Un intermédiaire financier désigne une institution qui agit comme intermédiaire entre deux parties afin de faciliter une transaction financière. Les institutions communément appelées intermédiaires financiers comprennent les banques commerciales Principales banques aux États-Unis Selon la Federal Deposit Insurance Corporation des États-Unis, il y avait 6 799 banques commerciales assurées par la FDIC aux États-Unis en février 2014. La banque centrale du pays est la Federal Deposit Insurance Corporation. Banque de réserve, qui a vu le jour après l'adoption de la Federal Reserve Act en 1913, les banques d'investissement, les fonds communs de placement, les fonds communs de placement Un fonds commun de placement est un pool d'argent collecté auprès de nombreux investisseurs dans le but d'investir dans des actions, des obligations ou d'autres titres. Les fonds communs de placement appartiennent à un groupe d'investisseurs et sont gérés par des professionnels. Découvrez les différents types de fonds, leur fonctionnement,et les avantages et les compromis d'investir dans ces fonds et les fonds de pension. Ils réaffectent le capital non investi aux secteurs productifs de l'économie par le biais de dettes et de capitaux propres.
En termes simples, les intermédiaires financiers acheminent les fonds de particuliers ou de sociétés. Société Une société est une entité juridique créée par des particuliers, des actionnaires ou des actionnaires, dans le but d’exploiter le profit. Les sociétés sont autorisées à conclure des contrats, à intenter des poursuites et à être poursuivies en justice, à posséder des actifs, à verser des impôts fédéraux et d'État et à emprunter de l'argent auprès d'institutions financières. avec du capital excédentaire à d'autres particuliers ou sociétés qui ont besoin de liquidités pour mener à bien certaines activités économiques.
Fonctions des intermédiaires financiers
Un intermédiaire financier remplit les fonctions suivantes:
Stockage des actifs
Les banques commerciales offrent un stockage sûr pour les espèces (billets et pièces), ainsi que les métaux précieux tels que l'or et l'argent. Les déposants reçoivent des cartes de dépôt, des bordereaux de dépôt, des chèques et des cartes de crédit qu'ils peuvent utiliser pour accéder à leurs fonds. La banque fournit également aux déposants des registres des retraits, des dépôts et des paiements directs qu'ils ont autorisés. Pour garantir la sécurité des fonds des déposants, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) est une institution gouvernementale qui offre une assurance-dépôts contre la faillite bancaire. L'organisme créé oblige les intermédiaires financiers de dépôt à assurer les fonds déposés chez eux.
Fournir des prêts
La promotion de prêts à court et à long terme est le cœur de métier des intermédiaires financiers. Ils acheminent les fonds des déposants avec des liquidités excédentaires vers les personnes qui cherchent à emprunter de l'argent. Les emprunteurs contractent généralement des prêts pour acheter des actifs à forte intensité de capital tels que des locaux commerciaux, des automobiles et des équipements d'usine.
Les intermédiaires avancent les prêts à intérêt, dont certains paient les déposants dont les fonds ont été utilisés. Le montant restant des intérêts est conservé à titre de bénéfices. Les emprunteurs sont soumis à un contrôle pour déterminer leur solvabilité et leur capacité à rembourser le prêt.
Investissements
Certains intermédiaires financiers, tels que les fonds communs de placement et les banques d'investissement, emploient des spécialistes en placement internes qui aident les clients à faire croître leurs investissements. Les entreprises tirent parti de leur expérience de l'industrie et de dizaines de portefeuilles d'investissement pour trouver les bons investissements qui maximisent les rendements et réduisent les risques.
Les types d'investissements vont des actions à l'immobilier, aux bons du Trésor et aux dérivés financiers. Parfois, les intermédiaires investissent les fonds de leurs clients et leur versent un intérêt annuel pendant une période prédéterminée. Outre la gestion des fonds des clients, ils fournissent également des conseils d'investissement et financiers pour les aider à choisir les placements idéaux.
