Les «5 C du crédit» sont une expression courante utilisée pour décrire les cinq principaux facteurs utilisés pour déterminer la solvabilité d'un emprunteur potentiel. Les institutions financières utilisent les notations de crédit pour quantifier et décider si un demandeur est éligible au crédit et pour déterminer les taux d'intérêt et les limites de crédit des emprunteurs existants. Un rapport de solvabilité fournit un compte rendu complet de la dette totale de l'emprunteur, des soldes courants Portion courante de la dette à long terme La portion actuelle de la dette à long terme est la portion de la dette à long terme exigible dans un délai d'un an. La dette à long terme a une échéance de plus d'un an. La portion actuelle de la dette à long terme diffère de la dette actuelle, qui est une dette qui doit être entièrement remboursée dans un délai d'un an. , les limites de crédit et l'historique des défauts de paiement et des faillites, le cas échéant.
Résumé:
- Les «5 C du crédit» sont une expression courante utilisée pour décrire les cinq principaux facteurs utilisés pour déterminer la solvabilité d'un emprunteur potentiel.
- Les 5 C du crédit font référence au caractère, à la capacité, à la garantie, au capital et aux conditions.
- Les institutions financières utilisent les notations de crédit pour quantifier et décider si un demandeur est éligible au crédit et pour déterminer les taux d'intérêt et les limites de crédit des emprunteurs existants.
5 Cs de crédit - Caractère
Le caractère est l'aspect le plus complet de l'évaluation de la solvabilité. La solvabilité La solvabilité, en termes simples, est à quel point on est «digne» ou méritant du crédit. Si un prêteur est convaincu que l'emprunteur honorera sa dette en temps opportun, l'emprunteur est réputé solvable. . La prémisse est que les antécédents d'une personne en matière de gestion du crédit et de paiement indiquent que son «caractère» est pertinent pour le prêteur, c'est-à-dire sa propension à rembourser un prêt à temps. Les défauts passés impliquent de la négligence ou de l'irresponsabilité, qui sont des traits de caractère indésirables.
En raison du degré de spécialisation requis pour établir une liste détaillée des antécédents de crédit d'un individu, les intermédiaires financiers tels que les agences de notation ou les banques fournissent des services de notation. Il peut y avoir un certain degré de divergence dans les rapports compilés par différentes organisations. Ils comprennent les noms des anciens prêteurs, le type de crédit accordé, le calendrier de paiement, les dettes impayées, etc.
Dans certains cas, les cotes de crédit peuvent être attribuées pour exprimer numériquement sa solvabilité. Une norme commune est un score FICO Score FICO Un score FICO, plus communément appelé score de crédit, est un nombre à trois chiffres utilisé pour évaluer la probabilité qu'une personne rembourse le crédit si l'individu reçoit une carte de crédit ou si un prêteur leur prête de l'argent. Les scores FICO sont également utilisés pour aider à déterminer le taux d'intérêt sur tout crédit accordé - qui consolide les données des bureaux d'évaluation du crédit, c'est-à-dire Experian, Equifax et TransUnion - et calcule le pointage de crédit d'un individu. Un score élevé signifie moins de risque pour le prêteur.
5 Cs de crédit - Capacité
La capacité d'un emprunteur à rembourser le prêt est un facteur nécessaire pour déterminer l'exposition au risque du prêteur. Le montant du revenu, les antécédents d'emploi et la stabilité de l'emploi actuelle indiquent la capacité de rembourser la dette en cours. Par exemple, les propriétaires de petites entreprises dont les flux de trésorerie sont instables peuvent être considérés comme des emprunteurs de «faible capacité». D'autres responsabilités, telles que les enfants liés à l'université ou les membres de la famille en phase terminale, sont également prises en compte pour évaluer les obligations de paiement futures.
Ratio dette-revenu (DTI) d'une entité Ratio dette-revenu Le ratio dette-revenu (DTI) est une mesure utilisée par les créanciers pour déterminer la capacité d'un emprunteur à payer ses dettes et à payer des intérêts, le ratio de sa dette actuelle sur son revenu courant (avant impôt), peut être évalué. La garantie n'est pas considérée comme une mesure juste pour quantifier sa capacité car elle n'est liquidée que lorsque l'emprunteur ne rembourse pas le principal d'un prêt, c'est-à-dire dans le pire des cas d'une transaction de crédit. De plus, aucune garantie n'est déclarée dans le cas de prêts non garantis tels que les cartes de crédit.
5 Cs de crédit - Garantie
Lorsqu'ils sont évalués pour un produit garanti tel qu'un prêt automobile ou un prêt immobilier, les emprunteurs sont tenus de nantir certains actifs sous leur nom en garantie. Ils peuvent comprendre des immobilisations telles que le titre d'une parcelle de terrain ou des actifs financiers et des titres tels que des obligations.
La valeur de la garantie est évaluée en déduisant la valeur des prêts en cours garantis par le même actif. Les capitaux propres restants indiquent la valeur réelle de la garantie pour l'emprunteur. L'évaluation de la liquidité des sûretés dépend également du type d'actif, de son emplacement et de son potentiel de commercialisation.
5 Cs de crédit - Capital
Le capital représente l'ensemble des actifs sous le nom de l'emprunteur. Il représente les investissements, l'épargne et les actifs tels que la terre, les bijoux, etc. Les prêts sont principalement remboursés en utilisant le revenu global du ménage; le capital est une sécurité supplémentaire en cas de circonstances imprévues ou de revers tels que le chômage. Chômage. De plus, ce sont les personnes qui font partie de la population active ou du bassin de personnes qui sont disponibles pour travailler qui n’ont pas un emploi approprié. .
5 Cs de crédit - Conditions
Les conditions font référence aux spécificités de toute opération de crédit, telles que le montant du principal ou le taux d'intérêt. Les prêteurs évaluent le risque en fonction de la manière dont l'emprunteur envisage d'utiliser l'argent, s'il le reçoit.
D'autres caractéristiques externes, telles que l'état de l'économie, les taux d'intérêt fédéraux en vigueur, la législation propre à l'industrie et les changements politiques sont également prises en compte. Les caractéristiques ne sont pas individualistes car elles ne peuvent pas être influencées par l'emprunteur. Néanmoins, ils indiquent le niveau de risque associé à un certain investissement. Par exemple, pendant une récession, même les emprunteurs avec un score FICO de 700+ peuvent ne pas être en mesure d'accéder au crédit.
Plus de ressources
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- Risque de crédit
- Analyse de la cote de crédit Analyse de la cote de crédit L'analyse de la cote de crédit est le processus par lequel différentes entreprises évaluent la cote de crédit d'un individu ou d'une entreprise pour aider à déterminer la solvabilité de l'entité. Une cote de crédit est importante car elle prend en compte le nombre de fois où le crédit a été utilisé et l'efficacité avec laquelle il a été remboursé.
- Capacité d'endettement Capacité d'endettement La capacité d'endettement fait référence au montant total de la dette qu'une entreprise peut contracter et rembourser conformément aux termes de l'accord de dette.
- Sous-emploi Sous-emploi Le sous-emploi survient lorsqu'une personne ne travaille pas à temps plein ou accepte un emploi qui ne reflète pas ses besoins réels en matière de formation et de financement. Autrement dit, leur travail n'utilise pas toutes leurs compétences et leur éducation, ou ne fournit pas un travail à temps plein.
