Un ordre de retrait négociable, également connu sous le nom de compte MAINTENANT, est un type de compte de dépôt qui fournit des intérêts et permet au déposant de rédiger des traites contre l'argent détenu en dépôt.
Aux États-Unis, les banques commerciales Banque commerciale Une banque commerciale est une institution financière qui accorde des prêts, accepte des dépôts et propose des produits financiers de base tels que des comptes d'épargne et des certificats de dépôt aux particuliers et aux entreprises. Il fait de l'argent principalement en offrant différents types de prêts aux clients et en facturant des intérêts. , les associations de prêteurs et les mutuelles d'épargne sont autorisées à proposer des comptes NOW. Les particuliers, certaines entités gouvernementales et certaines organisations à but non lucratif sont également autorisés à ouvrir des comptes NOW.
Qu'est-ce qu'un dépôt à vue?
Un compte de dépôt à vue est un compte bancaire sur lequel les fonds détenus peuvent être retirés à tout moment. Ils sont généralement considérés comme des comptes-chèques Compte-chèques Un compte-chèques est un type de compte de dépôt que les particuliers ouvrent dans des institutions financières dans le but de retirer et de déposer de l'argent. Aussi connu sous le nom de compte transactionnel ou à vue, un compte courant est très liquide. Pour faire simple, il offre aux utilisateurs un moyen rapide d'accéder à leur argent. et se caractérisent par être très liquides et offrir peu ou pas d'intérêt.
Qu'est-ce qu'un brouillon?
Une traite ou un chèque est un document par lequel un payeur accepte d'effectuer un paiement d'un certain montant à partir d'un compte détenu par une autre partie, généralement une banque ou une autre institution financière.
Ordre négociable du compte de retrait expliqué
Les investisseurs qui recherchent une méthode pour investir du capital liquide dans un investissement à court terme peuvent choisir parmi plusieurs alternatives. Ils comprennent les dépôts ou les investissements, tels que:
- Comptes chèques productifs d'intérêts
- Comptes d'épargne rémunérés
- Les fonds du marché monétaire
- Certificats de dépôt (CD)
Les comptes avec ordre de retrait négociable (MAINTENANT) constituaient une alternative supplémentaire pour ces investisseurs avant le Dodd-Frank Act Dodd-Frank Act Le Dodd-Frank Act, ou Wall Street Reform and Consumer Protection Act de 2010, a été promulgué au cours de la L'administration Obama en réponse à la crise financière de 2008. Elle a cherché à introduire des changements significatifs dans la réglementation financière et à créer de nouvelles agences gouvernementales chargées de mettre en œuvre les différentes clauses de la loi. . Jusqu'en 2011, les comptes NOW étaient couramment utilisés pour les consommateurs et les particuliers qui souhaitaient obtenir un retour pour leurs fonds inutilisés tout en continuant à utiliser les fonds si nécessaire. Les comptes NOW ont été clairement distingués des «comptes de dépôt à vue» par les régulateurs bancaires américains en raison du règlement Q.
Qu'est-ce que le règlement Q
Le règlement Q est un règlement de la Federal Reserve Board qui définit les exigences en matière de capital et les normes de réserve de capital pour les institutions financières américaines. Le règlement a été mis à jour plusieurs fois au cours de son histoire, principalement pour garantir que les banques maintiennent un capital suffisant pour résister à toute récession économique.
Le règlement Q interdit aux banques de payer des intérêts sur les comptes chèques et les comptes de dépôt à vue. Cependant, il a été abrogé par le Dodd-Frank Wall Street Reform Act à la suite de la crise financière mondiale de 2008 Crise financière mondiale de 2008-2009 La crise financière mondiale de 2008-2009 fait référence à la crise financière massive à laquelle le monde a été confronté de 2008 à 2009 La crise financière a fait des ravages sur les individus et les institutions du monde entier, des millions d'Américains étant profondément touchés. Les institutions financières ont commencé à couler, beaucoup ont été absorbées par de plus grandes entités et le gouvernement américain a été contraint d'offrir des renflouements.
