Qu'est-ce qu'un certificat de dépôt à taux variable?

Un certificat de dépôt à taux variable (CD) est un produit financier offert par les institutions bancaires commerciales et les coopératives de crédit. Coopérative de crédit. Les coopératives de crédit offrent à leurs membres une variété de services financiers, y compris des comptes de chèques et d'épargne et des prêts. Ce sont des organisations à but non lucratif qui visent à fournir des services financiers de haute qualité qui permettent aux clients de déposer et d'épargner leur argent pendant une période déterminée avec des taux d'intérêt variables.

Certificat de dépôt à taux variable

Fonctionnement des CD à débit variable

Les certificats de dépôt à taux variable sont une forme de certificat de dépôt avec un taux d'intérêt qui fluctue dans le temps. Ils constituent un type de garantie permettant aux déposants d'investir leur argent en toute sécurité.

Le facteur distinctif pour les CD à taux variable est que le taux d'intérêt fluctuera pendant la durée du titre, ce qui peut être avantageux pour les déposants en période de taux d'intérêt élevés. Cependant, il peut augmenter un risque important en période de taux d'intérêt bas.

Les facteurs à l'origine d'un certificat de taux d'intérêt variable sur les dépôts sont:

  • Taux préférentiel Taux préférentiel Le terme «taux préférentiel» (également appelé taux préférentiel ou taux d'intérêt préférentiel) fait référence au taux d'intérêt que les grandes banques commerciales appliquent sur les prêts et les produits détenus par leurs clients ayant la cote de crédit la plus élevée.
  • Niveaux d'indice de marché
  • Indice des prix à la consommation (IPC) Indice des prix à la consommation (IPC) L'Indice des prix à la consommation (IPC) est une mesure du niveau global des prix dans une économie. L'IPC se compose d'un ensemble de biens et services couramment achetés. L'IPC mesure les variations du pouvoir d'achat de la monnaie d'un pays et le niveau de prix d'un panier de biens et services.
  • Rendements des bons du Trésor

Les certificats de dépôt à taux variable, comme les certificats de dépôt ordinaires, permettent aux déposants d'épargner leur argent dans un compte sécurisé tout en recevant un montant d'intérêt plus élevé que ce qu'ils recevraient généralement d'autres comptes, comme les comptes de dépôt à vue. Un compte de dépôt à vue est un compte d'épargne qui permet au déposant de retirer ses fonds à tout moment.

Les certificats de dépôt à taux variable permettent également aux banques d'obtenir des dépôts garantis qu'elles peuvent prêter aux emprunteurs à un taux d'intérêt plus élevé.

Avantages des CD à taux variable

Les CD à taux variable offrent aux investisseurs une opportunité sûre de générer un rendement relativement élevé sur leurs investissements. Les titres sont très demandés dans les périodes de faibles taux d'intérêt en raison du fait qu'il existe une forte probabilité de hausse des taux d'intérêt après l'achat du CD. En revanche, lorsque les taux d'intérêt sont élevés, les CD à taux variable sont peu demandés, car la probabilité que les taux d'intérêt continuent de monter est faible.

Inconvénients des CD à taux variable

Un problème potentiel pour les déposants est que les taux d'intérêt resteront bas pendant une période prolongée. Cela peut nuire au taux de rendement global du déposant. Dans de telles périodes, les certificats de dépôt à taux fixe sont beaucoup plus attractifs.

Certificat de dépôt expliqué

La principale source de financement des banques commerciales ou des coopératives de crédit se présente sous la forme de dépôts de la clientèle. C'est aussi la forme de financement la moins chère puisque le taux d'intérêt payé sur les dépôts se situe généralement dans la partie inférieure de la courbe des taux.

Le modèle économique d'une banque consiste à emprunter de l'argent sous forme de dépôts, en compensant les déposants avec un certain taux d'intérêt; ensuite, la banque prêtera l'argent déposé aux emprunteurs en échange d'un taux d'intérêt plus élevé.

Les banques et les coopératives de crédit courent un risque important de voir leurs déposants retirer leur argent. Étant donné que la banque prête une grande partie de l'argent déposé, elle peut faire face à des risques de liquidité - essentiellement, ne pas disposer de suffisamment de fonds pour payer les déposants lorsqu'ils retirent. Une banque peut couvrir ou atténuer un tel risque de plusieurs manières.

Premièrement, la banque empruntera à autant de particuliers distincts et non liés que possible. Il diversifie le risque car la probabilité que chaque déposant veuille se retirer à un moment donné est faible. Par conséquent, la banque peut utiliser l'argent nouvellement déposé pour financer les retraits d'anciens déposants.

Une deuxième façon pour une banque d'atténuer le risque consiste à conserver un certain niveau de monnaie dans ses réserves au cas où. Il est généralement appelé un ratio de réserve, qui est le montant des fonds de réserve qu'une banque détient proportionnellement au total des dépôts - représenté en pourcentage. Après la crise financière mondiale de 2008, un nouveau cadre réglementaire connu sous le nom de Bâle III a été institué. Le cadre contraignait les institutions financières à des réserves obligatoires plus élevées sous la forme de divers ratios de fonds propres.

Enfin, une banque peut atténuer le risque que les déposants retirent leurs fonds avec un certificat de dépôt à terme fixe . Ce sont des fonds déposés que les clients déposent et ils conviennent que les fonds doivent être conservés pendant une durée déterminée et ne peuvent être retirés par les déposants à moins qu'ils ne paient une pénalité.

En échange du dépôt d'argent pendant une durée déterminée, les déposants sont rémunérés avec un taux d'intérêt plus élevé qu'ils ne le recevraient autrement dans les dépôts à vue ou les comptes du marché monétaire Compte du marché monétaire (MMA) Un compte du marché monétaire (MMA) est un type de compte d'épargne qui présente les caractéristiques d'un compte courant - à savoir, il est livré avec des chèques et / ou une carte de débit. Étant donné que les dépôts à vue permettent aux déposants de retirer leur argent à tout moment, ils n'ont pas besoin de renoncer à l'utilisation de leur argent.

D'un autre côté, les dépôts à terme doivent renoncer à la capacité de retrait et seront donc indemnisés pour cela. Les certificats de dépôt sont également appelés dépôts à terme, les dépôts à plus long terme payant des taux d'intérêt plus élevés.

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  • Certificat de dépôt appelable Certificat de dépôt appelable Un certificat de dépôt appelable est un dépôt à terme assuré par la FDIC auprès d'une banque ou d'autres institutions financières. Les CD appelables peuvent être rachetés par l'émetteur avant leur date d'échéance réelle, dans un délai et un prix d'appel spécifiés.
  • Billet à moyen terme (MTN) Billet à moyen terme (MTN) Un billet à moyen terme (MTN) se réfère généralement à un billet à payer dont la date d'échéance est comprise entre cinq et dix ans. Un billet, ou un billet à payer, est un
  • Obligation non rachetable Obligation non rachetable Une obligation non rachetable est une obligation qui n'est versée qu'à l'échéance. L'émetteur d'une obligation non remboursable ne peut pas rembourser l'obligation avant sa date d'échéance. Elle est différente d'une obligation remboursable, qui est une obligation où la société ou l'entité qui émet l'obligation détient le droit de rembourser la valeur nominale de l'obligation
  • Prêts à taux variable Prêts à taux variable Un prêt à taux variable est un type de prêt dont les intérêts varient en fonction des variations des taux d'intérêt du marché. Contrairement à un prêt à taux fixe, où les emprunteurs

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