Le taux de défaut est le taux de tous les prêts émis par un prêteur ou une institution financière qui sont laissés impayés par l'emprunteur et déclarés en défaut. Un prêt individuel est généralement déclaré en défaut si aucun paiement n'est effectué pendant une période prolongée conformément au contrat de prêt initial. L'accord donne aux prêteurs une marge de manœuvre pour rembourser leurs prêts tout en protégeant leur position de prêt. De même, en raison de la transparence de la réglementation, les emprunteurs ont des attentes claires. Le compte en souffrance sera ensuite transféré à une agence de recouvrement de créances tierce.
Le rôle de l'agence de recouvrement est de contacter l'individu ou l'entreprise et de collecter les fonds impayés et en souffrance. Si les fonds ne sont toujours pas récupérés avec succès auprès de l'agence de recouvrement, les prêts en souffrance sont radiés par l'institution financière en tant que perte ou dépense.
Résumé
- Le taux de défaut est le taux de tous les prêts émis par un prêteur ou une institution financière qui sont laissés impayés par l'emprunteur et déclarés en défaut.
- L'établissement prêteur annulera la valeur totale des prêts en souffrance, la supprimant complètement des livres.
- Le taux de défaut est important pour que les institutions réévaluent le risque que représentent les emprunteurs et constitue également une représentation importante des conditions économiques.
Comprendre le taux par défaut
Il est de la responsabilité de l'emprunteur d'effectuer les paiements à temps conformément à l'entente initiale avec l'institution financière. Que ce soit par le biais d'un paiement hypothécaire ou d'un accord de carte de crédit, l'emprunteur peut ne pas effectuer les paiements. Pour être considéré comme un prêt à la consommation en souffrance, plusieurs paiements consécutifs n'ont pas été reçus sur plusieurs mois.
Le défaut de paiement d'un prêt nuira à la cote de crédit de l'emprunteur. La cote de crédit Une cote de crédit est un nombre représentatif de la situation financière et de solvabilité d'un individu et de sa capacité à obtenir une aide financière des prêteurs. Les prêteurs utilisent la cote de crédit pour évaluer la qualification d'un emprunteur potentiel pour un prêt et les conditions spécifiques du prêt. , ce qui rend difficile l'obtention des approbations de prêts à l'avenir. Même si un futur prêt devait être approuvé, la faible cote de crédit entraînerait probablement un taux d'intérêt beaucoup plus élevé sur les prêts.
Avant d'être considéré comme un prêt en souffrance, un prêt avec un paiement en souffrance est un prêt en souffrance. La période pendant laquelle un prêt est en souffrance est la durée pendant laquelle l'établissement prêteur laisse passer un certain temps avant de déclarer le prêt en souffrance. C'est à cette période que l'emprunteur doit agir et compenser les paiements manqués afin d'éviter les conséquences d'un prêt en souffrance.
Si l'emprunteur ne rattrape toujours pas ses paiements manqués, le prêteur annulera finalement le prêt et le déclarera en défaut. Le délai de défaut peut varier en fonction du type de prêt. Pour les prêts étudiants, le défaut est d'environ 270 jours ou neuf mois sans qu'aucun paiement n'ait été reçu.
Formule de taux par défaut
Le taux par défaut est calculé à l'aide de la formule suivante:
Importance des taux par défaut
Les taux de défaut sont importants pour les établissements de crédit pour mesurer leur risque vis-à-vis des emprunteurs. Si un établissement de crédit constate qu'il subit un taux de défaut élevé, c'est un indicateur important pour lui de revoir ses procédures de prêt. Un taux de défaut plus élevé entraîne un taux de risque plus élevé pour l'établissement. En cherchant à abaisser le taux de défaut, l'institution peut se protéger de toute perte majeure avec les emprunteurs qui font défaut.
Certains groupes sont plus susceptibles de faire défaut que d'autres. Par exemple, il inclurait généralement les personnes jeunes et sans emploi. Chômage Le chômage est un terme désignant les personnes qui sont employables et qui recherchent un emploi, mais qui sont incapables de trouver un emploi. De plus, ce sont les personnes qui font partie de la population active ou du bassin de personnes qui sont disponibles pour travailler qui n’ont pas un emploi approprié. , ou vivant dans un seul ménage.
Alternativement, les taux de défaut peuvent être représentatifs des conditions économiques. Les taux de défaut sont élevés pendant les périodes de pression économique et faibles pendant les périodes de croissance économique. Les taux de défaut peuvent également être appliqués à des situations en dehors des prêts, comme les taux de défaut des obligations ou même les taux de défaut des entreprises.
Période jusqu'au défaut après le dernier paiement
| Type de prêt | Jours jusqu'à la valeur par défaut |
|---|---|
| Prêt étudiant | 270 jours |
| Hypothèque | 30 jours |
| Carte de crédit | 180 jours |
Paiements régulièrement manqués
Les établissements de crédit peuvent mettre en œuvre des conséquences pour les emprunteurs dont les paiements sont régulièrement manqués ou en retard.
Une stratégie qu'un prêteur peut mettre en œuvre consiste à augmenter le taux d'intérêt sur le prêt restant de l'emprunteur après la défaillance. Le taux d'intérêt sensiblement plus élevé est appelé taux de pénalité. Le prêteur peut décider d'abaisser le taux de pénalité si l'emprunteur réussit à effectuer les paiements à temps.
Une autre stratégie permet à l'établissement prêteur de s'emparer des biens personnels après un prêt en souffrance. Les biens personnels peuvent inclure la propriété, les salaires, l'épargne-retraite ou les investissements. Par exemple, lors de la prise de possession d'un bien, la banque peut récupérer une partie de ses pertes sur le prêt. Par le processus de forclusion Forclusion Lorsqu'un propriétaire cesse de payer sur un prêt utilisé pour acheter une maison, la maison est réputée être en forclusion. Ce que cela signifie en fin de compte, c'est que la propriété, la banque peut vendre la propriété.
Les deux stratégies permettent au prêteur de réduire sa perte potentielle due aux prêts en souffrance.
Ressources supplémentaires
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- Prime de risque de défaut Prime de risque de défaut Une prime de risque de défaut est en fait la différence entre le taux d'intérêt d'un instrument de dette et le taux sans risque. La prime de risque de défaut existe pour compenser les investisseurs pour la probabilité de défaut d'une entité sur sa dette.
- Service de prêt Service de prêt Le service de prêt est la façon dont une société de financement (un prêteur) procède au recouvrement des paiements de capital, d'intérêts et d'entiercement qui sont dus ou en souffrance. La pratique
- Probabilité de défaut Probabilité de défaut La probabilité de défaut (PD) est la probabilité d'un emprunteur en défaut de remboursement de prêt et est utilisée pour calculer la perte attendue d'un investissement.
