Une forclusion volontaire fait référence à une forclusion initiée par un emprunteur. L'emprunteur conclut volontairement une forclusion parce qu'il est incapable de rembourser son prêt ou qu'il souhaite éviter d'effectuer des paiements futurs. La possession de la propriété est transférée de l'emprunteur au prêteur Prêteur Un prêteur est défini comme une entreprise ou une institution financière qui accorde des crédits aux entreprises et aux particuliers, dans l'espoir que le montant total de.
Si l'emprunteur a du mal à effectuer des paiements ou évite d'effectuer des paiements, une forclusion involontaire s'ensuivra. La forclusion est initiée par le prêteur pour saisir la propriété du bien, conduisant éventuellement à l'expulsion de l'emprunteur.
Si la forclusion et l'expulsion involontaires semblent inévitables, une forclusion volontaire est souvent la meilleure option pour l'emprunteur. Ils peuvent quitter la propriété selon leurs propres conditions et mettre fin plus tôt au paiement de leur prêt.
Résumé
- Une forclusion volontaire est initiée par un emprunteur pour transférer la possession d'un bien immobilier à un prêteur. Cela se produit lorsqu'un propriétaire n'est plus en mesure ou ne veut plus effectuer de paiements hypothécaires sur la dette qu'il a utilisée pour financer la propriété.
- La propriété du bien est transférée de l'emprunteur au prêteur en échange de la libération de l'emprunteur de ses obligations de paiement.
- Une forclusion volontaire est préférée par les emprunteurs et les prêteurs au processus plus difficile et plus long d'une forclusion involontaire.
Effets de la forclusion volontaire
Une forclusion volontaire se traduira par une forte augmentation du crédit de l'emprunteur. Cela rendra difficile l'obtention de l'approbation d'autres prêts, cartes de crédit et autres formes de crédit. Les effets de la forclusion peuvent même affecter la capacité de l'emprunteur à trouver un emploi. Cela dit, une forclusion volontaire est plus favorable qu'une forclusion involontaire. Opter pour une forclusion volontaire permettra au moins d'atténuer les dommages.
La bulle immobilière américaine
Les saisies volontaires peuvent porter d'autres noms, y compris une saisie à l'amiable, une libération d'hypothèque, un abandon et un défaut stratégique. Les saisies volontaires sont devenues largement utilisées pendant la Grande Récession.
Avec la bulle immobilière américaine et les prêts hypothécaires à risque, les emprunteurs ont eu du mal à rembourser leurs prêts hypothécaires. Ils ont emprunté au-dessus de leurs moyens et la récession a laissé de nombreux chômeurs, ce qui a aggravé la tension financière causée par les paiements hypothécaires. En plus de la situation difficile, les prix des logements ont chuté et de nombreux prêts hypothécaires sont tombés sous l'eau, ce qui signifie que le montant dû par les emprunteurs dépassait la valeur de la maison.
Avant la bulle immobilière en Amérique, les saisies volontaires étaient à peine utilisées et l'expression elle-même était à peine mentionnée. Les saisies volontaires sont devenues courantes à la fin des années 2000. Les effets de la bulle immobilière américaine ont été si importants que les saisies volontaires sont encore courantes aujourd'hui. Pour certains emprunteurs, la valeur de leur maison reste inférieure à la valeur de leur prêt hypothécaire. Hypothèque Une hypothèque est un prêt - accordé par un prêteur hypothécaire ou une banque - qui permet à un particulier d'acheter une maison. S'il est possible de contracter des prêts pour couvrir la totalité du coût d'une maison, il est plus courant d'obtenir un prêt pour environ 80% de la valeur de la maison. .
Acte tenant lieu de forclusion
Un acte tenant lieu de forclusion fait référence à un document utilisé pour la plupart des forclusions volontaires. L'acte transférera la propriété de la propriété de l'emprunteur au prêteur en échange de la libération de l'emprunteur de ses obligations de paiement. L'utilisation du processus avec l'acte au lieu de la forclusion permet d'éviter une forclusion standard coûteuse et chronophage. Il profite à la fois au prêteur et à l'emprunteur.
Pour lancer le processus, l'emprunteur soumettra une demande d'atténuation des pertes à son prêteur hypothécaire. Si tout se passe bien, l'emprunteur sera soulagé de ses dettes sur la propriété, bien que ce ne soit pas toujours le cas. Parfois, il y aura un jugement déficient.
