Le ratio dette / revenu (DTI) est une mesure utilisée par les créanciers pour déterminer la capacité d'un emprunteur à payer ses dettes et à effectuer des paiements d'intérêts. Le ratio DTI compare les paiements mensuels de la dette d'un individu à son revenu mensuel brut Revenu brut Le revenu brut fait référence au revenu total gagné par un individu sur un chèque de paie avant impôts et autres déductions. Il comprend tous les revenus reçus par un individu de toutes sources - y compris les salaires, les revenus de location, les revenus d'intérêts et les dividendes. . Il s'agit d'un indicateur clé que les prêteurs utilisent pour mesurer la capacité d'un individu à rembourser ses mensualités et à accumuler des dettes supplémentaires.
Comprendre le ratio dette / revenu
Le ratio dette / revenu est de la plus haute importance pour les créanciers qui envisagent de fournir un financement à un particulier. Un ratio plus élevé est défavorable aux créanciers, car il indique qu'une proportion plus élevée du revenu d'un individu est consacrée aux paiements mensuels de la dette.
Par exemple, un ratio DTI de 20% signifie que 20% du revenu mensuel brut de l'individu est utilisé pour le service des paiements mensuels de la dette. Le ratio DTI maximal acceptable varie en fonction du prêteur. A titre indicatif, il est préférable d'atteindre un ratio inférieur à 36%.
Ratios front-end / back-end
Il existe deux formes principales de ratios dette / revenu:
1. Ratio frontal
Le ratio initial spécifie le pourcentage du revenu destiné au loyer, aux paiements hypothécaires, aux impôts fonciers, à l'assurance contre les risques et à l'assurance hypothécaire.
2. Ratio back-end
Le ratio back-end spécifie le pourcentage de revenu qui va vers tous les paiements de dette récurrents (y compris ceux ci-dessus). Des paiements supplémentaires sont ajoutés, tels que les paiements par carte de crédit, prêt automobile, prêt étudiant et pension alimentaire pour enfants.
Dans l'ensemble, le ratio initial aide à mesurer la part du revenu qui va aux coûts de logement, tandis que le ratio final mesure la part du revenu qui va vers tous les coûts.
Ratio dette / revenu dans le processus d'analyse du crédit
Le ratio dette / revenu est utilisé dans le cadre de l'analyse de crédit. Analyse de crédit L'analyse de crédit est le processus de détermination de la capacité d'une entreprise ou d'une personne à rembourser ses dettes. En d'autres termes, il s'agit d'un processus qui détermine le risque de crédit ou le risque de défaut d'un emprunteur potentiel. Il intègre à la fois des facteurs qualitatifs et quantitatifs. processus de détermination du risque de crédit Risque de crédit Le risque de crédit est le risque de perte qui peut découler du non-respect par une partie des conditions de tout contrat financier, principalement d'un individu. Il est important de noter que, par exemple, un individu avec un ratio DTI de 15% ne possède pas nécessairement moins de risque de crédit qu'un individu avec un ratio DTI de 25%.
Le ratio DTI ne fait partie que de l'évaluation du crédit d'un individu; une analyse de crédit approfondie doit être menée pour déterminer correctement le risque de crédit d'un individu.
Formule du ratio dette / revenu
Où:
- Les paiements mensuels de la dette font référence à des factures mensuelles telles que le loyer / hypothèque, l'assurance automobile, l'assurance maladie HMO vs PPO: quel est le meilleur? Obtenir les meilleurs soins de santé nécessite souvent de choisir entre un HMO ou un PPO. Vous devez être en mesure de prendre une décision éclairée sur le plan qui fonctionnera le mieux. , cartes de crédit, prêts étudiants, factures médicales, factures dentaires, prêts automobiles, pensions alimentaires pour enfants et autres paiements.
- Le revenu brut est le revenu d'un particulier avant impôt et autres déductions.
Exemple pratique
Un particulier paie actuellement 2 000 $ par mois pour son hypothèque, 100 $ pour une assurance automobile et 500 $ pour d'autres dettes. Si le revenu mensuel brut de cette personne est de 4 500 $, quel est le ratio de la dette au revenu?
Ratio DTI = (2000 USD + 100 USD + 500 USD) / 4500 USD x 100 = 57,78%
Méthodes pour réduire le ratio dette / revenu
1. Diminuer les paiements mensuels de la dette
En minimisant les paiements mensuels de la dette, une personne peut réduire son ratio dette-revenu. Par exemple, dans le cadre d'un prêt étudiant, une personne a la possibilité de rembourser sa dette principale pour réduire le montant des intérêts facturés.
Pensez à un prêt étudiant en cours de 50 000 $ avec un taux d'intérêt mensuel de 1%. Le premier scénario concerne une personne qui ne rembourse pas sa dette principale, tandis que le deuxième scénario implique une personne qui a remboursé 30 000 $ de sa dette principale.
Comme illustré ci-dessus, à mesure qu'un individu rembourse une plus grande partie de sa dette principale, les paiements d'intérêt mensuels diminuent.
2. Augmenter le revenu brut
En augmentant le revenu brut, une personne peut réduire son ratio dette-revenu. La méthode est explicite - en raison du fait que le revenu brut est dans le dénominateur du ratio, une personne avec un revenu plus élevé abaisserait son ratio dette-revenu.
Considérez deux scénarios avec un paiement mensuel de la dette de 1 500 $ chacun. Cependant, le revenu mensuel brut pour le scénario un est de 3 000 $, tandis que le revenu mensuel brut pour le scénario 2 est de 5 000 $. À ce titre, le ratio de la dette au revenu serait le suivant:
Ratio DTI (scénario un) = 1500 USD / 3000 USD x 100 = 50%
Ratio DTI (scénario deux) = 1500 USD / 5000 USD x 100 = 30%
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- Notation de crédit Notation de crédit Une notation de crédit est une opinion d'une agence de crédit particulière concernant la capacité et la volonté d'une entité (gouvernement, entreprise ou individu) de s'acquitter de ses obligations financières dans l'exhaustivité et dans les délais fixés. Une cote de crédit signifie également la probabilité qu'un débiteur fasse défaut.
- Hypothèque Hypothèque Une hypothèque est un prêt - accordé par un prêteur hypothécaire ou une banque - qui permet à un particulier d'acheter une maison. S'il est possible de contracter des prêts pour couvrir la totalité du coût d'une maison, il est plus courant d'obtenir un prêt pour environ 80% de la valeur de la maison.
- Convention de prêt Convention de prêt Une convention de prêt est un accord stipulant les termes et conditions des politiques de prêt entre un emprunteur et un prêteur. L'accord donne aux prêteurs une marge de manœuvre pour rembourser leurs prêts tout en protégeant leur position de prêt. De même, en raison de la transparence de la réglementation, les emprunteurs ont des attentes claires
- Revenu avant impôts Revenu avant impôts Le revenu avant impôts, également appelé bénéfice avant impôts, est le revenu net gagné par une entreprise avant que les impôts ne soient soustraits / comptabilisés. Toutefois, le revenu avant impôts tient compte des déductions liées aux dépenses d'exploitation, à l'amortissement et aux intérêts débiteurs.
