Une banque commerciale est une institution financière qui accorde des prêts. Prêt-relais Un prêt-relais est une forme de financement à court terme qui est utilisée pour faire face aux obligations actuelles avant d'obtenir un financement permanent. Il fournit des flux de trésorerie immédiats lorsqu'un financement est nécessaire mais n'est pas encore disponible. Un prêt relais est assorti de taux d'intérêt relativement élevés et doit être adossé à une certaine forme de garantie, accepte les dépôts et offre des produits financiers de base tels que des comptes d'épargne et des certificats de dépôt aux particuliers et aux entreprises. Il fait de l'argent principalement en offrant différents types de prêts aux clients et en facturant des intérêts.
Les fonds de la banque proviennent de l'argent déposé par les clients de la banque dans des comptes d'épargne, des comptes chèques, des comptes du marché monétaire, les types de marchés - les courtiers, les courtiers, les bourses Les marchés comprennent les courtiers, les courtiers et les marchés des changes. Chaque marché fonctionne selon différents mécanismes de négociation, qui affectent la liquidité et le contrôle. Les différents types de marchés permettent différentes caractéristiques de négociation, décrites dans ce guide et les certificats de dépôt (CD). Les déposants gagnent des intérêts sur leurs dépôts auprès de la banque. Cependant, les intérêts payés aux déposants sont inférieurs au taux d'intérêt facturé aux emprunteurs. Certains des prêts offerts par une banque commerciale comprennent les prêts automobiles, les prêts hypothécaires, les prêts commerciaux et les prêts personnels.
Fonctions des banques commerciales
Le rôle fondamental d'une banque commerciale est de fournir des services financiers au grand public, aux entreprises et aux entreprises. Les banques assurent également la stabilité économique et la croissance durable de l'économie d'un pays. Une banque commerciale remplit les fonctions suivantes:
1. Accepter les dépôts
Accepter des dépôts est l'une des fonctions les plus anciennes d'une banque commerciale. Lorsque les banques ont démarré, elles facturaient une commission pour conserver l'argent au nom du public. Avec les changements intervenus dans le secteur bancaire au fil des ans et la rentabilité de l'entreprise, les banques paient désormais un petit montant d'intérêts aux déposants qui conservent de l'argent avec elles. Cependant, les déposants doivent également payer des frais administratifs pour tenir leurs comptes.
Les banques acceptent trois types de dépôts. Le premier est le dépôt d'épargne pour les petits épargnants qui perçoivent des intérêts sur leurs comptes. Ils peuvent retirer leur argent jusqu'à un montant limité en émettant un chèque. Le deuxième type de dépôt est le compte courant pour les personnes en affaires qui peuvent retirer leur argent à tout moment sans préavis. Les banques ne paient généralement pas d'intérêts sur les dépôts détenus dans des comptes courants. Au lieu de cela, les titulaires de compte sont facturés des frais minimes pour les services rendus.
Le dernier type de dépôt est le terme ou dépôt fixe. Les clients qui ont de l'argent dont ils n'ont pas besoin pour les six prochains mois ou plus peuvent économiser sur le compte fixe. Le taux d'intérêt payé augmente avec la durée du dépôt fixe. Les clients ne peuvent retirer l'argent qu'à la fin de la période convenue en écrivant à la banque.
2. Avancement des facilités de crédit
L'avancement des prêts est une fonction essentielle des banques, car il représente le pourcentage le plus élevé des revenus annuels. Les banques offrent principalement des prêts à court et à moyen terme à partir d'un pourcentage des dépôts en espèces à un taux d'intérêt élevé. Ils ne fournissent pas de financement à long terme en raison de la nécessité de maintenir la liquidité des actifs. Avant d'accorder des prêts aux clients, les banques tiennent compte de la situation financière de l'emprunteur, de la rentabilité de l'entreprise, de la nature et de la taille de l'entreprise et de sa capacité à rembourser le prêt sans défaut.
3. Création de crédits
Lorsqu'elles accordent des prêts aux clients, les banques n'accordent pas le prêt en espèces à l'emprunteur. Au lieu de cela, la banque crée un compte de dépôt sur lequel l'emprunteur peut tirer des fonds. Cela permet à l'emprunteur de retirer de l'argent par chèque en fonction de ses besoins. En créant un dépôt à vue sur le compte de l'emprunteur sans imprimer de monnaie supplémentaire, la banque augmente la quantité de monnaie en circulation.
4. Fonctions de l'agence
Les banques commerciales agissent comme mandataires de leurs clients en les aidant à collecter et à payer les chèques, les dividendes, les bons de souscription d'intérêts et les lettres de change. En outre, ils paient les primes d'assurance, les factures de services publics, le loyer et d'autres charges au nom de leurs clients.