Une déficience est la différence entre la valeur marchande Valeur marchande La valeur marchande est généralement utilisée pour décrire la valeur d'un actif ou d'une entreprise sur un marché financier. Il est déterminé mutuellement par les acteurs du marché et par la propriété et la dette hypothécaire. Les prêteurs peuvent ou non renoncer à la dette insuffisante avec un acte tenant lieu de forclusion. S'ils ne renoncent pas à la différence, l'emprunteur peut faire face à un jugement déficient et sera obligé de payer la différence. Les emprunteurs doivent s'assurer que l'acte de contrat stipule qu'ils ne seront pas responsables de l'irrégularité.
Avantages de la forclusion volontaire
1. Termine les paiements plus tôt
Une forclusion volontaire est utilisée en dernier recours pour l'emprunteur, mais peut offrir le moyen le plus rapide d'obtenir un soulagement. Le processus de forclusion volontaire est beaucoup plus rapide qu'une forclusion classique. En outre, cette forclusion est initiée par l'emprunteur afin que l'emprunteur puisse décider à tout moment s'il peut ou non effectuer des paiements.
2. Possibilité de partir à ses propres conditions
Partir à ses propres conditions est bien mieux que d'être expulsé de force par une forclusion involontaire. Lorsqu'un emprunteur choisit une forclusion volontaire, il peut planifier son prochain déménagement. Cela soulage un stress du processus de saisie - où vous vivrez ensuite.
3. Moins d'impact sur le crédit que la forclusion involontaire
Une forclusion volontaire affecte votre crédit dans une moindre mesure qu'une forclusion involontaire. L'utilisation d'un acte en lieu et place de forclusion est connue pour atténuer l'impact sur le crédit et raccourcir la durée de l'impact. Les saisies involontaires peuvent ruiner le crédit pendant sept ans, alors qu'un acte tenant lieu de saisie ne peut avoir qu'un impact de quatre ans.
4. Processus plus rapide et plus simple pour les prêteurs
Par rapport à une forclusion involontaire, une forclusion volontaire peut être un gagnant-gagnant pour l'emprunteur et le prêteur. Le processus est plus rapide et plus simple pour les deux parties.
Inconvénients d'une forclusion volontaire
1. Le crédit est toujours gravement touché
Bien que l'impact sur le crédit d'une forclusion volontaire soit plus léger, l'impact peut encore être dévastateur. Votre pointage de crédit Pointage de crédit Un pointage de crédit est un nombre représentatif de la situation financière et de crédit d'un individu et de sa capacité à obtenir une aide financière de prêteurs. Les prêteurs utilisent la cote de crédit pour évaluer la qualification d'un emprunteur potentiel pour un prêt et les conditions spécifiques du prêt. va chuter, ce qui entraînera un effet d'entraînement qui entraînera d'autres conséquences.
2. Problèmes de logement et d'emploi
Certaines des conséquences comprennent les problèmes de logement et d'emploi. Votre crédit aura une incidence sur le logement auquel vous pouvez prétendre et les taux d'intérêt que vous recevrez sur les futurs prêts hypothécaires. C'est si vous parvenez à être approuvé. Les prêteurs peuvent ne pas vous prêter s'ils savent que vous avez précédemment été volontairement exclu. Cela créera des obstacles que vous devrez surmonter pour obtenir un toit au-dessus de votre tête.
De nos jours, les employeurs peuvent vérifier les rapports de solvabilité des candidats qu'ils envisagent d'embaucher. C'est une mesure de sécurité, mais peut vous éclairer en tant qu'emprunteur et comment vous seriez en tant qu'employé. C'est particulièrement le cas si le travail concerne la gestion de l'argent. Une cote de crédit inférieure à la moyenne peut soulever un drapeau rouge.
3. Jugement déficient
Un jugement de carence peut potentiellement résulter d'une forclusion volontaire. L'allégement de 100% de la dette de l'emprunteur est courant mais n'est pas certain. L'emprunteur peut être tenu de payer la différence entre la valeur de la maison et la dette de l'hypothèque.
Ils peuvent être tenus de payer 100% de la différence ou une partie de celle-ci. Quoi qu'il en soit, cela créerait un fardeau financier. Les emprunteurs doivent connaître les conditions lorsqu'ils engagent une saisie volontaire auprès d'un prêteur.
4. Impôts potentiels dus pour l'allégement de la dette
Si un déficit est annulé, il peut y avoir des conséquences fiscales pour cette dette annulée. Lorsque la dette est annulée, l'IRS considère ce revenu imposable. Ainsi, une dette peut être effacée, mais une facture fiscale pourrait l'accompagner.
Les impôts sur la dette sont beaucoup plus faciles à rembourser que la dette elle-même, mais la facture fiscale peut encore être coûteuse et difficile à payer lorsqu'un emprunteur est déjà à court de liquidités.
Plus de ressources
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