaillance de l'emprunteur, car les prêts jumbo ne peuvent être achetés ou garantis par Freddie Mac ou Fannie Mae Fannie Mae La Federal National Mortgage Association, généralement connue sous le nom de Fannie Mae, est une entité parrainée par le gouvernement a été créée pour élargir le marché hypothécaire secondaire en offrant des prêts hypothécaires aux emprunteurs à revenu faible et intermédiaire. Il ne fournit pas d'hypothèques aux emprunteurs, mais achète et garantit des hypothèques.

Les prêts jumbo (ou les prêts hypothécaires non conformes) peuvent être assortis d'un taux d'intérêt ajustable ou fixe. Ils ne devraient vraiment être utilisés que si:

• L'emprunteur a un excellent crédit
• L'emprunteur dispose d'un revenu stable
• L'emprunteur a épuisé toutes les options de prêt traditionnelles

Choisir un prêteur non conforme

Les règles de sélection d'un bon prêteur non conforme sont très similaires à celles du choix d'un prêteur d'argent dur. Les choses à rechercher comprennent:

• Les meilleurs tarifs disponibles
• Un individu / groupe avec beaucoup d'expérience
• Individus / groupes prêts à négocier des tarifs et des offres
• Références positives d'autres emprunteurs

N'agissez pas à la hâte. Assurez-vous que le prêteur pose les bonnes questions et qu'il existe une ligne de communication ouverte.

Prêts conformes et leurs avantages

L'aspect important d'un prêt conforme est qu'il répond aux critères clés qui permettent à la banque ou à un autre grand prêteur de le délivrer. Tout en haut de la liste des critères se trouve la limite. C'est le montant maximal du prêt que le prêteur offrira.

En 2008, le Congrès américain a adopté la loi sur le logement et la reprise économique (HERA), qui obligeait à modifier chaque année la limite de prêt conforme pour les prêts hypothécaires, parallèlement au coût moyen des logements aux États-Unis. À partir de 2019, la FHFA a relevé la limite de prêt conforme à environ 485000 $. Si une maison se trouve sur un marché à prix plus élevé (pensez à San Francisco ou à New York), la limite de prêt peut être plus élevée.

Plus de ressources

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• Taux de pourcentage annuel (TAEG) Taux de pourcentage annuel (TAEG) Le taux de pourcentage annuel (TAEG) est le taux d'intérêt annuel qu'un individu doit payer sur un prêt ou qu'il reçoit sur un compte de dépôt. En fin de compte, APR est un simple terme de pourcentage utilisé pour exprimer le montant numérique payé par un individu ou une entité chaque année pour le privilège d'emprunter de l'argent.
• Prêt d'argent dur Prêt d'argent dur Un prêt d'argent dur est un type de financement qu'un emprunteur reçoit avec un bien physique utilisé comme garantie de prêt. Le prêt - le plus souvent émis par des
• Banque hypothécaire Banque hypothécaire Une banque hypothécaire est une banque spécialisée dans les prêts hypothécaires. Il peut être impliqué dans l'octroi ou le service de prêts hypothécaires, ou les deux. Les banques prêtent leur propre capital aux emprunteurs et recouvrent les versements échelonnés avec un certain taux d'intérêt ou vendent leurs prêts sur le marché secondaire.
• Prêts sans recours vs prêts avec recours Prêts sans recours vs prêts avec recours Les prêts sans recours ou avec recours sont deux catégories générales souvent utilisées lors de l'achat d'un prêt immobilier. Il y a, bien sûr, de nombreux facteurs à considérer lors de l'obtention d'un prêt, que ce soit pour une maison ou une propriété commerciale. Cependant, l'une des décisions les plus importantes est de choisir entre un prêt sans recours ou un prêt avec recours.