L'intérêt différé est une offre offerte sur ce qui est essentiellement un prêt, permettant à l'emprunteur d'éviter de payer des intérêts pendant une période de temps déterminée, à condition que l'emprunteur ait payé la totalité du prêt ou le coût d'un article spécifique. Un tel type d'accord est populaire lorsqu'il s'agit de produits coûteux - voitures, meubles et appareils ménagers.
Tous les articles énumérés ci-dessus ont généralement un prix élevé. Une transaction à intérêt différé est un moyen pour les fournisseurs de matières premières d'inciter les clients à croire qu'ils reçoivent une meilleure offre parce que les frais d'intérêts sont retenus pendant un certain temps. Cependant, si l'emprunteur ou l'acheteur ne paie pas la totalité du solde du prêt au cours de la période promotionnelle «sans intérêt», les frais d'intérêt commencent à s'accumuler.
Dans certains cas, l'emprunteur / acheteur peut être tenu de payer tous les intérêts qui auraient été courus pendant la période promotionnelle, quel que soit le montant du solde du principal Paiement du principal Un paiement du principal est un paiement vers le montant initial de un prêt qui est dû. En d'autres termes, un paiement de principal est un paiement effectué sur un prêt qui réduit le montant restant dû du prêt, plutôt que de s'appliquer au paiement des intérêts facturés sur le prêt. du prêt a été remboursé.
Résumé
- L'intérêt différé est un accord qui permet à un emprunteur / consommateur d'éviter les paiements d'intérêts pendant un certain temps, à condition que le solde soit remboursé pendant la période sans intérêt.
- L'intérêt différé est légèrement différent lorsqu'il s'agit d'hypothèques; si le solde mensuel pendant la période sans intérêt n'est pas payé en totalité, les intérêts sur le solde sont ajoutés au solde du principal du prêt. Ces types de prêts sont souvent considérés comme prédateurs et sont interdits dans plusieurs États.
- Il existe plusieurs problèmes concernant les intérêts différés, y compris les frais d'intérêt rétroactifs, les frais cachés et les taux d'intérêt excessivement élevés.
Intérêts différés sur les cartes de crédit
Les accords à intérêt différé sont également populaires sur les cartes de crédit. Encore une fois, il s'agit d'une manœuvre tactique pour inciter les consommateurs à souscrire à une carte de société de carte de crédit. La carte fera souvent la promotion d'un accord «sans intérêt» alors qu'en réalité, elle détient simplement des intérêts pendant une période de temps déterminée. Si l'individu rembourse continuellement le crédit qu'il a utilisé pendant la période, il n'y a aucun intérêt. Il s'agit du même type d'accord offert par les détaillants ou les prêteurs. Prêteur Un prêteur est défini comme une entreprise ou une institution financière qui accorde des crédits aux entreprises et aux particuliers, dans l'espoir que le montant total de.
Une fois la période sans intérêt terminée, le consommateur commence à payer des intérêts sur le solde restant et les soldes qui s'accumulent à mesure que le consommateur continue d'utiliser la carte.
Il est conseillé d'examiner attentivement les conditions entourant une carte à intérêt différé («sans intérêt») avant d'en souscrire une. Les entreprises qui proposent de telles cartes peuvent introduire des frais supplémentaires pour les paiements de solde en retard ou ajouter des intérêts supplémentaires si le solde total reste impayé pendant la période d'intérêt différé.
Intérêts reportés sur les hypothèques
L'accord avec intérêt différé fonctionne avec une légère différence en ce qui concerne les prêts hypothécaires. Si l'emprunteur est incapable de régler le solde mensuel complet du prêt tout au long de la période d'intérêt différé, les intérêts impayés sont ajoutés au solde principal du prêt.
Le processus d'ajout des intérêts différés au solde du capital du prêt est appelé amortissement négatif.
Hypothèques à taux ajustable Hypothèque à taux ajustable (ARM) Une hypothèque à taux ajustable (ARM) s'accompagne de taux d'intérêt variables en fonction du solde impayé de chaque période sur le prêt. Au départ, un ARM donnerait un (communément appelé ARM) est plus susceptible de venir avec la fonction d'intérêt différé. Les montants des paiements mensuels sur ces prêts peuvent augmenter à un rythme important tout au long du prêt si l'emprunteur ne rembourse pas continuellement le solde mensuel pendant la période où les intérêts sont différés.
Les hypothèques à intérêt différé sont largement considérées comme des prédateurs par le gouvernement fédéral et sont même interdites dans certains États. C'est parce que la plupart des emprunteurs de ces types de prêts sont à faible revenu et ont tendance à effectuer des paiements mensuels minimums. Cela signifie que les intérêts différés chaque mois sont ajoutés au solde du prêt.
Après un certain temps - généralement dans les cinq ans - le prêt est refondu avec un solde nettement plus élevé que lors de la première émission du prêt. Dans de nombreux cas, l'emprunteur devient financièrement incapable de rembourser le prêt et les défauts de paiement, renvoyant le logement à la forclusion et laissant l'emprunteur sans logement.
Les plus gros problèmes avec les accords à intérêt différé
1. Frais rétroactifs
Nous avons déjà discuté des frais rétroactifs dans cet article. Tout dépend de l'entreprise, du fournisseur et des conditions de l'accord. Dans certains cas, si le solde du principal d'un prêt ou le montant dû sur un article n'est pas remboursé pendant la période d'intérêt différé, des paiements d'intérêts rétroactifs peuvent être ajoutés au montant que le consommateur doit, ce qui signifie qu'il doit payer le plein intérêt. frais pour la période d’intérêt différé.
2. Frais, frais et règles cachés
De nombreux prêteurs incluent des frais cachés, des frais et des règles pour commencer les frais rétroactifs dans les petits caractères des transactions. Les consommateurs ne comprennent souvent pas le langage de ces mises en garde, qui sont placées tactiquement dans des documents que les consommateurs ne lisent pas attentivement.
3. Taux d'intérêt élevés
Dans la plupart des cas, lorsqu'il s'agit d'opérations à intérêt différé, le taux d'intérêt Taux d'intérêt Un taux d'intérêt désigne le montant facturé par un prêteur à un emprunteur pour toute forme de dette donnée, généralement exprimé en pourcentage du principal. est élevé, souvent aux alentours de 20% ou plus. Même si un individu paie ce qui lui est dû pendant la période promotionnelle, l'intérêt à l'avenir sera élevé. Si des intérêts rétroactifs sont appliqués, la dette pourrait paralyser ou mettre en faillite l'emprunteur.
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