Un run bancaire se produit lorsque de nombreux clients retirent tout leur argent simultanément de leurs comptes de dépôt auprès d'une institution bancaire Carrières bancaires (Sell-Side) Les banques, également connues sous le nom de Dealers ou collectivement comme Sell-Side, offrent un large éventail de rôles comme l'investissement la banque, la recherche sur les actions, les ventes et le trading par crainte que l'institution ne soit ou ne devienne insolvable. La situation se produit dans les systèmes bancaires à réserves fractionnaires où les banques ne conservent qu'une petite partie de leurs actifs. Actifs financiers Les actifs financiers désignent les actifs résultant d'accords contractuels sur les flux de trésorerie futurs ou de la détention d'instruments de capitaux propres d'une autre entité. Une clé comme de l'argent. À mesure que de plus en plus de clients retirent leur argent, il y a une probabilité de défaut de paiement, ce qui déclenchera davantage de retraits à un point où la banque sera à court de liquidités.Une ruée bancaire incontrôlée peut conduire à la faillite, et lorsque plusieurs banques sont impliquées, cela crée une panique à l'échelle du secteur qui peut entraîner une récession économique.
Un run de banque se produit en raison de la panique des clients plutôt que de l'insolvabilité réelle de la banque. Une fuite des banques qui émane de la peur du public et qui pousse une banque à la faillite réelle est un exemple de prophétie auto-réalisatrice. À mesure que de plus en plus de personnes retirent de l'argent, le risque de faillite augmente, ce qui entraîne encore plus de retraits. La banque peut limiter le nombre de retraits par client ou suspendre complètement tous les retraits afin de faire face à la panique. En outre, la banque peut obtenir plus de liquidités d'autres banques ou de la banque centrale pour augmenter ses liquidités.
La première banque fonctionne
Le krach boursier américain en 1929 a laissé le public vulnérable aux rumeurs d'une crise financière imminente. Il y a eu une baisse des investissements et des dépenses de consommation, ce qui a entraîné une augmentation du chômage et une baisse de la production industrielle. Une vague de panique bancaire a aggravé la situation, les déposants anxieux se précipitant pour retirer leurs dépôts bancaires. Les retraits simultanés ont obligé les banques à liquider les prêts et à vendre leurs actifs pour faire face aux retraits.
Le premier virage bancaire a commencé à Nashville, Tennesse, en 1930 et cela a déclenché une vague de ruptures bancaires dans le sud-est alors que les clients se précipitaient pour retirer leurs dépôts. Les banques ne détiennent qu'une fraction du total de leurs dépôts, le reste des dépôts étant prêté à d'autres clients. En raison d'une pénurie de liquidités, les banques ont été contraintes de liquider des prêts et de vendre des actifs à des prix défiant toute concurrence pour compléter les retraits massifs. D'autres ruptures bancaires suivirent en 1931 et 1932. Les ruptures bancaires étaient les plus fréquentes dans les États dont les lois obligeaient les banques à ne gérer qu'une seule succursale, ce qui augmentait le risque d'échec.
La plus grande victime de la crise bancaire a été la Banque des États-Unis en décembre 1930. Un client est entré dans la succursale new-yorkaise de la banque et a demandé de vendre ses actions. Stock Qu'est-ce qu'une action? Un individu qui détient des actions dans une entreprise est appelé un actionnaire et est habilité à réclamer une partie des actifs et bénéfices résiduels de l'entreprise (si l'entreprise devait être dissoute). Les termes «actions», «actions» et «capitaux propres» sont utilisés de manière interchangeable. dans la banque. Cependant, la banque lui a déconseillé de vendre les actions car c'était un bon investissement. Le client a quitté la banque et a commencé à répandre des rumeurs selon lesquelles la banque avait refusé de vendre ses actions et qu'elle était en situation d'insolvabilité. En quelques heures, les clients de la banque se sont alignés devant la banque et ont effectué des retraits totalisant 2 millions de dollars en espèces.
Récupération après des ruptures bancaires
Après avoir pris ses fonctions en 1933 en tant que 32 e président des États-Unis, Franklin D. Roosevelt a déclaré un jour férié national. Le congé a permis une inspection fédérale de toutes les banques pour déterminer si elles étaient suffisamment solvables pour poursuivre leurs activités. Le président a également appelé le Congrès américain à proposer une nouvelle législation bancaire pour aider les institutions financières en difficulté.
En 1933, le président Roosevelt a prononcé des discours diffusés à la radio, assurant aux citoyens américains que le gouvernement ne voudrait pas voir d'autres incidents de faillites bancaires. Il a assuré au public que les banques protégeraient leurs dépôts une fois qu'elles reprendraient leurs activités et qu'il était plus sûr de garder l'argent à la banque que de le garder sous le matelas. Les actions et les paroles de Roosevelt ont marqué le début d'un processus de restauration où les citoyens feraient à nouveau confiance aux banques.
