Qu'est-ce qu'un prêt non progressif?

Un prêt non progressif ou un prêt improductif - parfois appelé familièrement un prêt douteux, acide ou en difficulté - est un prêt en retard de paiement. La raison de la terminologie plus familière «douteuse» et «troublée» est que l'établissement prêteur doute de savoir si le prêt sera recouvré intégralement ou s'il tombera davantage en défaut.

La plupart des établissements de crédit envoient généralement un prêt - sans paiement d'intérêts pendant 90 jours - à un statut non incriminé, en le plaçant sur une base de trésorerie. Cela signifie que le prêteur ne peut pas ajouter le paiement des intérêts sur le prêt à ses revenus tant que le paiement n'est pas effectué.

Presque tous les types de prêts sont soumis à un tel traitement. Les seuls prêts exemptés du statut ou de l'ajustement non incriminés sont les prêts adossés à des garanties solides. Ils comprennent certains types de prêts à la consommation. Prêt à la consommation Un prêt à la consommation est un prêt accordé à des consommateurs pour financer des types de dépenses spécifiques. Il peut s'agir de tout type de prêt consenti à un consommateur par un créancier. Le prêt peut être garanti (adossé aux actifs de l'emprunteur) ou non garanti et des hypothèques ou des prêts immobiliers. (Ils sont connus sous le nom de «prêts garantis» car ils sont adossés à des garanties; l'établissement de crédit peut collecter la garantie et la liquider pour recouvrer tout solde impayé en cas de défaut de paiement.)

Résumé

• Un prêt non progressif est un prêt qui n'a pas reçu de paiement depuis au moins 90 jours.
• Un prêt non progressif est structuré différemment, ce qui signifie que le prêteur ne peut pas marquer le paiement d'intérêts comme un revenu tant que le paiement n'a pas été reçu.
• Les prêts non progressifs peuvent être ramenés au statut de comptabilité d'exercice grâce à la collaboration entre le prêteur et l'emprunteur, un effort conjoint qui aboutit généralement à une restructuration de la dette en difficulté (TDR).

Comment fonctionnent les prêts non-incruels

Encore une fois, la première étape dans le processus de transition d'un prêt traditionnel vers un prêt noncruel est que le bénéficiaire du prêt néglige d'effectuer des paiements pendant 90 jours. En règle générale, lorsqu'une personne ayant un prêt standard effectue un paiement, les intérêts sont courus parce que le bénéficiaire du prêt a prouvé sa capacité à effectuer des paiements réguliers. Ainsi, le prêteur suppose que les paiements réguliers se poursuivront.

La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) est une institution gouvernementale qui offre une assurance-dépôts contre la faillite bancaire. L'organisme a été créé stipule que les actifs doivent être répertoriés et conservés sous le statut nonaccruel s'ils répondent à l'un des trois critères suivants:

1. Aucun paiement n'est attendu.
2. Le paiement n'a pas été effectué dans plus de 90 jours.
3. Le maintien de la trésorerie est nécessaire en raison du risque de l'emprunteur.

Certains prêteurs placent les prêts sur la base de la trésorerie avant de marquer le prêt comme non -cruel comme une sorte de marqueur indiquant que la fiabilité de l'emprunteur peut être discutable ou si le niveau de risque de l'emprunteur devient plus élevé.

En outre, le prêteur ajustera généralement le montant autorisé en termes de perte de prêt sur les prêts non -cruels et mettra de côté une sorte de fonds de réserve pour aider à protéger le prêteur si le prêt se retrouve en défaut total.

En fonction de la taille du prêt, des conditions spécifiques du prêt et de tout facteur de risque jugé pertinent, le prêteur peut intenter une action en justice pour recouvrer le paiement du prêt. Les informations sont ensuite transmises aux agences de crédit et affectent les montants de prêt que l'emprunteur pourrait recevoir à l'avenir.

Modification du statut du prêt non incriminé

S'il n'est jamais bon pour un prêt de passer dans la phase non incriminée, il est possible de revenir d'une telle situation. De nombreux prêteurs reconnaissent que la situation financière d'un emprunteur peut changer au cours d'un prêt. Souvent, un prêteur examinera la situation financière de l'emprunteur et travaillera avec l'emprunteur pour élaborer une restructuration de la dette en difficulté (TDR).

C'est souvent le TDR qui aide les emprunteurs à ramener leurs prêts au statut de comptabilité d'exercice. Parfois, une partie de la dette du prêt (remboursement du principal et / ou des intérêts) peut être réduite ou abaissée, ou les conditions de remboursement du prêt peuvent être renégociées. Ils visent à aider l'emprunteur à continuer à effectuer des paiements tout en respectant sa capacité de payer.

Il existe quelques options traditionnelles pour remettre intégralement un prêt en régularisation. Elles sont:

1. L'emprunteur effectue simplement la restitution complète de tous les paiements de principal et d'intérêts en souffrance, compense les frais liés aux retards de paiement, puis revient au plan de paiement initial.
2. Dans la plupart des cas, la première option n'est pas réalisable et un TDR est établi. Dans le cadre du TDR - à condition que le prêteur et l'emprunteur acceptent les conditions - Paiement du principal Un paiement du principal est un paiement vers le montant initial d'un prêt qui est dû. En d'autres termes, un paiement de principal est un paiement effectué sur un prêt qui réduit le montant restant dû du prêt, plutôt que de s'appliquer au paiement des intérêts facturés sur le prêt. et les paiements d'intérêts reprennent pour une période de temps déterminée (généralement de trois à six mois). Cela se fait avec une certitude raisonnable que l'emprunteur peut rembourser tout paiement de prêt en souffrance.
3. En outre, le prêteur peut exiger de l'emprunteur qu'il fournisse une certaine forme de garantie et rembourse intégralement le solde impayé du prêt sur un à trois mois. L'option oblige également généralement l'emprunteur à revenir au calendrier de paiement initial décrit dans l'accord de prêt.

Ressources supplémentaires

Finance est le fournisseur officiel de la certification Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ L'accréditation Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ est une norme mondiale pour les analystes de crédit qui couvre la finance, la comptabilité, l'analyse de crédit, modélisation d'alliances, remboursements de prêts, etc. programme de certification, conçu pour transformer n'importe qui en analyste financier de classe mondiale.

Afin de vous aider à devenir un analyste financier de classe mondiale et à faire progresser votre carrière à votre plein potentiel, ces ressources supplémentaires vous seront très utiles:

• Intérêts courus vs intérêts réguliers Intérêts courus vs intérêts réguliers Lorsqu'ils investissent dans des actions et des obligations, les investisseurs reçoivent des intérêts courus ou des intérêts réguliers à une période convenue. Les paiements d'intérêts ne sont pas
• Prêt sans amortissement Prêt sans amortissement Un prêt sans amortissement est un prêt dont le principal dû n'est pas remboursé tant que le prêt n'est pas exigible. Les prêts non amortissables sont également appelés intérêts seulement
• Qualité de la garantie Qualité de la garantie La qualité de la garantie est liée à l'état général d'un certain actif qu'une entreprise ou un individu souhaite mettre en garantie lors de l'emprunt de fonds
• Prêts garantis ou non garantis Prêts garantis ou non garantis Lors de la planification de contracter un prêt personnel, l'emprunteur peut choisir entre des prêts garantis ou non garantis. Lorsque vous empruntez de l'argent auprès d'une banque, d'une caisse populaire ou