Les prêts comportent différentes caractéristiques qui peuvent modifier la sécurité du prêt, les paiements sur le prêt et le taux d'intérêt du prêt. Les principales caractéristiques comprennent les prêts garantis par rapport aux prêts non garantis. Prêt Un prêt est une somme d'argent qu'un ou plusieurs particuliers ou entreprises empruntent auprès de banques ou d'autres institutions financières afin de gérer financièrement des événements planifiés ou imprévus. Ce faisant, l'emprunteur contracte une dette, qu'il doit rembourser avec intérêts et dans un délai donné. , amortissement par rapport aux prêts non amortissables Amortissement L'amortissement fait référence à l'acte de rembourser une dette au moyen de paiements plus petits et prédéterminés. Dans presque tous les domaines où le terme «amortissement» s'applique, ces paiements sont effectués sous forme de principal et d'intérêts. Le terme est également étroitement lié au concept d'amortissement. ,et les prêts à taux fixe ou à taux variable (variable) Taux d'intérêt variable Un taux d'intérêt variable désigne un taux d'intérêt variable qui varie au cours de la durée de la dette. C'est le contraire d'un taux fixe. .
Prêts garantis ou non garantis
Une caractéristique du prêt examine le degré de sécurité du prêt. Dans le cas de prêts garantis, l'emprunteur met en gage ses propres actifs (appelés nantissement. La garantie est un actif ou un bien qu'une personne physique ou morale offre à un prêteur en garantie d'un prêt. Elle est utilisée comme moyen d'obtenir un prêt, agissant comme une protection. contre une perte potentielle pour le prêteur en cas de défaut de paiement de l'emprunteur.). Si l'emprunteur fait défaut sur son prêt Défaillance de sa dette Un défaut de paiement survient lorsqu'un emprunteur ne rembourse pas son prêt au moment où il est dû. Le moment où un défaut survient varie en fonction des conditions convenues entre le créancier et l'emprunteur. Certains prêts font défaut après avoir manqué un paiement, tandis que d'autres ne font défaut qu'après trois paiements ou plus. , indiquant qu'ils sont incapables de payer leurs obligations financières,le prêteur peut alors utiliser la garantie comme un paiement pour l'emprunteur étant incapable de rembourser le prêt. Les prêts garantis ont généralement un taux d'intérêt plus bas car ils sont considérés comme plus sûrs que les prêts non garantis, car la garantie peut compenser le risque de défaut Probabilité de défaut La probabilité de défaut (PD) est la probabilité d'un emprunteur en défaut sur les remboursements de prêt et est utilisée pour calculer la perte attendue d'un investissement. .
Un prêt non garanti est accordé à un emprunteur qui est réputé solvable. La solvabilité La solvabilité, en termes simples, est à quel point un crédit est «digne» ou méritant. Si un prêteur est convaincu que l'emprunteur honorera sa dette en temps opportun, l'emprunteur est réputé solvable. et n'oblige pas l'emprunteur à nantir des actifs en garantie. Le taux d'intérêt offert est généralement plus élevé car le risque est généralement plus élevé pour le prêteur (si l'emprunteur fait défaut, il n'y a pas d'actifs mis en gage qui peuvent rembourser le prêteur).
Exemple de prêt garanti
Un exemple de prêt garanti serait un prêt hypothécaire. Un prêt hypothécaire est un prêt - accordé par un prêteur hypothécaire ou une banque - qui permet à un particulier d'acheter une maison. S'il est possible de contracter des prêts pour couvrir la totalité du coût d'une maison, il est plus courant d'obtenir un prêt pour environ 80% de la valeur de la maison. lorsque la maison de l'emprunteur est utilisée comme garantie et peut être confisquée si l'emprunteur est incapable de payer son hypothèque.
Exemple de prêt non garanti
Un exemple de prêt non garanti serait une marge de crédit permettant à l'emprunteur d'emprunter de l'argent sans utiliser de garantie.
Pour plus d'informations sur les prêts garantis par rapport aux prêts non garantis, cliquez ici. Prêt Un prêt est une somme d'argent qu'un ou plusieurs particuliers ou entreprises empruntent auprès de banques ou d'autres institutions financières afin de gérer financièrement des événements planifiés ou imprévus. Ce faisant, l'emprunteur contracte une dette qu'il doit rembourser avec intérêts et dans un délai donné.
Amortissant vs non amortissant
Une autre caractéristique du prêt tient compte de la structure de paiement du prêt.
Amortir
Dans l'amortissement de l'amortissement, l'amortissement se réfère à l'acte de rembourser une dette au moyen de petits paiements programmés et prédéterminés. Dans presque tous les domaines où le terme «amortissement» s'applique, ces paiements sont effectués sous forme de principal et d'intérêts. Le terme est également étroitement lié au concept d'amortissement. les prêts, les remboursements du principal Paiement du principal Un paiement du principal est un paiement vers le montant initial d'un prêt qui est dû. En d'autres termes, un paiement de principal est un paiement effectué sur un prêt qui réduit le montant restant dû du prêt, plutôt que de s'appliquer au paiement des intérêts facturés sur le prêt. sont étalés sur plusieurs périodes, ce qui signifie que le montant principal du prêt diminuera avec le temps. Les paiements peuvent être égaux à chaque période, ce qui serait appelé amortissement égal, ou ils peuvent différer en valeur.Le calendrier de paiement est élaboré avec l'intention de rembourser le prêt dans un délai déterminé.