La loi bancaire de 1933 a conduit à la formation de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). La loi a donné à l'organisme le pouvoir de superviser, de réglementer et de fournir une assurance-dépôts aux banques commerciales. L'organisme était également chargé de promouvoir de saines pratiques bancaires parmi les banques et de maintenir la confiance du public dans le système financier. Pour éviter de déclencher une ruée vers une banque, la FDIC effectue des opérations de rachat en secret et les banques fermées rouvrent le jour ouvrable suivant sous un nouveau propriétaire.
Mesures d'atténuation de la fuite des banques
Dans une situation où un établissement bancaire fait face à une menace d'insolvabilité en raison d'un run bancaire, il peut utiliser les techniques suivantes pour atténuer le run:
Ralentir
Une banque peut ralentir une banque gérée en ralentissant artificiellement le processus. Pendant la récession aux États-Unis, les banques qui craignaient une ruée vers les banques auraient vu leurs employés et leurs proches faire une longue file d'attente devant les caissiers et effectuer de petits dépôts ou retraits lents. Cela aiderait la banque à gagner du temps avant l'heure de fermeture. Cependant, cette technique peut ne pas fonctionner à l'ère technologique actuelle de la banque en ligne. La solution idéale serait que les autorités ferment la banque pendant un certain temps pour empêcher les clients de retirer tout leur argent.
Emprunter de l'argent
Lorsque les réserves de trésorerie de la banque ne peuvent pas gérer le nombre de retraits d'espèces, la banque peut emprunter de l'argent à d'autres banques ou à la banque centrale. S'ils peuvent se voir prêter une somme d'argent énorme, cela peut empêcher la banque de faire faillite. La Banque centrale, en tant que prêteur de dernier recours, a la responsabilité de prêter de l'argent aux banques en difficulté pour empêcher leur faillite. En outre, des livraisons importantes d'espèces à la banque peuvent convaincre les clients qu'il n'est pas nécessaire d'effectuer des retraits rapides.
L'assurance-dépôts
Fournir une assurance aux dépôts des clients garantit aux participants que, en cas de faillite de la banque, ils récupéreront leur argent. L'assurance-dépôts a commencé aux États-Unis après la Grande Dépression lorsque la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) est une institution gouvernementale qui fournit une assurance-dépôts contre la faillite bancaire. Le corps a été créé a été formé. L'organisme a rétabli la confiance du public dans le système bancaire et a veillé à ce que les clients récupèrent tout leur argent lorsqu'une banque devient insolvable. Si une banque s'effondre, la FDIC autorise une banque disposant de réserves de capital élevées à acquérir la banque vulnérable, avec ses clients. Les clients peuvent alors accéder à leurs dépôts dans la nouvelle banque. Dans le pire des cas,la FDIC peut vendre aux enchères les actifs de la banque effondrée pour rembourser les déposants.
Dépôts à terme
Une banque peut encourager ses clients à faire des dépôts à terme et à gagner un pourcentage d'intérêt sur l'argent. Les clients ne peuvent retirer leur argent qu'après la fin d'une période convenue et non sur demande. Si les dépôts à terme représentent un pourcentage énorme du passif d'une banque, la banque peut survivre à une ruée bancaire même si les clients retirent d'autres dépôts. Les dépôts à terme sont généralement investis dans d'autres entreprises rentables qui rapportent des intérêts à la banque.
Apprendre encore plus:
Merci d'avoir lu le guide Finance sur les pannes bancaires. Pour en savoir plus sur le secteur bancaire, Finance propose les ressources suivantes:
- Que font les banquiers d'investissement? Que font les banquiers d'investissement? Que font les banquiers d'investissement? Les banquiers d'investissement peuvent travailler 100 heures par semaine pour effectuer des recherches, des modèles financiers et des présentations de construction. Bien qu'elle présente certains des postes les plus convoités et les plus gratifiants du secteur bancaire, la banque d'investissement est également l'un des parcours de carrière les plus difficiles et les plus difficiles, Guide to IB
- Réserve fédérale Réserve fédérale (la Fed) La Réserve fédérale est la banque centrale des États-Unis et l'autorité financière derrière la plus grande économie de marché libre du monde.
- Banque d'Angleterre Banque d'Angleterre La Banque d'Angleterre (BoE) est la banque centrale du Royaume-Uni et un modèle sur lequel la plupart des banques centrales du monde sont fondées. Depuis sa création en 1694, la banque est passée du statut de banque privée qui prêtait de l'argent au gouvernement à celui de banque centrale officielle du Royaume-Uni.
- Risque systémique Risque systémique Le risque systémique peut être défini comme le risque associé à l'effondrement ou à la défaillance d'une entreprise, d'un secteur, d'une institution financière ou de toute une économie. C'est le risque d'une défaillance majeure d'un système financier, par laquelle une crise survient lorsque les bailleurs de fonds perdent confiance dans les utilisateurs du capital
