Le processus de prêt implique une série d'activités qui conduisent à l'approbation ou au rejet d'une demande de prêt bancaire. Le service des prêts d'une banque emploie différents professionnels du crédit avec des rôles et des responsabilités uniques qui se complètent pour compléter le processus de prêt.
Les prêts sont l'une des principales sources de revenus des institutions financières. Les banques gagnent de l'argent en facturant un taux d'intérêt plus élevé que ce qu'elles paient aux déposants. Le montant des intérêts facturés sur le prêt dépend du montant du prêt, de la durée du prêt et de la cote de crédit. Pointage de crédit Un pointage de crédit est un nombre représentatif de la situation financière et de solvabilité d'une personne et de sa capacité à obtenir une aide financière des prêteurs. Les prêteurs utilisent la cote de crédit pour évaluer la qualification d'un emprunteur potentiel pour un prêt et les conditions spécifiques du prêt. , évalué le niveau de risque, entre autres facteurs. En raison de l'importance du processus de prêt, les banques allouent beaucoup de ressources au département de crédit afin qu'elles puissent prêter aux emprunteurs solvables. En conséquence, ils sont en mesure de se prémunir des pertes résultant des défaillances des clients.
Résumé rapide
- Le prêt de crédit est un long processus qui implique différents professionnels du crédit, de la phase de collecte d'informations à l'approbation et au décaissement ultérieur des fonds.
- Les principaux professionnels du crédit impliqués dans l'analyse de crédit sont les analystes de crédit, les souscripteurs et les agents de crédit principaux.
- Chaque institution financière suit ses propres procédures d'examen du crédit, qui sont guidées par les lois des statuts financiers.
Comment fonctionne le processus de prêt
Les banques proposent différents types de prêts, allant des prêts individuels aux prêts aux entreprises. Les agents de crédit de la banque analysent les demandes de prêt au niveau individuel. Le crédit bancaire peut être lancé par un agent de crédit travaillant à la banque ou par des emprunteurs potentiels qui contactent la banque pour obtenir un financement.
Les agents de crédit sont chargés de sécuriser les affaires de la banque et de développer les relations avec les clients au nom de la banque. Ils peuvent approcher les particuliers et les chefs d'entreprise avec des offres de prêts. Les clients potentiels peuvent choisir d'accepter, de rejeter ou de reporter l'offre de prêt à une date ultérieure dans le futur.
Les clients peuvent également s'adresser à la banque pour obtenir un crédit pour financer l'acquisition d'un actif, le cycle du fonds de roulement Le cycle du fonds de roulement en espèces. Les entreprises essaient généralement de gérer ce cycle en vendant des stocks rapidement, en percevant rapidement les revenus et en payant les factures lentement, afin d'optimiser les flux de trésorerie. , ou d'autres projets générateurs de revenus. Dans les deux approches de prêt, les agents de crédit du ministère doivent vérifier les antécédents des emprunteurs potentiels en examinant leurs antécédents de paiement de crédit, la viabilité du projet à financer, l'adéquation du crédit pour financer le projet, les transactions passées avec la banque et autres institutions financières, etc.
L'objectif est d'évaluer la solvabilité du client et sa capacité à utiliser le crédit, s'il est accordé, pour générer des flux de trésorerie suffisants pour couvrir les coûts du prêt et les dépenses d'exploitation de l'entreprise.
Professionnels du crédit qui évaluent les prêts bancaires
1. Souscripteur
Un souscripteur est un agent de crédit qui évalue une demande de prêt pour déterminer si elle est viable pour la banque. Le souscripteur évalue les antécédents financiers d'un client pour vérifier s'il s'agit d'un risque à prendre. Le niveau de risque est déterminé en utilisant l'interaction passée du client avec la banque ou d'autres institutions financières.
Le souscripteur évalue la capacité du client à rembourser le prêt demandé en fonction de sa capacité financière et de ses flux de trésorerie. L'objectif visé par le prêt est également interrogé pour déterminer s'il est viable et si l'emprunteur est en mesure de générer des flux de trésorerie suffisants. Le souscripteur examine les antécédents de crédit du client, la garantie La garantie est un actif ou une propriété qu'une personne physique ou morale offre à un prêteur en garantie d'un prêt. Il est utilisé comme un moyen d'obtenir un prêt, agissant comme une protection contre les pertes potentielles pour le prêteur en cas de défaut de paiement de l'emprunteur. et capacité.
Le client doit être en mesure de prouver qu'il a une capacité suffisante pour compenser ses prêts en cours, le cas échéant, et rembourser le crédit appliqué dans son intégralité sans aucun problème. Le souscripteur est tenu de vérifier les antécédents de paiement de l'emprunteur potentiel en demandant un rapport de solvabilité à une agence de notation réputée. Le rapport fournit des informations sur l'état de crédit du client, les prêts et cartes de crédit antérieurs et leur historique de remboursement, l'historique des défauts de paiement, des saisies et saisies, l'emploi, etc.
Toutes les informations ci-dessus aident le souscripteur à déterminer le niveau de risque du client et s'il s'agit d'un risque à prendre. Le souscripteur évalue également la garantie du prêt et la façon dont sa valeur estimée se compare à la valeur du prêt appliqué. La propriété de la garantie doit être vérifiée et les documents de propriété déposés auprès de la banque.
2. Analyste crédit
Les analystes de crédit font partie intégrante du service des prêts d'une banque ou d'une autre institution financière. Ils sont en charge du processus d'analyse de crédit, qui est considéré isolément pour chaque emprunteur. Un analyste de crédit Salaire d'un analyste de crédit Le salaire d'un analyste de crédit varie entre 45 010 $ et 56 208 $ aux États-Unis. Le salaire médian d'un analyste de crédit avec un à trois ans d'expérience de travail est de 51 500 $. La formation, les certifications, les compétences et le nombre d'années d'expérience de travail jouent tous un rôle clé dans la détermination du salaire. peut être attribué à un emprunteur spécifique. Leur rôle est de vérifier l'exactitude des documents soumis. Ils sont également chargés de vérifier si l'entreprise ou le but à financer du client a la capacité financière de générer des flux de trésorerie adéquats pour assurer le service de la dette et fournir un revenu à l'emprunteur.
L'analyse de crédit peut être nécessaire pour effectuer une visite des lieux dans les locaux commerciaux du client dans le cadre du processus d'évaluation du prêt. Le but principal d'une visite sur place est de vérifier que les informations fournies dans le formulaire de demande de prêt sont exactes et que le but du prêt est viable.
L'analyste de crédit vérifie également la propriété de la garantie et confirme que la valeur estimée de la garantie est exacte. La vérification est effectuée soit en commandant une évaluation, soit en comparant la valeur de l'actif à la valeur du même actif dans d'autres entreprises ou aux normes de l'industrie.
Les autres facteurs que l'analyste considère sont la capacité de l'emprunteur à rembourser le prêt dans son intégralité, l'apport en capital du propriétaire dans l'entreprise et l'état de l'environnement commercial dans lequel l'entreprise du client est domiciliée. L'analyste de crédit tient également compte de la cote de crédit de l'emprunteur pour déterminer le niveau de risque de crédit associé à son prêt.
En fonction de ses constatations sur la solvabilité de l'emprunteur, l'analyste de crédit formule une recommandation au comité de crédit sur l'approbation ou non du prêt et, s'il est approuvé, le montant du crédit à proroger et les conditions du prêt.
Plus de ressources
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