La loi sur les polices valorisées (VPL) est une loi qui facilite le paiement rapide des sinistres lorsqu'un événement assuré survient. La loi exige que la compagnie d'assurance Assureurs de biens et de dommages Les assureurs de biens et de dommages (IARD) soient des sociétés qui fournissent une couverture sur les actifs (par exemple, maison, voiture, etc.) ainsi qu'une assurance responsabilité pour les accidents, les blessures et les dommages à d'autres personnes ou leurs effets personnels. paie la valeur totale d'une police au preneur lorsqu'un événement assuré entraîne une perte totale. Habituellement, il rembourse au preneur la pleine valeur de la perte plutôt que la valeur de rachat réelle de l'objet assuré au moment du sinistre.
La valeur totale ne considère pas les facteurs comme une dépréciation ou une réévaluation au moment de la perte. Le but de la VPL est de protéger les assurés évalués de recevoir un remboursement inférieur au cas où ils subiraient une perte totale. La précieuse loi de politique a été promulguée pour la première fois dans le Wisconsin en 1874, tandis que la Floride l'a adoptée en 1899. Au total, la loi est en vigueur dans environ 20 États américains.
Résumé
- La loi sur les polices valorisées est une loi sur les assurances qui oblige les assureurs à payer au preneur la pleine valeur de la police lorsque le risque couvert entraîne une perte totale.
- Le montant du règlement en vertu de la loi sur la politique de valeur ne tient pas compte du coût de remplacement ou de la valeur réelle du bien au moment du sinistre.
- Si la perte totale est causée par un péril couvert et un risque non couvert, la loi sur les polices valorisées ne s'applique pas.
Comment fonctionne la loi stratégique valorisée
Le but de la loi sur les polices valorisées est de protéger l'assuré lorsque l'objet assuré est entièrement endommagé dans un péril couvert. La loi exige que le montant payé au preneur d'assurance soit le montant indiqué dans la déclaration de police. L'assureur ne peut pas payer moins que la valeur totale de la police, même si le bien est évalué à une valeur inférieure au moment où le péril est survenu. La protection élimine la nécessité pour le preneur d'assurance de fournir une preuve de la valeur de rachat réelle ou du coût de remplacement de la propriété assurée Coût de remplacement (immobilier) Le coût de remplacement fait référence au prix qu'il en coûterait pour remplacer un actif existant par un actif similaire sur le marché actuel prix. L'actif en question.
Par exemple, supposons qu'un assureur ait préalablement accepté d'assurer un complexe de golf pour 10 millions de dollars. Si le bâtiment est détruit lors d'une tempête et que l'assuré subit une perte totale, l'assureur est tenu de payer la valeur totale de la couverture, soit 10 millions de dollars, même si la valeur réelle de l'immeuble était inférieure à la valeur nominale de la couverture au moment du sinistre.
Par conséquent, les assureurs doivent déterminer la valeur des biens assurés au début du contrat, car ils ne peuvent pas contester la valeur après la survenance du risque couvert. L'assureur doit payer la valeur totale de la police même si la propriété est surassurée au moment du sinistre.
Périls et propriétés couverts par des lois stratégiques valorisées
La loi sur les polices valorisées est appliquée lorsqu'un risque couvert cause une perte totale à un bâtiment, une maison ou une autre structure assurés. Par perte totale réelle, cela signifie que les dommages causés par le péril couvert étaient si importants que la structure ne peut pas être réparée ou récupérée pour une utilisation ultérieure. Si l'assureur ne peut pas lier la fraude Fraude La fraude fait référence à toute activité trompeuse exercée par un individu dans le but d'obtenir quelque chose par des moyens qui enfreignent la loi. Un mot clé dans ou activité criminelle à la perte totale, il est obligé de faire le règlement maximum possible selon les termes de la déclaration de politique.
Bien que la plupart des lois sur les polices valorisées se limitent uniquement aux dommages causés par le feu, d'autres polices peuvent couvrir d'autres risques, tels qu'une tornade, le vent, la foudre et / ou une explosion. Le preneur d'assurance doit prouver les dommages réels auprès de l'assureur pour récupérer le dommage subi.
Si la perte totale est causée par deux risques ou plus, où l'un est couvert et l'autre non couvert, la loi sur les polices valorisées ne s'applique pas. Par exemple, certains États couvrent les pertes causées par le vent, mais pas les inondations. Si un bâtiment est détruit par une combinaison de vent et d'inondations, le montant du remboursement que l'assureur effectuera dépendra de l'état et du montant de la perte directement imputable à chaque péril.
Par exemple, si un propriétaire a souscrit une police d'une valeur de 100 000 $ et subit une perte totale en raison d'une combinaison de vent et d'inondations, l'assureur déterminera le montant de la perte attribuable à chaque péril. Si la perte causée par le vent (couverte par la police) est de 80000 $ et la perte causée par les eaux de crue (risque non couvert) est de 20000 $, la loi sur la police évaluée devient inapplicable et le preneur d'assurance ne peut pas récupérer la totalité de la valeur totale de 100000 $ de la police. Néanmoins, le preneur d'assurance peut demander le règlement des dommages causés par le risque couvert, soit 80 000 $.
Exemples VPL
Les lois stratégiques valorisées diffèrent selon les États américains. Voici des exemples de VPL dans deux états clés:
Californie
La loi sur la politique en vigueur en Californie couvre les bâtiments et s'applique à tous les risques couverts par la politique. L'assureur doit inspecter l'immeuble du preneur d'assurance pour attribuer une valeur fixe au début de la police. Si le bien subit une perte totale lorsque survient le risque couvert, l'assureur doit payer la valeur fixe indiquée dans le document de police.
Arkansas
Les lois sur les polices valorisées en Arkansas sont exclusives aux biens immobiliers et couvrent les pertes totales causées par les incendies et les catastrophes naturelles. La classification exclut les inondations et les tremblements de terre. Si un bien immobilier est entièrement détruit par un incendie ou une catastrophe naturelle (à l'exclusion des inondations et des tremblements de terre), le montant du règlement correspondra à la valeur totale de la propriété déterminée au début de la police.
Plus de ressources
Finance offre la certification Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ L'accréditation Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ est une norme mondiale pour les analystes de crédit qui couvre la finance, la comptabilité, l'analyse de crédit, l'analyse des flux de trésorerie, la modélisation des clauses restrictives, les prêts remboursements, et plus encore. programme de certification pour ceux qui cherchent à faire progresser leur carrière. Pour continuer à apprendre et faire progresser votre carrière, les ressources suivantes vous seront utiles:
- Prestation de décès accidentel Prestation de décès accidentel La prestation de décès accidentel est un type de police d'assurance qui paie en cas de décès accidentel d'une personne assurée. C'est différent de la vie
- Frais d'assurance Frais d'assurance Les frais d'assurance sont le montant qu'une entreprise paie pour obtenir un contrat d'assurance et tout paiement de prime supplémentaire. Le paiement effectué par la société est comptabilisé en charges de la période comptable. Si l'assurance est utilisée pour couvrir la production et l'exploitation
- Assureurs de vie et de santé Assureurs de vie et de santé Les assureurs de vie et de santé (L&H) sont des sociétés qui offrent une couverture contre le risque de décès et les frais médicaux encourus en cas de maladie ou de blessures. Le client - l'acheteur de la police d'assurance - paie une prime d'assurance pour la couverture.
- Police maritime valorisée Police maritime valorisée Une police marine valorisée est une branche de l'assurance maritime qui attribue une valeur à la propriété assurée avant la survenance de la perte ou des dommages. Marin
