Dans l'analyse du crédit bancaire, les banques examinent et évaluent chaque demande de prêt en fonction de ses mérites. Ils vérifient la solvabilité de chaque individu ou entité afin de déterminer le niveau de risque qu'ils se soumettent en prêtant à une entité ou à un individu.
Les clients présentant un niveau de risque élevé sont moins souhaitables car ils présentent une forte probabilité de défaut de paiement de leurs obligations de prêt. Les clients à faible risque sont plus susceptibles d'obtenir l'approbation de leurs demandes de prêt puisque le prêteur les considère solvables.
Résumé rapide
- L'analyse de crédit bancaire consiste à vérifier et à déterminer la solvabilité d'un client potentiel en examinant sa situation financière, ses rapports de solvabilité et ses flux de trésorerie commerciaux.
- Le but de l'analyse de crédit est de déterminer le niveau de risque de défaut qu'un client présente à l'entreprise et les pertes que la banque subira en cas de défaillance du client.
- Le niveau de risque présenté par un client détermine si la banque approuvera ou rejettera la demande de prêt et, si elle est approuvée, le montant à accorder.
Comment ça fonctionne
Une considération importante que font les banques est la garantie La garantie est un actif ou un bien qu'une personne ou une entité offre à un prêteur en garantie d'un prêt. Il est utilisé comme un moyen d'obtenir un prêt, agissant comme une protection contre les pertes potentielles pour le prêteur en cas de défaut de paiement de l'emprunteur. fourni pour le prêt. La garantie doit être de valeur égale ou supérieure au montant de la dette. En cas de défaut, la banque peut reprendre possession de la garantie pour compenser l'incapacité de l'emprunteur à assurer le service de la dette conformément aux conditions convenues.
Un analyste de crédit peut utiliser un logiciel pour analyser les données disponibles sur l'historique financier du client. Le logiciel fournit des rapports financiers et de solvabilité qui fournissent des informations sur le niveau de risque de l'emprunteur, ce qui aide le prêteur à prendre la décision appropriée.
L'analyste crédit est le décideur final sur la base des rapports et des problèmes en cours. Les questions les plus souvent prises en compte comprennent les antécédents financiers du client, si les paiements sont toujours effectués à temps, le montant des revenus générés par le client et le potentiel d'entreprises similaires au même endroit. Le prêteur peut également demander des rapports de crédit aux agences de crédit pour évaluer la santé du crédit de l'emprunteur.
La collecte d'informations
Lors du remplissage du formulaire de demande de prêt, l'emprunteur est tenu de fournir ses informations personnelles et son adresse physique. L'emprunteur doit également soumettre des copies de ses pièces d'identité avec le formulaire de demande de prêt. L'analyste de crédit ou le responsable de la banque au moment de la collecte des informations doit vérifier les documents originaux et demander des copies des documents à déposer auprès de la banque dans le cadre des documents de demande de prêt.
La vérification des pièces d'identité du demandeur aide la banque à prévenir les cas de fraude. Les personnes non vérifiées peuvent être des imposteurs ou des individus inexistants qui, s'ils ne sont pas détectés, peuvent entraîner une perte d'argent. Une vérification des antécédents du client doit également être effectuée pour vérifier les antécédents judiciaires et pour lutter contre le blanchiment d'argent. Un mot-clé dans.
En résumé, la banque vérifie l'historique de remboursement des crédits, le caractère du client, la solvabilité financière, la réputation du client et sa capacité à travailler avec le montant accordé sous forme de prêt. Une partie de l'information est fournie dans les rapports de crédit obtenus auprès de bureaux de crédit réputés. La banque vérifie ses registres et les autres prêteurs. Il aide la banque à déterminer le risque de crédit et, par conséquent, le montant du crédit que le client peut se permettre avec la probabilité de défaut la plus faible.
La solvabilité d'un emprunteur
La solvabilité d'un emprunteur La solvabilité La solvabilité, en termes simples, est à quel point un emprunteur est «digne» ou méritant un crédit. Si un prêteur est convaincu que l'emprunteur honorera sa dette en temps opportun, l'emprunteur est réputé solvable. est vérifié en évaluant et en vérifiant les informations fournies par le client. Le prêt demandé par le client doit être raisonnable et adéquat pour atteindre l'objectif du prêt jusqu'à son achèvement. Un prêt dont le montant est inférieur au montant requis pour atteindre l'objectif prévu comporte un risque de défaut élevé.
La banque doit également confirmer que l'emprunteur possède l'expérience requise et les connaissances du secteur dans le domaine dans lequel il est sur le point d'investir. Dans la plupart des cas, la banque peut exiger de l'emprunteur qu'il fournisse un rapport de faisabilité du projet qu'il s'apprête à entreprendre. Il s'agit de vérifier si l'emprunteur est en mesure de disposer de suffisamment de flux de trésorerie pour rembourser la dette, pourvoir aux salaires du personnel et couvrir les dépenses de fonctionnement de l'entreprise.
Sécurité du crédit
Les agents de crédit affectés à l'examen d'une demande de prêt devraient rassembler autant d'informations sur la garantie fournie et la garantie de crédit générale. Le client est invité à soumettre la garantie ou sa documentation à la banque. La garantie peut prendre la forme de journaux de bord de véhicules, de titres de propriété foncière et d'autres formes de documentation servant de preuve de propriété. Il doit avoir la même valeur que le prêt ou plus aux évaluations les plus récentes.
La garantie doit également être vérifiée par les agents de crédit comme étant existante et de la valeur déclarée par le client. Le client doit être informé du processus de recouvrement d'un prêt en souffrance, et il doit être conscient que la garantie sera saisie en cas de défaut de paiement sur le prêt.
Les banques entreprennent toutes les étapes d'analyse des risques pour s'assurer que le risque de défaut est ramené à près de zéro. Cependant, si le défaut est imminent, la banque peut se retrouver sans autre option que de saisir la garantie.
Analyse de la banque de crédit Prise de décision
Les analystes de crédit Description de l'analyste de crédit Les personnes souhaitant rejoindre le secteur du crédit consultent une description d'analyste de crédit pour savoir si elles sont qualifiées pour le poste. Un analyste de crédit est un et les agents de crédit fondent leur décision sur l'ensemble de l'analyse. L'analyse permet de décider si le niveau de risque est acceptable ou non et dans quelle mesure. Le montant du prêt à accorder à l'emprunteur dépendra de la conviction du prêteur que le prêt sera remboursé dans les conditions et la durée convenues.
La banque peut soit approuver le montant total du prêt demandé, soit décider d'un montant spécifique de prêt inférieur à celui demandé par l'emprunteur. Quelle que soit la décision, le prêteur doit communiquer sa décision à l'emprunteur avant le décaissement.
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