Qu'est-ce que l'assurance vie variable?

L'assurance-vie variable est une forme d'assurance-vie qui combine les caractéristiques de l'assurance-vie et de l'investissement. Les caractéristiques différenciantes d'une police d'assurance-vie variable comprennent les prêts sur police et les options d'investissement.

Assurance vie variable

Résumé

  • L'assurance-vie variable est une forme d'assurance-vie qui combine les caractéristiques de l'assurance-vie et de l'investissement.
  • À l'instar de toute police d'assurance-vie, l'assurance-vie variable offre une prestation de décès et oblige le bénéficiaire à verser des primes dans un compte.
  • Les caractéristiques différenciantes d'une police d'assurance-vie variable comprennent les prêts sur police et les options d'investissement.

Assurance vie variable - Caractéristiques

1. Premium

Comme pour toute police d'assurance-vie, l'assurance-vie variable oblige le bénéficiaire à verser des primes dans un compte. Ce paiement comprend des frais de services de conseil, ce qui réduit la prime effective déposée sur le compte. La prime est ensuite investie dans une ou plusieurs options de placement, à la discrétion du preneur d'assurance. Les options de placement se composent généralement d'une variété de fonds communs de placement Fonds communs de placement Un fonds commun de placement est une masse d'argent collectée auprès de nombreux investisseurs dans le but d'investir dans des actions, des obligations ou d'autres titres. Les fonds communs de placement appartiennent à un groupe d'investisseurs et sont gérés par des professionnels. Apprenez-en davantage sur les différents types de fonds, leur fonctionnement, les avantages et les compromis à y investir.

Les titulaires peuvent également déposer une partie de la prime sur un compte fixe, qui paie un certain taux d'intérêt qui est soumis à des changements périodiques par la compagnie d'assurance, mais un minimum garanti est généralement prévu.

2. Prestation de décès

Comme toute autre assurance-vie, l'assurance-vie variable offre une prestation de décès. Elle est généralement nettement supérieure à la prime nette payée par le preneur d'assurance. Par définition, une prestation de décès est l'argent reçu par les personnes à charge ou les bénéficiaires déclarés Bénéficiaire subsidiaire Un bénéficiaire subsidiaire est le bénéficiaire alternatif, désigné par le titulaire du compte, qui est appelé à recevoir le produit ou les avantages d'un financement au décès du preneur d'assurance .

La prestation de décès est basée sur un capital assuré choisi par le titulaire au moment de l'achat de la police. Habituellement, la prestation de décès comprend le capital assuré plus soit la valeur de rachat actuelle du compte, soit la contribution nette à la police sous forme de paiements de primes.

3. Prêts sur police

Les prêts sur police sont une autre caractéristique importante de l'assurance-vie variable. Les titulaires peuvent être autorisés à emprunter une partie donnée de la valeur de rachat de la police. L'avantage ici est que les titulaires ne sont pas tenus de payer des impôts fédéraux sur le retrait du prêt, ni de frais de rachat.

L'un des inconvénients de la souscription de prêts, cependant, est que la valeur de rachat effective de la police est réduite. Cela, à son tour, réduit la prestation de décès à recevoir par les bénéficiaires du titulaire. Prendre un prêt contre la police augmente également la probabilité de déchéance de la police. En cas de déchéance lorsqu'un prêt en cours existe, le titulaire peut également perdre son avantage fiscal, car le retrait est alors considéré aux fins de l'impôt fédéral.

4. Options d'investissement

La politique comprend un compte de valeur en espèces et un compte fixe. Le compte de valeur en espèces permet des investissements dans une variété de sous-comptes. Le nombre de sous-comptes par police peut aller jusqu'à 50.

Assurance vie variable - Inconvénients

  • Ce n'est pas un véhicule d'épargne à court terme approprié, car il est conçu pour atteindre des objectifs financiers à long terme ou fournir une prestation de décès, ou les deux.
  • Si le titulaire ne conserve pas une valeur de rachat suffisante dans son compte pour payer ses primes, la police devient caduque. Une déchéance est une résiliation effective sans valeur, ce qui signifie que le bénéficiaire n'est admissible à aucune prestation de décès.
  • Les frais et dépenses totaux de la police constituent un passif important. Les dépenses associées à la possession d'une police comprennent généralement des frais de rachat et un certain nombre de frais qui sont déduits des paiements de primes.
  • L'assurance-vie variable s'accompagne également du risque inhérent de perte du paiement initial des primes, qui est exacerbé par le risque associé à l'option d'investissement choisie. La performance de l'investissement dicte la valeur de la police et tout rendement en résultant. Par conséquent, le bénéficiaire doit procéder à un examen approfondi du prospectus d'une option d'investissement Prospectus Un prospectus est un document d'information juridique que les entreprises sont tenues de déposer auprès de la Securities and Exchange Commission (SEC). Le document fournit des informations sur la société, son équipe de direction, ses performances financières récentes et d'autres informations connexes que les investisseurs souhaiteraient connaître. avant de prendre une décision d'investissement. D'autres facteurs, tels que les frais de gestion et la volatilité du fonds, doivent également être pris en compte.
  • Il existe également un risque inhérent de défaillance de la compagnie d'assurance elle-même. Toutes les garanties offertes au bénéficiaire, y compris la prestation de décès, dépendent de la solidité financière de la société émettrice. L'entreprise peut ne pas être en mesure de respecter ses obligations en cas de difficultés financières.

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