Un flottement de verrouillage des taux hypothécaires fait référence à un verrouillage des taux hypothécaires qui donne à l'emprunteur la possibilité de réduire le taux d'intérêt de son prêt hypothécaire si les taux d'intérêt du marché Taux d'intérêt Un taux d'intérêt fait référence au montant facturé par un prêteur à un emprunteur pour quelque forme que ce soit de la dette donnée, généralement exprimée en pourcentage du principal. tomber pendant une période déterminée. Il garantit à l'emprunteur que son taux hypothécaire n'augmentera pas et qu'il peut également profiter de taux hypothécaires plus bas en cas de survenance.
Une baisse des taux hypothécaires coïncidera généralement avec la date de clôture d'une propriété - un emprunteur doit en profiter avant ou à la date de clôture.
Structure flottante de verrouillage de taux hypothécaire
Traditionnellement, un emprunteur hypothécaire prend soit un prêt hypothécaire à taux fixe, soit un prêt hypothécaire à taux variable Hypothèque à taux variable Une hypothèque à taux variable est également appelée hypothèque à taux variable (ARM). Il se réfère à un type de prêt immobilier où le paiement des intérêts n'est pas fixe mais, mais aucun des produits n'offre les avantages d'un flottement de blocage des taux hypothécaires. Les prêts hypothécaires à taux fixe fixent un taux pendant toute la durée d'un prêt hypothécaire, tandis qu'une hypothèque à taux variable permet au taux hypothécaire de fluctuer avec le taux préférentiel de prêt Taux préférentiel Le terme «taux préférentiel» (également appelé taux préférentiel de prêt ou taux d'intérêt préférentiel) désigne le taux d'intérêt que les grandes banques commerciales appliquent sur les prêts et les produits détenus par leurs clients ayant la cote de crédit la plus élevée. de l’institution.
Un flottement vers le bas du verrouillage des taux hypothécaires permet à un emprunteur de profiter de la baisse des taux hypothécaires, mais il ne les expose pas à des taux hypothécaires plus élevés s'ils surviennent.
Voici les mécanismes de base derrière un flottement de verrouillage des taux hypothécaires:
1. Le prêteur fournit une base de référence pour savoir combien les taux doivent baisser
Les prêteurs offriront généralement un flottement de verrouillage des taux hypothécaires si les taux hypothécaires sont de 0,25 à 0,5% supérieurs au taux verrouillé. Par exemple, si on vous propose un taux d'intérêt de 4,25% et que votre prêteur exige une différence de 0,5% pour un flottement à la baisse, les taux actuels devraient tomber à 3,75% pour qu'un particulier puisse profiter de l'option.
2. Frais de renégociation intégrés
Certains prêteurs factureront un montant en pourcentage du prêt pour l'option flottante. Par exemple, un prêteur Prêteur Un prêteur est défini comme une entreprise ou une institution financière qui accorde des crédits aux entreprises et aux particuliers, dans l'espoir que le montant total de peut facturer 1% à un particulier sur un prêt de 500 000 $ pour exercer l'option de flottement. Si la personne choisit d'exercer l'option de flottement vers le bas, elle devra payer 5 000 $ supplémentaires (1% de 500 000 $) à l'institution prêteuse.
3. Aucune modification de la date d'expiration du verrou hypothécaire
Un emprunteur est tenu d'exercer ou d'annuler l'option de flottement avant la clôture. De nombreux prêteurs indiquent explicitement qu'ils ne sont pas en mesure de prolonger la période de blocage pour le flottement vers le bas, même si votre date de clôture est prolongée.
4. Vous devez demander au prêteur un flotteur
L'option float down n'est pas exécutée automatiquement. Un emprunteur doit demander que l'option soit exercée, que ce soit en personne, par téléphone ou par courrier électronique.
5. Une approbation conditionnelle préalable du prêt peut être requise
Certains prêteurs exigent qu'un emprunteur ait reçu l'approbation d'un prêt antérieur pour acquérir l'option de flottement vers le bas. En outre, un prêteur se réserve généralement le droit d'examiner le crédit, le revenu et les actifs d'un emprunteur avant d'attribuer l'option de flottement.
Avantages d'un flottement vers le bas du verrouillage du taux hypothécaire
Certains avantages d'un flottement vers le bas du verrouillage des taux hypothécaires comprennent:
1. Avantages de la baisse des taux
Une option flottante offre à un emprunteur la possibilité de réduire efficacement ses coûts hypothécaires si les taux baissent.
2. Protection contre la hausse des taux
Si les taux hypothécaires montent, une baisse des taux hypothécaires offrira une protection contre la baisse à l'emprunteur.
Limitations d'un flottement à la baisse du verrouillage des taux hypothécaires
Certaines limites du flottement du verrouillage des taux hypothécaires comprennent:
1. Le paiement est requis même s'il n'est pas utilisé
L'emprunteur sera toujours tenu de payer les frais associés à l'option flottante, même s'il ne finit pas par l'exercer.
2. De nature spéculative
De nombreuses options flottantes sont incluses dans les conditions hypothécaires par les emprunteurs qui estiment que le taux hypothécaire sous-jacent baissera. Si les taux hypothécaires montrent une histoire constante de baisse, un emprunteur peut par inadvertance entrer dans une option de flottement en pensant que les taux hypothécaires continueront de baisser.
Exemple pratique
Un particulier souhaite acheter une maison. Ils ont déjà fait une offre sur la maison de leurs rêves. Pour acquérir la propriété, le particulier doit acquérir une hypothèque avant la date de clôture. Ils choisissent d'intégrer une option de blocage des taux hypothécaires à la baisse dans leur prêt hypothécaire pour profiter de la récente baisse des taux hypothécaires.
Voici les termes du contrat hypothécaire de l'emprunteur:
- Taux verrouillé de 4,5% pendant 30 ans.
- L'emprunteur doit payer des frais fixes de 1 000 $ pour exercer l'option flottante.
- Le taux flottant est fixé à 4,25%.
Si, avant la clôture, le taux hypothécaire tombe à 4,25% ou en dessous, le particulier aura la possibilité de verrouiller le nouveau taux inférieur. Cela peut ne pas sembler une grande différence, mais si le montant du prêt est de 5000000 $, cela fait une énorme différence:
- 5 000 000 $ à 4,5% signifie qu'une personne devra payer 9 120 334 $ pendant la durée du prêt.
- 5 000 000 $ à 4,25% signifie qu'une personne devra payer 8 854 920 $ pendant la durée du prêt.
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