Avantages des intermédiaires financiers
Les intermédiaires financiers offrent les avantages suivants:
Propagation du risque
Les intermédiaires financiers fournissent une plate-forme sur laquelle les particuliers disposant de liquidités excédentaires peuvent répartir leur risque en prêtant à plusieurs personnes plutôt qu'à une seule personne. Prêter à une seule personne comporte un niveau de risque plus élevé. Le dépôt de fonds excédentaires auprès d'un intermédiaire financier permet aux institutions de prêter à divers emprunteurs sélectionnés. Cela réduit le risque de perte par défaut. Le même modèle de réduction des risques s'applique aux compagnies d'assurance. Ils collectent les primes des clients et fournissent des prestations de police si les clients sont touchés par des événements imprévisibles tels que des accidents, la mort et la maladie.
Économies d'échelle
Les intermédiaires financiers bénéficient d'économies d'échelle Économies d'échelle Les économies d'échelle font référence à l'avantage de coût que subit une entreprise lorsqu'elle augmente son niveau de production. L'avantage provient de la relation inverse entre le coût fixe unitaire et la quantité produite. Plus la quantité de production produite est élevée, plus le coût fixe par unité est faible. Types, exemples, guide car ils peuvent accepter les dépôts d'un grand nombre de clients et prêter de l'argent à plusieurs emprunteurs. Cette pratique permet de réduire les coûts d'exploitation globaux qu'ils engagent dans leurs activités commerciales normales. Contrairement à l'emprunt à des particuliers dont les fonds sont insuffisants pour prêter le montant demandé, les institutions financières peuvent souvent accéder à de grandes quantités de liquidités qu'elles peuvent prêter à des personnes ayant une bonne cote de crédit.
Économies de gamme
Les intermédiaires offrent souvent une gamme de services spécialisés aux clients. Cela leur permet d'améliorer leurs produits pour répondre aux exigences de différents types de clients. Par exemple, lorsque les banques commerciales prêtent de l'argent, elles peuvent personnaliser les packages de prêts en fonction des petits et grands emprunteurs. Les petites et moyennes entreprises constituent souvent la majeure partie des emprunteurs. La préparation de packages adaptés à leurs besoins peut aider les banques à développer leur clientèle.
De même, les compagnies d'assurance bénéficient d'économies de gamme Économies de gamme Les économies de gamme sont un concept économique qui se réfère à la diminution du coût total de production lorsqu'une gamme de produits est produite ensemble plutôt que séparément. en offrant des forfaits d'assurance. Il leur permet de valoriser leurs produits et services pour satisfaire les besoins d'une catégorie spécifique de clients tels que les personnes souffrant de maladies chroniques ou les seniors.
Exemples d'intermédiaires financiers
Banque
Une banque est un intermédiaire financier autorisé à accepter des dépôts du public et à créer des produits de crédit pour les emprunteurs. Les banques sont fortement réglementées par les gouvernements, en raison du rôle qu'elles jouent dans la stabilité économique. Ils sont également soumis à des exigences de capital minimum basées sur un ensemble de normes internationales connues sous le nom d'accords de Bâle.
Caisse
Une caisse populaire est un type de banque appartenant à ses membres. Il fonctionne sur le principe d'aider les membres à accéder au crédit à des taux compétitifs. Contrairement aux banques, les coopératives de crédit sont établies pour servir leurs membres et pas nécessairement à des fins lucratives. Les coopératives de crédit prétendent fournir une grande variété de produits de prêt et d'épargne à un prix relativement inférieur à celui offert par d'autres institutions financières. Ils sont dirigés par un conseil d'administration, qui est élu par les membres.
Fonds communs de placement
Les fonds communs de placement regroupent l'épargne des investisseurs individuels. Ils sont gérés par des gestionnaires de fonds qui identifient les investissements susceptibles de générer un rendement élevé et qui allouent les fonds des actionnaires aux différents investissements. Cela permet aux investisseurs individuels de bénéficier de rendements qu'ils n'auraient pas gagnés s'ils avaient investi de manière indépendante.
Conseillers financiers
Un conseiller financier est un intermédiaire qui fournit des services financiers aux clients. Dans la plupart des pays, les conseillers financiers doivent suivre une formation spéciale et obtenir des licences avant de pouvoir offrir des services de conseil. Aux États-Unis, la Financial Industry Regulatory Authority fournit les licences de série 65 ou 66 aux professionnels de l'investissement, y compris les conseillers financiers.
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