Les banques négocient également des actions, des titres et des débentures et offrent des services de conseil aux clients qui souhaitent acheter ou vendre ces placements. Dans l'administration immobilière, les banques commerciales agissent en tant que fiduciaires Reverse Morris Trust Une transaction avec Reverse Morris Trust combine une scission libre d'impôt avec une fusion préétablie. Une transaction Reverse Morris Trust permet à une société ouverte de vendre des actifs non désirés sans encourir d'obligations fiscales sur les gains découlant de la vente de ces actifs. et les exécuteurs testamentaires de la succession au nom de leurs clients. Les banques facturent des frais minimes pour les fonctions d'agence exercées au nom de leurs clients.
Autres fonctions
Outre les fonctions principales ci-dessus, les banques remplissent également plusieurs autres fonctions. Ils fournissent un risque de change Le risque de change, ou risque de taux de change, fait référence à l'exposition des investisseurs ou des entreprises opérant dans différents pays, en ce qui concerne les gains ou pertes imprévisibles dus aux variations de la valeur d'une devise par rapport à une autre devise. . aux clients qui exercent des activités d'importation et d'exportation, en achetant et en vendant des devises étrangères. Cependant, les banques doivent obtenir l'autorisation de l'organisme de réglementation, principalement la banque centrale, avant de traiter les opérations de change.
Une banque commerciale agit également en tant que dépositaire des pierres précieuses et autres objets de valeur. Ils fournissent aux clients des casiers où ils peuvent mettre leurs bijoux, métaux précieux et documents cruciaux. Ces articles sont plus sûrs lorsqu'ils sont stockés à la banque que de les garder à la maison où ils peuvent être volés ou endommagés.
Types de prêts offerts par les banques commerciales
Il existe plusieurs types de prêts consentis par les banques commerciales à leurs clients. Ces prêts comprennent:
1. Prêt bancaire
Un prêt bancaire est une somme d'argent offerte par une banque à un emprunteur à un taux d'intérêt défini pendant une période déterminée. Avant d'accorder un prêt bancaire à un client, une banque doit obtenir plusieurs documents importants pour vérifier que l'emprunteur remboursera le prêt. Ces documents peuvent inclure des copies d'identité, des preuves de revenus et des états financiers vérifiés dans le cas des entreprises clientes. Le prêt est accordé contre une garantie que, si le client fait défaut, la banque peut le vendre pour récupérer l'argent. Les garanties peuvent être des équipements, des machines, des biens immobiliers, des stocks, des documents de propriété et d'autres éléments.
2. Crédit en espèces
Le crédit en espèces est un accord entre la banque et un client, et il permet au client de retirer de l'argent au-delà de la limite de son compte. Le crédit en espèces est avancé pour une période d'un an, mais il peut même s'étendre jusqu'à trois ans dans des circonstances particulières. Le montant est déposé sur le compte courant de l'emprunteur et peut être retiré par chèque. Les intérêts facturés sur le crédit en espèces dépendent du montant d'argent et de la durée pour laquelle l'argent a été retiré.
3. Découvert bancaire
Un découvert bancaire est une forme de financement qui permet aux titulaires de comptes courants de débiter leur compte jusqu'à une limite spécifiée. Il ne nécessite aucune formalité écrite et les clients utilisent le découvert pour répondre à des besoins urgents. Les intérêts sont imputés sur le montant du découvert du compte courant et non sur le montant total du découvert autorisé par la banque.
4. Effets de change à prix réduit
Une banque escompte une lettre de change en fournissant immédiatement de l'argent au titulaire de la facture. La banque dépose l'argent sur le compte courant du titulaire, après déduction d'un taux d'intérêt pour la durée du prêt. Une fois la lettre de change arrivée à échéance, la banque reçoit son paiement du banquier du titulaire de la facture.
Réglementation par les banques centrales
Les banques commerciales sont réglementées par les banques centrales de leurs pays respectifs. Les banques centrales agissent en tant que superviseurs des banques commerciales et imposent certaines réglementations pour garantir que les banques opèrent selon les règles stipulées. Par exemple, les banques centrales obligent les banques commerciales à maintenir avec elles des réserves bancaires. Certaines banques centrales fixent les réserves bancaires minimales, ce qui oblige les banques à conserver un pourcentage particulier de leurs dépôts clients auprès de la banque centrale. Les réserves aident à protéger les banques contre des événements imprévus tels que les ruptures bancaires et la faillite.
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