Une hypothèque de reprise par le vendeur fait référence à un type d'hypothèque dans lequel l'acheteur d'une propriété obtient un prêt de l'acheteur pour garantir la vente de la propriété. Il est également appelé hypothèque de reprise par le vendeur.
Les hypothèques de reprise par le vendeur offrent des avantages à la fois au vendeur et à l'acheteur de la transaction. Le vendeur est en mesure de vendre sa propriété, tandis que l'acheteur peut acheter une propriété au-dessus des limites de financement préalablement déterminées par la banque.
Fonctionnement des hypothèques de reprise par les fournisseurs
Habituellement, lorsqu'un acheteur souhaite acheter une propriété et financer l'achat avec un prêt, l'acheteur se tournera vers une banque ou une autre institution financière pour obtenir un financement. Cependant, si le financement fourni par la banque ou l'institution financière n'est pas suffisant pour financer l'achat, l'acheteur peut devoir rechercher un financement de second rang. Un privilège Lien Un privilège est un droit légal de réclamer une sûreté sur un bien fourni par le propriétaire du bien à un créancier. Un privilège est généralement utilisé comme un fait simplement référence à une réclamation ou à un droit légal sur des actifs utilisés pour satisfaire une dette. Si la dette n'est pas remplie, les prêteurs de premier privilège sont remboursés en premier et les prêteurs de deuxième privilège reçoivent une réclamation ultérieure.
Les banques et les institutions financières accordent des prêts en fonction de la qualité de crédit de l'acheteur qui emprunte de l'argent. La qualité du crédit est généralement évaluée à l'aide d'un pointage de crédit Pointage de crédit Un pointage de crédit est un nombre représentatif de la situation financière et de crédit d'un individu et de sa capacité à obtenir une aide financière des prêteurs. Les prêteurs utilisent la cote de crédit pour évaluer la qualification d'un emprunteur potentiel pour un prêt et les conditions spécifiques du prêt. ou la cote de crédit, qui indique le risque de crédit de l'emprunteur et la probabilité de défaut sur le prêt.
Dans le cas d'une hypothèque de reprise par le vendeur, le vendeur conserve la part de capital ou de propriété de la propriété. Le vendeur continue de posséder un certain pourcentage de la valeur nette de la propriété qui est égal au prêt. La double propriété se poursuit jusqu'à ce que l'acheteur paie le principal Paiement du principal Un paiement du principal est un paiement vers le montant initial d'un prêt qui est dû. En d'autres termes, un paiement de principal est un paiement effectué sur un prêt qui réduit le montant restant dû du prêt, plutôt que de s'appliquer au paiement des intérêts facturés sur le prêt. du prêt majoré des intérêts. Le deuxième privilège est en place pour garantir le remboursement du prêt. Si l'acheteur fait défaut et ne remplit pas les obligations contractuelles, le vendeur peut alors devenir propriétaire du bien.
Hypothèque traditionnelle ou hypothèque de reprise par le vendeur
Hypothèque traditionnelle
Les hypothèques traditionnelles sont souvent prolongées par une banque. Une hypothèque est un type d'instrument de créance garanti par la garantie d'un actif immobilier. Les prêts hypothécaires traditionnels prennent souvent la forme d'un prêt hypothécaire à taux fixe, dans lequel l'emprunteur est assujetti à un taux d'intérêt fixe pendant toute la durée du prêt. Les prêts hypothécaires ont généralement une durée de 10 ou 30 ans.
Les taux d'intérêt d'un prêt d'une banque ou d'une institution financière peuvent être affectés par les facteurs suivants:
- Taille du prêt
- Durée du prêt
- Qualité de crédit de l'emprunteur
Tous les facteurs ci-dessus sont liés au risque que prend le prêteur. Un prêt important, un prêt à long terme ou un prêt consenti à un emprunteur de faible qualité de crédit augmentent tous le risque que prend le prêteur. Par conséquent, le prêteur est rémunéré par un taux d'intérêt plus élevé.
Hypothèque de reprise du fournisseur
Une hypothèque de reprise par le vendeur est généralement associée à une hypothèque traditionnelle. L'acheteur utilisera la propriété comme garantie du prêt hypothécaire. La banque ou l'institution financière peut alors faire une réclamation sur la maison en cas de défaut de paiement de l'acheteur sur le prêt.
Dans le cas d'une forclusion Forclusion Lorsqu'un propriétaire cesse de payer un prêt utilisé pour acheter une maison, la maison est réputée être en forclusion. Cela signifie en fin de compte que la propriété de, la banque ou l'institution financière peut expulser les occupants et revendre la propriété, en utilisant les revenus de la vente pour régler la dette hypothécaire. Le vendeur peut également faire de même dans le cas d'une hypothèque de reprise du vendeur.
Étant donné qu'une hypothèque de reprise par le vendeur est le deuxième privilège, elle s'accompagne d'une deuxième créance ou d'une créance subordonnée sur les actifs. Avec le risque supplémentaire, le vendeur doit être compensé par un taux d'intérêt plus élevé. C'est pourquoi, généralement, une hypothèque de reprise par un fournisseur est assortie d'un taux d'intérêt plus élevé qu'une hypothèque traditionnelle.
Exemple d'hypothèque de reprise du fournisseur
Prenons un exemple où un acheteur souhaite acheter une maison pour 1 000 000 $. Ils sont tenus de verser un acompte de 20% sur une hypothèque à taux fixe consentie par une banque. La mise de fonds doit être de 200 000 $ (1 000 000 $ x 20%). Cependant, l'acheteur prend une hypothèque de reprise du vendeur pour financer les 200 000 $.
Le vendeur de la propriété prête à l'acheteur 100 000 $ pour l'acompte hypothécaire et paie l'autre tranche de 100 000 $. Désormais, la propriété comprend deux prêts distincts:
1. Le prêt hypothécaire à taux fixe de 800 000 $ dû à la banque; et
2. Le prêt hypothécaire de reprise du vendeur de 200 000 $ dû au vendeur.
Ressources supplémentaires
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- Notation de crédit Notation de crédit Une notation de crédit est une opinion d'une agence de crédit particulière concernant la capacité et la volonté d'une entité (gouvernement, entreprise ou individu) de s'acquitter de ses obligations financières dans l'exhaustivité et dans les délais fixés. Une cote de crédit signifie également la probabilité qu'un débiteur fasse défaut.
- Prêts à taux fixe Prêts à taux fixe Un prêt à taux fixe est un type de prêt dont le taux d'intérêt reste inchangé pendant toute la durée du prêt ou pendant une partie de la durée du prêt. La plupart des emprunteurs
- Probabilité de défaut Probabilité de défaut La probabilité de défaut (PD) est la probabilité d'un emprunteur en défaut de remboursement de prêt et est utilisée pour calculer la perte attendue d'un investissement.
- Qualité de la garantie Qualité de la garantie La qualité de la garantie est liée à l'état général d'un certain actif qu'une entreprise ou un individu souhaite mettre en garantie lors de l'emprunt de fonds
