Un amortissement négatif se produit lorsque le montant du principal d'un prêt augmente progressivement parce que les remboursements du prêt ne couvrent pas le montant total des frais d'intérêt pour la période. Cela se produit parce que les emprunteurs sont autorisés à effectuer des paiements réduits pendant une certaine période pendant la durée du prêt. Par conséquent, les paiements reçus sont utilisés pour payer les intérêts courus sur le prêt, et le solde des frais d'intérêts impayés est ajouté au paiement du principal. Un paiement du principal est un paiement vers le montant initial d'un prêt qui est dû. En d'autres termes, un paiement de principal est un paiement effectué sur un prêt qui réduit le montant restant dû du prêt, plutôt que de s'appliquer au paiement des intérêts facturés sur le prêt. montant.
Finalement, un tel arrangement peut conduire à des remboursements de prêts importants à l'avenir. Une fois la période de remboursement du prêt réduit, l'emprunteur effectue des paiements réguliers pour régler le solde impayé du prêt.
Par exemple, si un emprunteur a contracté un prêt de 1 000 $ auprès d'une banque et n'a remboursé que 950 $, le solde de 50 $ est ajouté au solde du capital du prêt. Un tel arrangement est courant dans certains types de prêts, tels que les prêts hypothécaires. Hypothèque Une hypothèque est un prêt - accordé par un prêteur hypothécaire ou une banque - qui permet à un particulier d'acheter une maison. S'il est possible de contracter des prêts pour couvrir la totalité du coût d'une maison, il est plus courant d'obtenir un prêt pour environ 80% de la valeur de la maison. , les prêts étudiants et les prêts sur cartes de crédit.
Résumé
- L'amortissement négatif est une structure de remboursement de prêt qui permet aux emprunteurs d'effectuer de plus petits remboursements mensuels inférieurs aux frais d'intérêt du prêt.
- Le taux d'intérêt dû est ajouté au solde du principal du prêt et le prochain paiement d'intérêt sera calculé en fonction du nouveau solde du principal.
- L'amortissement négatif permet aux emprunteurs hypothécaires de payer des versements hypothécaires réduits au début du contrat de prêt.
Comprendre l'amortissement négatif
L'amortissement est un processus standard dans lequel un emprunteur rembourse un prêt avec des paiements de prêt réguliers de sorte que le solde impayé diminue à chaque paiement reçu. Par exemple, lorsqu'un emprunteur contracte un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans, il est tenu de payer les mêmes versements réguliers chaque mois, même si le solde du capital et des intérêts diminue avec le temps.
Si l'hypothèque nécessite un paiement mensuel de 800 $ sur 30 ans, le prêt est dit entièrement amorti, en supposant qu'il n'y ait pas de changement du taux d'intérêt. Si l'emprunteur effectue un paiement supérieur au paiement mensuel de 800 $, cela signifie que le prêt sera compensé avant la fin des 30 ans. De même, un paiement mensuel réduit de moins de 800 $ étirerait le prêt au-delà de 30 ans.
L'amortissement négatif est l'inverse de l'amortissement standard, car le montant du principal du prêt augmente lorsque l'emprunteur effectue de petits paiements ou n'effectue aucun paiement. Cela signifie que, à mesure que l'emprunteur effectue des paiements plus petits, le montant du principal impayé augmentera car les paiements sont insuffisants pour couvrir les frais d'intérêt.
Habituellement, le prêteur Le prêteur Un prêteur est défini comme une entreprise ou une institution financière qui accorde des crédits aux entreprises et aux particuliers, dans l'espoir que le montant total de peut offrir à l'emprunteur la possibilité d'effectuer un paiement minimum qui ne couvre pas les frais d'intérêt. Le coût des intérêts dus est ajouté au montant du principal et augmente le solde impayé du prêt. Finalement, après une certaine période, l'emprunteur devra commencer à effectuer des paiements réguliers pour couvrir à la fois le principal et les intérêts. Cela signifie que les paiements peuvent être plus élevés que les paiements mensuels standard et que l'emprunteur peut finir par payer plus sur l'hypothèque que la maison ne vaut réellement.
Lorsqu'un amortissement négatif est utilisé
Voici les deux principales façons dont l'amortissement négatif est utilisé par les emprunteurs:
1. L'emprunteur est incapable de payer
L'amortissement négatif peut être utilisé lorsque l'emprunteur ne dispose pas de suffisamment de fonds pour effectuer les remboursements mensuels de prêt requis. Par exemple, lorsqu'un emprunteur est au chômage. Chômage Le chômage est un terme désignant les personnes qui sont employables et qui recherchent un emploi, mais qui sont incapables de trouver un emploi. De plus, ce sont les personnes qui font partie de la population active ou du bassin de personnes qui sont disponibles pour travailler qui n’ont pas un emploi approprié. et est incapable de continuer à rembourser un prêt, ils peuvent demander un report, ce qui leur permet de cesser temporairement de rembourser un prêt.
Cependant, les frais d'intérêt continuent de s'accumuler et ils sont ajoutés au solde du montant principal. Il augmente le montant du principal, et l'emprunteur sera responsable du paiement du capital et des intérêts accumulés lorsqu'il recommencera à rembourser le prêt.
2. L'emprunteur paie moins que les frais d'intérêt mensuels
Lorsque l'emprunteur paie moins que les frais d'intérêt exigés pour le mois, une partie des frais d'intérêt demeure impayée. Étant donné que l'emprunteur n'est pas en mesure de couvrir l'intégralité des frais d'intérêt, cela signifie qu'il y a un montant d'intérêt dû au prêteur à la fin de chaque période.
Le prêteur ajoute les frais d'intérêts impayés au solde du prêt, et le solde du prêt en cours continue d'augmenter chaque mois. À terme, l'emprunteur devra rembourser le solde du prêt en effectuant un paiement forfaitaire pour rembourser la totalité de la dette ou en effectuant des paiements d'amortissement réguliers supérieurs aux versements mensuels de l'accord de prêt initial.
Exemple pratique
Supposons que Jean a contracté une hypothèque de 30 ans avec un taux d'intérêt annuel de 7,5% et que le solde du capital impayé est de 100 000 $. L'accord de prêt permet à John d'effectuer des paiements mensuels de 500 $ pendant une certaine période au cours de la période de 30 ans. Lors du prochain remboursement prévu, Jean doit payer les frais d'intérêts ordinaires de 625 $ (0,075 / 12 x 100 000).
Cependant, en raison de contraintes financières, il choisit de payer les frais d'intérêt de 500 $ autorisés dans l'accord de prêt. Cela signifie que les intérêts dus sont de 125 $ (625 $ - 500 $), qui sont ajoutés au solde du capital.
Les intérêts dus sont ajoutés au solde du capital pour porter le nouveau solde à 100 125 $. Au cours de la prochaine période de remboursement, les frais d'intérêt seront calculés en fonction de l'augmentation du capital.
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- Paiement mensuel minimum Paiement mensuel minimum Un paiement mensuel minimum est le montant le plus bas qui doit être payé en un mois concernant une facilité de crédit renouvelable, comme une carte de crédit. Si l'utilisateur du
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