Qu'est-ce que le ratio d'utilisation du crédit?

Le ratio d'utilisation du crédit, également appelé ratio solde-limite, compare le montant du crédit utilisé par rapport au crédit total disponible. Le ratio décrit dans quelle mesure un individu gère son crédit et est utilisé par les agences d'évaluation du crédit à la consommation telles que TransUnion et Equifax dans le cadre de leur processus de détermination de la cote de crédit Pointage de crédit Un pointage de crédit est un nombre représentatif de la situation financière et de crédit d'un individu. et la capacité d'obtenir une aide financière des prêteurs. Les prêteurs utilisent la cote de crédit pour évaluer la qualification d'un emprunteur potentiel pour un prêt et les conditions spécifiques du prêt. d'un individu.

Ratio d'utilisation du crédit

Formule du ratio d'utilisation du crédit

Ratio d'utilisation du crédit

Où:

  • Le crédit utilisé fait référence au montant du crédit en cours; et
  • Le crédit disponible fait référence au montant total du crédit disponible (autorisé).

Exemple pratique

Prenons l'exemple d'un individu ayant les habitudes de dépenses suivantes sur sa carte de crédit. Au lieu de cela, en utilisant un crédit:

Exemple de tableau

Le ratio d'utilisation du crédit de la personne pour chaque mois est calculé comme suit:

  • 500 $ / 1 500 $ x 100 = 33% en janvier;
  • 254 $ / 1 500 $ x 100 = 17% en février; et
  • 765 $ / 1500 $ x 100 = 51% en mars.

Importance du ratio d'utilisation du crédit

Le ratio d'utilisation du crédit est couramment utilisé par les agences d'évaluation du crédit à la consommation dans le cadre de leur processus de notation de crédit pour les consommateurs. Un ratio trop élevé a un impact négatif sur la cote de crédit d'un individu. Selon Experian, il est recommandé de maintenir le ratio en dessous de 30%.

Un ratio faible implique qu'une personne fait du bon travail dans la gestion de son crédit. D'un autre côté, un ratio élevé peut être un signal d'alarme indiquant que l'individu ne gère pas bien son crédit.

Comment améliorer un ratio d'utilisation du crédit

1. Demander une augmentation de la ligne de crédit

Si une personne est constamment au-dessus du ratio d'utilisation du crédit de référence de 30%, elle doit demander à l'émetteur de sa carte de crédit d'augmenter la limite de crédit disponible. Ce faisant, le dénominateur du ratio augmenterait et diminuerait effectivement le ratio (en supposant que le montant du crédit utilisé reste le même).

Par exemple, considérons une personne avec un crédit utilisé de 1 000 $ et une limite de crédit de 2 000 $. Cela impliquerait que le ratio est de 50%. Si l'individu peut augmenter la limite à 2 500 $ et maintenir le montant du crédit utilisé, le ratio serait maintenant de 40%.

2. Utilisez des cartes de crédit supplémentaires

Bien que cela ne soit pas recommandé pour une personne ayant de faibles capacités de gestion du crédit, l'utilisation de cartes de crédit supplémentaires peut réduire le taux d'utilisation du crédit.

Par exemple, considérons une personne avec un crédit utilisé de 1 000 $ et une limite de crédit de 2 000 $. Cela impliquerait que le taux d'utilisation du crédit est de 50%. Cependant, si l'individu peut utiliser une carte de crédit supplémentaire et dépenser 500 $ sur chacune, il atteindrait un ratio de 25% sur les deux cartes.

Cartes de crédit supplémentaires

3. Configuration des alertes de solde

Si un individu a du mal à gérer son crédit, il serait efficace de mettre en place des alertes de solde. La configuration des alertes peut généralement être effectuée en contactant l'émetteur de la carte de crédit.

Par exemple, un individu peut s'inscrire auprès de l'émetteur de sa carte pour recevoir des alertes par SMS ou e-mail lorsque le taux d'utilisation du crédit atteint un certain point (30%, 50%, 70%, etc.).

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  • Taux de pourcentage annuel (TAEG) Taux de pourcentage annuel (TAEG) Le taux de pourcentage annuel (TAEG) est le taux d'intérêt annuel qu'un individu doit payer sur un prêt ou qu'il reçoit sur un compte de dépôt. En fin de compte, APR est un simple terme de pourcentage utilisé pour exprimer le montant numérique payé par un individu ou une entité chaque année pour le privilège d'emprunter de l'argent.
  • Arriérés Arriérés Les arriérés désignent les paiements en souffrance et qui sont censés être effectués à la fin d'une période donnée après avoir manqué les paiements requis. Le total des arriérés est égal à la somme de tous les paiements qui se sont accumulés au fil du temps depuis le premier paiement.
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  • FICO SCore Score FICO Un score FICO, plus communément appelé score de crédit, est un nombre à trois chiffres utilisé pour évaluer la probabilité qu'une personne rembourse le crédit si l'individu reçoit une carte de crédit ou si un prêteur la prête. argent. Les scores FICO sont également utilisés pour aider à déterminer le taux d'intérêt sur tout crédit accordé

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