Actifs non performants (NPA) dans les banques indiennes

Selon la Reserve Bank of India (RBI), les actifs bruts non performants des banques indiennes, en particulier des banques du secteur public Principales banques commerciales en Inde Les banques commerciales en Inde sont globalement classées en trois catégories: banques du secteur public, banques du secteur privé, et les banques étrangères. Les banques commerciales comprennent la State Bank of India (SBI), ICICI Bank (Industrial Credit and Investment Corporation of India), HDFC Bank, Axis Bank, Kotak Mahindra Bank, IndusInd Bank, évaluées à environ Rs 400000 crore (~ 61,5 milliards de dollars), qui représente 90% du NPA total en Inde, avec des banques du secteur privé Banque d'investissement en Inde En savoir plus sur la banque d'investissement en Inde. Nous listons les principales banques d'investissement en Inde et expliquons comment obtenir un emploi d'analyste ou d'associé.L'histoire de la banque d'investissement en Inde remonte à l'époque où les banques d'affaires européennes ont créé pour la première fois des maisons de commerce dans la région au XIXe siècle. représentant le reste.

Que sont les actifs non performants (NPA)?

• L'argent ou les actifs fournis par les banques aux entreprises sous forme de prêts restent parfois impayés par les emprunteurs. Ce retard ou non-paiement des prêts est défini comme des actifs non performants (NPA). Ils sont également qualifiés de mauvais actifs.
• En Inde, la RBI surveille l'ensemble du système bancaire et, tel que défini par la banque centrale du pays, si pendant une période de plus de 90 jours, le montant des intérêts ou des versements est en souffrance, alors ce compte de prêt peut être qualifié d'actif non performant.

L'augmentation des actifs non performants dans les banques indiennes suit les normes de reconnaissance suivies par les banques après que la RBI l'ait souligné dans l'Asset Quality Review (AQR). Bien entendu, la raison principale est l'insuffisance des progrès de la santé financière des entreprises.

Raisons de l'augmentation des niveaux de NPA

• De 2000 à 2008, l'économie indienne était dans une phase d'expansion et les banques, en particulier les banques du secteur public, ont commencé à prêter massivement aux entreprises.
• Cependant, avec la crise financière de 2008-09, les bénéfices des entreprises ont diminué et le gouvernement a interdit les projets miniers. La situation s'est aggravée avec le retard important des permis environnementaux, affectant le secteur des infrastructures - électricité, fer et acier - entraînant une volatilité des prix des matières premières et une pénurie d'approvisionnement.
• Une autre raison est l'assouplissement des normes de prêt adoptées par les banques, en particulier aux grandes entreprises, qui renoncent à l'analyse de leurs finances et de leurs cotes de crédit.

Développements récents et moyens de s'attaquer au NPA

• Code de l'insolvabilité et de la faillite (IBC) - Avec la poussée de la RBI en faveur de l'IBC, le processus de résolution devrait s'accélérer tout en continuant d'exercer un contrôle sur la qualité des actifs. Il y aura des changements dans l'exigence de provision, l'exigence d'une proportion plus élevée de provisions améliorant les livres.
• Gestion du risque de crédit - Cela implique l'évaluation du crédit et le suivi de la responsabilité et du crédit en effectuant diverses analyses sur les comptes de profits et pertes. Tout en menant ces analyses, les banques devraient également effectuer une analyse de sensibilité et devraient mettre en place des garde-fous contre les facteurs externes.
• Renforcement de la surveillance du crédit -Un système d'information de gestion (SIG) approprié et efficace doit être mis en place pour surveiller les alertes. Le SIG devrait idéalement détecter les problèmes et déclencher des alertes opportunes à la direction afin que les mesures nécessaires puissent être prises.
• Amendements à la loi bancaire pour donner plus de pouvoir à la RBI - Le scénario actuel permet à la RBI de procéder simplement à une inspection d'un prêteur mais ne lui donne pas le pouvoir de créer un comité de surveillance. Avec l'amendement de la loi, la RBI sera en mesure de surveiller les grands comptes et de créer des comités de surveillance.
• Plus de «coupes de cheveux» pour les banques - Depuis un certain temps, les prêteurs PSU ont commencé à mettre de côté une grande partie de leurs bénéfices pour les provisions et les pertes en raison de NPA. La situation est si grave que la RBI peut leur demander de créer une plus grande réserve et donc de déclarer des bénéfices inférieurs.
• Récupération plus stricte du NPA - Il est également discuté que le gouvernement doit modifier les lois et donner plus de pouvoir aux banques pour récupérer le NPA plutôt que de jouer le jeu du «wait and watch».
• Questions de gouvernance d'entreprise - Les banques, en particulier celles du secteur public, doivent proposer des orientations et un cadre appropriés pour les nominations à des postes de haut niveau.
• Responsabilité - Les cadres de niveau inférieur sont souvent rendus responsables aujourd'hui; cependant, les décisions importantes sont prises par les cadres supérieurs. Par conséquent, il devient très important de rendre les cadres supérieurs responsables si les banques indiennes veulent s'attaquer au problème des NPA.

Les banques devraient également envisager de « lever des capitaux» pour résoudre le problème du NPA.

1. Utilisation des dépôts non réclamés - À l'instar des provisions pour dividendes non réclamés, le gouvernement peut également créer une provision et transférer les dépôts non réclamés à son compte. Ces fonds, en retour, peuvent être transférés aux banques en tant que capital.
2. Monétisation des actifs détenus par les banques - Dans ce cas, les banques disposant de franchisés de détail devraient créer de la valeur en mettant aux enchères une association d'assurance bancaire plutôt que de la gérer elles-mêmes en tant que compagnie d'assurance. La configuration actuelle bloque les entrées de capitaux et ne génère pas beaucoup de richesse pour les propriétaires.
3. Rendre le ratio de réserve de trésorerie (CRR) attractif - À l'heure actuelle, la RBI demande aux banques indiennes de maintenir une certaine limite de CRR sur laquelle la RBI ne paie pas d'intérêts. Par conséquent, les banques perdent beaucoup en intérêts. Si le CRR est rendu plus rentable pour les banques, il peut réduire les exigences de fonds propres.
4. Refinancement de la Banque centrale - La Réserve fédérale américaine a dépensé 700 milliards de dollars pour acheter des actifs stressés en 2008-09 dans le cadre du «Troubled Asset Relief Program». Les banques indiennes peuvent adopter un arrangement similaire en impliquant directement la RBI ou en créant un véhicule à usage spécial (SPV).
5. Changement structurel impliquant le capital privé - La structure de rémunération et la responsabilité des banques créent un problème pour le marché. Les banques devraient être gouvernées par un conseil d'administration tout en visant à réduire la participation du gouvernement et à rendre les institutions financières attractives pour les investisseurs privés.

Avec les solutions potentielles ci-dessus, le problème des NPA dans les banques indiennes peut être efficacement surveillé et contrôlé, permettant ainsi aux banques de réaliser un bilan propre.

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