Lorsque le règlement Q a été abrogé, les banques ont ensuite été autorisées à payer des intérêts sur les dépôts à vue, ce qui a supprimé l'attrait offert par les comptes NOW.
Historique des comptes NOW
Aux États-Unis, le «Banking Act», adopté en 1933, précise qu'aucune banque membre n'est autorisée à payer des intérêts sur un dépôt payable sur demande. La raison en était que les intérêts payés sur les comptes chèques provoquaient une concurrence excessive dans le secteur bancaire américain. La concurrence excessive a conduit à une rentabilité réduite et à davantage de faillites bancaires. À mesure que les taux d'intérêt augmentaient, les banques se sont senties incitées à contourner la règle afin d'attirer davantage de clients.
Le compte NOW a été créé pour «contester» la bande des paiements d'intérêts sur les comptes chèques. Le président et chef de la direction de la Consumer Savings Bank, Ronald Haselton, a été le premier à introduire le concept de comptes NOW, et cela a conduit le Congrès à autoriser les comptes NOW dans les États du Massachusetts et du New Hampshire en 1974 avec un taux d'intérêt plafond de 5%.
En 1986, dans le cadre de la déréglementation des taux d'intérêt, le plafond des taux d'intérêt sur les comptes NOW a été supprimé, mais les intérêts n'étaient toujours pas autorisés sur les comptes de dépôt à vue.
MAINTENANT, les comptes n'ont jamais été interdits, mais après 2011, l'interdiction de payer des intérêts sur les comptes de dépôt à vue a été supprimée. Par conséquent, la seule distinction entre les comptes NOW et les comptes de dépôt à vue avait disparu.
Comptes NOW vs comptes de dépôt à vue
Les comptes MAINTENANT et les comptes de dépôt à vue sont très similaires. Ce sont essentiellement des comptes de dépôt qui permettent de retirer des fonds très rapidement et sans délai.
MAINTENANT, les comptes ne sont plus utilisés - principalement après la loi Dodd-Frank. Le principal avantage offert par un compte NOW était le fait qu'il portait intérêt. Après l'abrogation du règlement Q, les intérêts créditeurs n'existaient plus, car les intérêts pouvaient être payés sur les comptes chèques et à vue.
Une autre différence principale était que les comptes NOW étaient disponibles pour des périodes de détention de sept jours, de sorte que les consommateurs devaient planifier à l'avance au moins sept jours pour un préavis. Cependant, la fonctionnalité n'est pas souvent utilisée dans la pratique.
Comptes Super NOW
Les comptes Super NOW sont des comptes NOW qui sont combinés avec des comptes du marché monétaire. Les comptes portent généralement un taux d'intérêt inférieur à celui d'un compte du marché monétaire, mais un taux d'intérêt plus élevé qu'un compte NOW. Les comptes Super NOW sont livrés avec plus de liquidités qu'un compte du marché monétaire, mais moins de liquidités qu'un compte NOW.
Ressources supplémentaires
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- Certificat de dépôt appelable Certificat de dépôt appelable Un certificat de dépôt appelable est un dépôt à terme assuré par la FDIC auprès d'une banque ou d'autres institutions financières. Les CD appelables peuvent être rachetés par l'émetteur avant leur date d'échéance réelle, dans un délai et un prix d'appel spécifiés.
- Liquidité Liquidité Sur les marchés financiers, la liquidité fait référence à la rapidité avec laquelle un investissement peut être vendu sans impact négatif sur son prix. Plus un placement est liquide, plus il peut être vendu rapidement (et vice versa) et plus il est facile de le vendre à sa juste valeur. Toutes choses étant égales par ailleurs, les actifs plus liquides se négocient avec une prime et les actifs illiquides avec une décote.
- Marché monétaire Marché monétaire Le marché monétaire est un marché d'échange organisé sur lequel les participants peuvent prêter et emprunter des titres de créance à court terme de haute qualité avec des échéances moyennes de
- Loi Sarbanes-Oxley Loi Sarbanes Oxley La Loi Sarbanes-Oxley est une loi fédérale américaine qui vise à protéger les investisseurs en rendant les divulgations des entreprises plus fiables et plus précises.
