Les conditions de crédit représentent les termes utilisés par les prêteurs, tels que les banques, au cours de la diligence raisonnable Diligence raisonnable La diligence raisonnable est un processus de vérification, d'enquête ou d'audit d'une transaction potentielle ou d'une opportunité d'investissement pour confirmer tous les faits et informations financières pertinents, et pour vérifier tout ce qui a été soulevé lors d'une opération de fusion et d'acquisition ou d'un processus d'investissement. Une diligence raisonnable est effectuée avant la conclusion d'une transaction. processus de prêt de capitaux aux emprunteurs potentiels. En d'autres termes, les prêteurs suivent des règles spécifiques et se conforment à un système particulier tout en qualifiant les particuliers et les sociétés pour l'obtention de prêts.
5 Cs de crédit
Il y a cinq conditions principales que les prêteurs utilisent pour déterminer la solvabilité. La solvabilité. La solvabilité, en termes simples, est de savoir à quel point un crédit est «digne» ou méritant. Si un prêteur est convaincu que l'emprunteur honorera sa dette en temps opportun, l'emprunteur est réputé solvable. des emprunteurs potentiels. Les facteurs sont également appelés les «5 C du crédit» et sont les suivants:
- Caractère (antécédents de crédit du demandeur)
- Capacité (ratio dette / revenu du demandeur)
- Capital (force du capital du demandeur)
- Garantie (actifs du demandeur qui peuvent être mis en gage contre le prêt)
- Conditions (quel est le montant du prêt à obtenir et son montant?)
Les «5 C de crédit» sont un concept permettant d'estimer les chances de défaut d'un emprunteur en fonction de certaines conditions et modalités d'un prêt. Elle comprend à la fois qualitative (analyse fondamentale Analyse fondamentale En comptabilité et en finance, l'analyse fondamentale est une méthode d'évaluation de la valeur intrinsèque d'un titre en analysant divers facteurs macroéconomiques et microéconomiques. Le but ultime de l'analyse fondamentale est de quantifier la valeur intrinsèque d'un titre. .) et une analyse quantitative (calcul de métriques), ce qui signifie que les prêteurs évaluent soigneusement la situation financière de l'emprunteur en examinant sa performance globale sur le marché libre et ses états financiers.
1. Caractère
Ici, un prêteur veut connaître principalement les antécédents de crédit de l'emprunteur, c'est-à-dire dans quelle mesure l'emprunteur a remboursé ses dettes jusqu'à présent et quelle est sa réputation auprès des autres prêteurs.
Les informations peuvent être trouvées dans les rapports de crédit de l'emprunteur qui contiennent des informations détaillées sur le montant emprunté dans le passé et si tous les prêts ont été remboursés à temps. Il va sans dire que ces informations aident beaucoup les prêteurs à évaluer le risque de crédit des emprunteurs.
Surtout, de nombreux prêteurs ont une exigence de cote de crédit minimale qu'un demandeur de prêt doit avoir pour être admissible à l'approbation de prêt. L'exigence varie selon les prêteurs.
2. Capacité
La capacité est la mesure de la capacité d'un emprunteur à rembourser un prêt à temps en calculant son ratio dette-revenu (DTI) Ratio dette-revenu Le ratio dette-revenu (DTI) est une mesure utilisée par les créanciers pour déterminer la capacité d'un emprunteur de payer ses dettes et d'effectuer des paiements d'intérêts, qui est simplement une relation entre le revenu de l'emprunteur et le montant récurrent de la dette au cours d'une période donnée.
Les prêteurs calculent le ratio DTI en prenant le montant mensuel total de la dette d'un emprunteur et en le divisant par un revenu mensuel brut.
Plus le ratio dette / revenu est bas, meilleures sont les chances pour un emprunteur d'obtenir un nouveau prêt. En règle générale, les prêteurs préfèrent voir le DTI d'un demandeur d'environ 35% ou moins.
3. Capitale
Le montant du capital qu'un emprunteur peut contribuer à un nouveau projet qui nécessite un financement par emprunt est également très important pour un prêteur pendant le processus d'évaluation. Plus la part de capital que l'emprunteur est prêt à investir est élevée, plus le risque de défaut de paiement est faible.
Un montant d'acompte influence également un taux d'intérêt et les conditions du prêt. Plus l'acompte est élevé, plus le taux d'intérêt sera bas.
4. Garantie
La garantie est un actif qui peut être mis en gage contre le prêt par un emprunteur. Il sert de garantie pour un prêteur, et en cas de défaillance de l'emprunteur, un prêteur a le droit de reprendre possession de l'actif garanti, puis de le vendre sur le marché libre pour restituer les fonds prêtés.
Un exemple de garantie est une propriété achetée sur une hypothèque ou une voiture à l'aide d'un prêt auto. Si un emprunteur met des garanties, il lui en coûte moins cher d'emprunter puisque le risque diminue.
5. Conditions
Le taux d'intérêt, le montant du principal et l'amortissement, etc. représentent les conditions dans lesquelles une entité emprunte des fonds. Les conditions comprennent également l'intention d'utiliser l'argent, c'est-à-dire les objectifs de l'emprunteur, comme l'achat d'une maison ou l'investissement dans une nouvelle coentreprise.
Le cycle économique d'un pays, les tendances de l'industrie ou les changements législatifs sont également pris en compte dans l'évaluation du crédit.
Ressources supplémentaires
Finance offre la certification Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ L'accréditation Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ est une norme mondiale pour les analystes de crédit qui couvre la finance, la comptabilité, l'analyse de crédit, l'analyse des flux de trésorerie, la modélisation des clauses restrictives, les prêts remboursements, et plus encore. programme de certification pour ceux qui cherchent à faire progresser leur carrière. Pour continuer à apprendre et faire progresser votre carrière, les ressources suivantes vous seront utiles:
- Notation de crédit Notation de crédit Une notation de crédit est une opinion d'une agence de crédit particulière concernant la capacité et la volonté d'une entité (gouvernement, entreprise ou individu) de s'acquitter de ses obligations financières dans l'exhaustivité et dans les délais fixés. Une cote de crédit signifie également la probabilité qu'un débiteur fasse défaut.
- Analyse des prêts Analyse des prêts L'analyse des prêts est une méthode d'évaluation qui détermine si les prêts sont consentis à des conditions réalisables et si les emprunteurs potentiels peuvent et sont disposés à rembourser le prêt. Il vérifie l'éligibilité de l'emprunteur potentiel par rapport aux critères énoncés pour le prêt.
- Qualité de la garantie Qualité de la garantie La qualité de la garantie est liée à l'état général d'un certain actif qu'une entreprise ou un individu souhaite mettre en garantie lors de l'emprunt de fonds
- Qui évalue les prêts bancaires? Qui évalue les prêts bancaires? Le processus de prêt implique une série d'activités qui conduisent à l'approbation ou au rejet d'une demande de prêt bancaire. Le service des prêts d'une banque emploie