Un prêt amortissant diminue les intérêts débiteurs Dépenses d'intérêts Les intérêts débiteurs proviennent d'une entreprise qui finance par emprunt ou par crédit-bail. Les intérêts se trouvent dans le compte de résultat, mais peuvent également être calculés via le calendrier de la dette. Le calendrier doit décrire toutes les principales dettes qu'une entreprise a sur son bilan et calculer les intérêts en multipliant la durée du prêt, car le solde du principal diminue, ce qui entraîne le paiement d'intérêts sur un montant de prêt plus petit.
Exemple
Un exemple de prêt amortissant pourrait être une hypothèque. Le principal du prêt (le montant total que vous avez emprunté pour acheter la propriété) est lentement remboursé à chaque période avec les frais d'intérêt (les frais que vous payez pour emprunter l'argent).
Non amortissant
Les prêts non amortissables nécessitent des paiements réguliers, mais les paiements ne comprennent pas le solde du principal. Le principal est payé en totalité à la fin de la période de prêt.
Un prêt sans amortissement nécessite des mensualités moins élevées puisque le principal n'est pas inclus dans les versements réguliers. Il en résulte que le paiement final est beaucoup plus important puisque le principal n'a pas été remboursé.
Exemple
Un exemple de prêt non amortissant pourrait être une carte de crédit. Seul le paiement minimum est requis, ce qui signifie qu'il n'y a pas de paiement fixe pour le montant emprunté ou les intérêts courus. Le solde du relevé de la carte de crédit peut être remboursé en totalité, ce qui pourrait être considéré comme le solde principal.
Figure 1: Prêt à amortissement égal. Source: Fondamentaux du crédit.
La figure 1 présente un prêt à amortissement égal où les intérêts débiteurs et une partie du principal sont pris en compte dans la colonne «Paiement». Il est évident que les paiements diminuent à chaque période car il y a moins de capital sur lequel payer les intérêts.
Figure 2: Prêt à paiement égal. Source: Fondamentaux du crédit.
La figure 2 montre une structure de prêt différente où la colonne «Paiement» est inchangée à chaque période. Les paiements d'intérêts diminuent avec le temps tandis que les paiements de capital augmentent.
Pour en savoir plus sur l'amortissement, cliquez ici. Amortissement L'amortissement fait référence à l'acte de rembourser une dette au moyen de petits paiements programmés et prédéterminés. Dans presque tous les domaines où le terme amortissement est applicable, ces paiements sont effectués sous forme de principal et d'intérêts. Le terme est également étroitement lié au concept d'amortissement.
Taux fixe vs taux variable (flottant)
Le type de taux d'intérêt appliqué au prêt est également considéré comme une caractéristique du prêt. Pour les prêts à taux fixe, le taux d'intérêt reste le même et ne fluctue pas pendant la durée du prêt. En revanche, un prêt à taux variable, également appelé prêt à taux variable, suit un taux de référence qui fluctue dans le temps.
Taux fixe
Les prêts à taux fixe protègent l'emprunteur contre la hausse des taux d'intérêt puisqu'ils ne s'ajustent pas à la hausse si le taux de référence augmente. De plus, les prêts à taux fixe sont pires pour l'emprunteur si le taux d'intérêt baisse. Par exemple, si le taux est de 5% et que le taux de référence baisse, l'emprunteur doit continuer à payer les 5% au lieu du taux inférieur.
Figure 3: Taux d'intérêt fixe. Source: Fondamentaux du crédit.
Comme le montre la figure 3, le prêt à taux fixe reste à 5% quelles que soient les modifications du taux de référence.
Taux variable (flottant)
Un prêt à taux variable protège l'emprunteur de la baisse des taux d'intérêt car le taux du prêt s'ajustera à la baisse avec le taux de référence. En revanche, ce type de prêt est pire pour l'emprunteur si le taux d'intérêt augmente car la valeur de leurs remboursements de prêt augmentera (en raison de l'augmentation du taux de référence, entraînant un taux d'intérêt plus élevé).
Figure 4: Taux d'intérêt variable (flottant). Source: Fondamentaux du crédit.
La figure 4 montre comment les taux variables peuvent fluctuer. Le taux est comparé à un taux de référence Taux d'intérêt variable Un taux d'intérêt variable fait référence à un taux d'intérêt variable qui évolue au cours de la durée de la dette. C'est le contraire d'un taux fixe. qui est ensuite ajusté.
Figure 5: Graphique des taux d'intérêt variables (flottants). Source: Fondamentaux du crédit.
La figure 5 montre comment un taux variable peut se déplacer, en fonction du taux de référence. Un exemple de taux de référence pourrait être un taux de référence reconnu, tel que le taux préférentiel Taux préférentiel Le terme «taux préférentiel» (également appelé taux préférentiel ou taux d'intérêt préférentiel) fait référence au taux d'intérêt appliqué par les grandes banques commerciales les prêts et produits détenus par leurs clients avec la cote de crédit la plus élevée. .
Ressources supplémentaires
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- Types de crédit Types de crédit Les 3 principaux types de crédit sont le crédit renouvelable, le crédit échelonné et le crédit ouvert. Le crédit permet aux gens d'acheter des biens ou des services en utilisant de l'argent emprunté.
- Risque de crédit
- Prêt Prêt Un prêt est une somme d'argent qu'un ou plusieurs individus ou entreprises empruntent auprès de banques ou d'autres institutions financières afin de gérer financièrement des événements planifiés ou imprévus. Ce faisant, l'emprunteur contracte une dette qu'il doit rembourser avec intérêts et dans un délai donné.
