L'hypothèque sans documentation (pas de doc) est une sorte de prêt qui n'oblige pas l'emprunteur à produire une preuve de revenus ou d'actifs existants.
En règle générale, tout en accordant un prêt, les banques et les institutions financières vérifient la solvabilité. La solvabilité. Si un prêteur est convaincu que l'emprunteur honorera sa dette en temps opportun, l'emprunteur est réputé solvable. de l'emprunteur en examinant ses relevés bancaires, ses déclarations de revenus et tout autre document servant de vérification de revenu.
La solvabilité est la capacité des emprunteurs à rembourser leurs prêts avec intérêts. Les prêts No Doc, en revanche, sont des contrats non réglementés qui obligent uniquement les emprunteurs à déclarer leur capacité à rembourser leurs prêts.
Résumé
- Aucune documentation L'hypothèque (pas de document) est une sorte de prêt qui n'oblige pas l'emprunteur à produire une preuve de revenu ou d'actifs existants.
- Les candidats aux revenus volatils tels que les travailleurs indépendants et les personnes qui vivent de commissions ou de pourboires optent généralement pour la méthode no doc pour obtenir des prêts.
- Aucun prêt doc ne fait partie de la catégorie des prêts hypothécaires appelés «subprime», et ils sont l'un des nombreux coupables de l'effondrement du marché des actifs et de la crise financière qui a suivi en 2008.
Quels types de débiteurs optent pour une hypothèque sans documentation?
Les candidats aux revenus volatils tels que les travailleurs indépendants et les personnes qui vivent de commissions ou de pourboires optent généralement pour la méthode no doc pour obtenir des prêts.
En raison du risque élevé associé aux prêts hypothécaires sans doc, les prêteurs facturent un taux d'intérêt plus élevé. De plus, les prêteurs n'accordent des prêts hypothécaires sans doc qu'aux clients ayant des cotes de crédit très élevées et une liquidité élevée sous la forme de soldes de trésorerie.
Ces prêts exigent également une mise de fonds plus élevée, généralement de l'ordre de 30% à 50%, par opposition à 20% ou moins dans les prêts hypothécaires conventionnels.
Aucune hypothèque doc ne relève de la catégorie des prêts alternatifs A ou Alt-A, qui présentent un facteur de risque relativement élevé. Selon le profil de risque, Alt-A se situe entre les prêts hypothécaires à risque (haute crédibilité, faible risque) (faible crédibilité, risque élevé).
En plus de l'absence de document, alt-A comprend des hypothèques à faible documentation, aucune hypothèque sans revenu (étendue aux emprunteurs qui n'ont besoin de vérifier que leur statut d'emploi) et des prêts NINJA Prêt NINJA Un prêt NINJA (aucun revenu, aucun emploi et aucun prêt d'actifs ) est un terme utilisé pour décrire un prêt qui a été accordé à un emprunteur avec peu ou pas de tentative de la part du (pour les emprunteurs sans revenu, sans emploi et sans actifs).
Aucune documentation hypothécaire et la crise financière de 2008
Aucun prêt doc ne fait partie de la catégorie des prêts hypothécaires appelés «subprime», et ils sont l'un des nombreux coupables de l'effondrement du marché des actifs et de la crise financière mondiale qui a suivi de 2008 Crise financière mondiale 2008-2009 La crise financière mondiale de 2008-2009 fait référence à la crise financière massive à laquelle le monde a été confronté de 2008 à 2009. La crise financière a fait des ravages sur les individus et les institutions du monde entier, des millions d'Américains étant profondément touchés. Les institutions financières ont commencé à couler, beaucoup ont été absorbées par de plus grandes entités et le gouvernement américain a été contraint d'offrir des renflouements. Le tableau suivant montre l'augmentation de la part des prêts Alt-A dans la valeur totale des prêts hypothécaires entre 2001 et 2006.
An | Part des prêts Alt-A (en%) |
2001 | 2,8 |
2002 | 2,5 |
2003 | 2,3 |
2004 | 7,7 |
2005 | 13,8 |
2006 | 15,9 |
Comme le montant des prêts sans doc a augmenté, leur performance s'est détériorée. Les taux de défaut et de défaut de paiement ont fortement augmenté en 2006 et 2007. Environ 3,5% des prêts originaires de 2003 étaient en défaut au bout de trois ans, alors que la part des prêts prêtés en 2006 et en défaut à la fin de 2008 était de 36,6%.
Comme de plus en plus de prêts hypothécaires sans doc étaient accordés, les emprunteurs ont commencé à contracter des prêts pour acheter plusieurs propriétés. En effet, encouragés par l'essor du secteur immobilier au début des années 2000, les investisseurs ont commencé à recourir à ces hypothèques pour spéculer sur les prix de l'immobilier résidentiel.
Les emprunteurs avaient des cotes de crédit élevées. Cote de crédit Une cote de crédit est un nombre représentatif de la situation financière et de solvabilité d'un individu et de sa capacité à obtenir une aide financière des prêteurs. Les prêteurs utilisent la cote de crédit pour évaluer la qualification d'un emprunteur potentiel pour un prêt et les conditions spécifiques du prêt. , c'est pourquoi ils se sont qualifiés pour les prêts. Cependant, en raison de leur revenu instable, il était impossible de détenir et d'entretenir plusieurs propriétés et ils ont commencé à faire défaut sur un ou plusieurs de leurs prêts hypothécaires.
En 2007, les hypothèques secondaires ont affiché un taux de défaut de paiement plus élevé à 24%, deux ans après la date de création et les maisons occupées par leur propriétaire ont affiché un taux de défaut de 22,4%.
Sans surprise, aucun prêt doc n'a affiché un taux de délinquance / défaut de 27%, soit plus du double de celui des prêts conventionnels à 11,5%.
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