Qu'est-ce qu'un rapport d'analyse de crédit?

Un rapport d'analyse de crédit est un document préparé par un bureau de crédit et il contient des informations sur les antécédents de crédit d'un individu. Le rapport explique comment les emprunteurs paient leurs factures, le montant des dettes impayées et la durée pendant laquelle ils gèrent les comptes de crédit.

Rapport d'analyse de crédit

Lors de la compilation du rapport d'analyse de crédit, un bureau de crédit s'intéresse aux comptes qui n'ont pas été payés, aux comptes en souffrance qui ont été transmis à des sociétés de recouvrement et aux emprunteurs qui ont déposé leur bilan ou ont fait reprendre possession de leurs actifs. L'information est fournie aux prêteurs lors de l'évaluation de la demande de prêt d'un emprunteur afin de déterminer sa solvabilité. La solvabilité La solvabilité, en termes simples, est de savoir dans quelle mesure un crédit est «digne» ou méritant. Si un prêteur est convaincu que l'emprunteur honorera sa dette en temps opportun, l'emprunteur est réputé solvable. , en fonction de leurs antécédents de paiement de crédit.

Contenu d'un rapport d'analyse de crédit

Un rapport de crédit comprend différents types d'informations que les prêteurs et autres parties intéressées peuvent utiliser pour vérifier l'identité et la solvabilité d'un emprunteur potentiel. Les principaux éléments d'un rapport de solvabilité sont les suivants:

1. Informations d'identité

Un rapport de crédit comprend une section sur les informations d'identification de base d'un individu, y compris le nom, l'emplacement physique, l'emploi, la date de naissance et le numéro de sécurité sociale. Le rapport peut inclure une liste des adresses précédentes, des lieux de travail et des fautes d'orthographe du nom.

Les informations d'identification ne sont pas utilisées pour évaluer le pointage de crédit Pointage de crédit Un pointage de crédit est un nombre représentatif de la situation financière et de crédit d'un individu et de sa capacité à obtenir une aide financière des prêteurs. Les prêteurs utilisent la cote de crédit pour évaluer la qualification d'un emprunteur potentiel pour un prêt et les conditions spécifiques du prêt. d'un individu. Les prêteurs ou les institutions peuvent demander le rapport de crédit pour vérifier l'identité d'un emprunteur potentiel et prévenir les cas de vol d'identité.

2. Comptes de crédit

La section des comptes de crédit contient des informations sur les comptes de crédit passés et actuels qui ont été déclarés par les prêteurs et créanciers passés. Idéalement, la section contient des informations sur les différents types de comptes de crédit associés à un individu.

Les comptes peuvent inclure des cartes de crédit, des hypothèques, des prêts automobiles et des prêts étudiants, entre autres. Pour chaque type de prêt, le rapport fournit des informations sur la date d'ouverture du compte, la limite de crédit, le solde du compte, ainsi que l'historique des paiements.

3. Demandes de crédit

La section des demandes de renseignements comprend des informations sur les entreprises ou les institutions financières qui ont récemment accédé au rapport de crédit d'un emprunteur, soit à des fins de sélection promotionnelle, soit en raison d'une demande de prêt ou de carte de crédit. La version du rapport d'analyse de crédit de l'emprunteur affichera deux types de demandes de renseignements, à savoir les demandes de renseignements non contraignants et les demandes difficiles.

Les demandes informelles ne sont visibles que par l'emprunteur et les prêteurs potentiels, et elles comprennent la demande de l'emprunteur, les demandes des prêteurs actuels et les demandes des entreprises qui proposent des offres de cartes de crédit pré-approuvées.

D'un autre côté, les prêteurs potentiels effectuent des demandes sérieuses lors de l'examen des antécédents de crédit d'un emprunteur parce qu'ils ont demandé un prêt ou une carte de crédit. Seules les demandes sérieuses sont incluses dans la version du rapport de crédit du prêteur. Lors du calcul de la cote de crédit d'un emprunteur, seules les demandes difficiles sont prises en compte.

4. Faillite et reprise de possession

La section sur la faillite et la reprise de possession comprend des informations sur la faillite et les comptes en défaut qui ont été remis aux agences de recouvrement de créances pour exécution. Toute reprise de possession et saisie Forclusion Lorsqu'un propriétaire cesse de payer un prêt utilisé pour acheter une maison, la maison est réputée être en forclusion. Ce que cela signifie en fin de compte, c'est que la propriété de sont incluses ici, ainsi que les comptes en souffrance auprès d'un hôpital, des compagnies d'assurance et de câblodistribution. Les informations peuvent nuire à la réputation d'un emprunteur et les prêteurs peuvent être réticents à approuver les demandes de prêt de personnes ayant des antécédents de crédit entachés.

Comment les bureaux de crédit collectent les informations

Les institutions financières et autres entreprises avec lesquelles un emprunteur fait affaire sont les principales sources d'informations contenues dans le rapport d'analyse de crédit. D'autres sources d'information peuvent inclure les tribunaux, les autorités locales, les agences de recouvrement et d'autres entités avec lesquelles les emprunteurs font affaire.

Bien que les entreprises ne soient pas tenues par la loi de fournir des informations sur les clients aux bureaux de crédit, la plupart des entreprises soumettent le statut des comptes de crédit à l'un ou aux trois principaux bureaux de crédit (Transunion, Equifax et Experian).

La plupart des entreprises soumettent des données client sur les cartes de crédit et les comptes de prêt actifs au moins une fois par mois, et toutes les informations sont ensuite capturées dans le rapport de crédit. Cependant, certaines entreprises ne soumettent pas d'informations sur l'état du compte de crédit de l'emprunteur, sauf si le client a fait défaut sur plusieurs paiements. Par exemple, si le compte d'un client auprès d'une entreprise de câblodistribution reste en souffrance pendant une longue période sans aucun remboursement de l'abonné, l'entreprise peut informer les bureaux de crédit des comptes de crédit qui sont devenus en souffrance.

Importance d'un rapport d'analyse de crédit

Le rapport de solvabilité est la seule source d'information pour calculer les cotes de crédit, une valeur numérique que les prêteurs utilisent pour évaluer la solvabilité d'un emprunteur. Si le rapport de crédit montre des paiements réguliers à temps pour tous les comptes de crédit antérieurs, un emprunteur se verra attribuer une cote de crédit élevée, ce qui peut l'aider à obtenir des conditions de crédit favorables sur les prêts.

Cependant, si l'emprunteur a des antécédents de retards de paiement et de défauts de paiement, il / elle aura une faible cote de crédit, ce qui rendra difficile l'accès aux facilités de crédit. Si une banque approuve une demande de prêt pour un emprunteur dont la cote de crédit est faible, elle devra faire face à des taux d'intérêt plus élevés pour compenser le prêteur pour le risque élevé de défaut de paiement.

Lectures connexes

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