Un découvert de compte bancaire se produit lorsque le solde du compte bancaire d'un individu descend en dessous de zéro, ce qui entraîne un solde négatif. Cela se produit généralement lorsqu'il n'y a plus de fonds sur le compte en question, mais qu'une transaction en cours est traitée via le compte, ce qui conduit le titulaire du compte à contracter une dette.Bullet Loan Un prêt bullet est un type de prêt dans lequel le principal emprunté est remboursé à la fin de la durée du prêt. Dans certains cas, les frais d'intérêts sont.
Une dette est contractée car, avec un découvert, la banque Top Banks aux États-Unis. Selon la Federal Deposit Insurance Corporation des États-Unis, il y avait 6 799 banques commerciales assurées par la FDIC aux États-Unis en février 2014. La banque centrale du pays est la Réserve fédérale La banque, qui a vu le jour après l'adoption de la Federal Reserve Act en 1913, prête automatiquement le montant nécessaire pour traiter la transaction au titulaire du compte, un montant qui doit être retourné, ainsi que des frais éventuels. Bien que cela semble utile au titulaire du compte, les coûts peuvent devenir incontrôlables si les découverts ne sont pas traités rapidement et correctement.
Exemple de découvert d'un compte bancaire
Considérez le scénario suivant. Disons que Mary est allée dans un point de vente au détail et a acheté des produits cosmétiques pour un montant de 2 000 $ et a émis un chèque pour l'achat. Cependant, lorsque le commerçant a déposé le chèque à la banque, le compte de Mary ne contenait que 1 500 $, ce qui signifie qu'elle est inférieure de 500 $ à ce qui est dû pour le chèque.
Deux résultats sont possibles - soit la banque du commerçant lui versera le montant total, soit ils laisseront le chèque «rebondir» à la banque de Mary et le tamponneront avec «NSF» (fonds non suffisants). Dans le cas où le premier résultat se déroule, Mary sera facturée pour le découvert de 500 $.
Types de découverts bancaires
Les deux types de découverts bancaires sont les découverts autorisés et non autorisés.
1. Découvert bancaire autorisé
Avec un découvert autorisé, l'arrangement se fait bien à l'avance entre le titulaire du compte et sa banque. Les deux parties conviennent d'une limite d'emprunt qui peut être utilisée sur toutes les méthodes de paiement normales. Bien entendu, l'arrangement s'accompagne de frais de service Frais de service Les frais de service, également appelés frais de service, se réfèrent à des frais perçus pour payer les services liés à un produit ou service acheté. cela varie d'une banque à l'autre.
Habituellement, les frais sont facturés quotidiennement, hebdomadairement ou mensuellement, plus les intérêts, qui peuvent atteindre un taux annuel de 15% à 20%. Compte tenu des frais parfois très élevés, un accord de découvert peut être très coûteux, surtout si le montant emprunté est très faible. C'est pourquoi les titulaires de comptes doivent faire très attention à éviter les découverts, même autorisés.
2. Découvert bancaire non autorisé
Comme le terme l'indique, cela signifie que le découvert n'a pas été convenu à l'avance et que le titulaire du compte a dépensé plus que le solde de son compte. Des découverts non autorisés peuvent également se produire même s'il y a eu un accord préalable, si le titulaire du compte a dépassé le montant du découvert convenu.
Les découverts bancaires non autorisés entraînent des frais plus élevés, ce qui les rend plus chers.
Avantages des découverts bancaires
Les découverts bancaires ne sont pas toujours une mauvaise pratique. Ils peuvent comporter des avantages, notamment les suivants:
1. Parfait pour l'inadéquation des espèces
Lorsque les dates de paiement arrivent avant toutes les créances, les découverts sont très utiles. Par exemple, une entreprise ne conserve que 5 000 $ dans son compte bancaire et trois chèques d'un montant total de 6 000 $ doivent être payés. Dans un tel cas, le découvert peut être utilisé pour régler les soldes de chèques impayés. Les fonds du compte seront rétablis au fur et à mesure du règlement des créances.
2. Empêche les chèques de rebondir
Rebondir les chèques nuit à sa solvabilité. Avec un découvert sur un compte bancaire, les chèques sans provision sont évités.
3. Permet les paiements à temps
En plus du point précédent, aucun paiement n'est en retard en raison de fonds insuffisants, car le découvert compense le déficit. Cela protège la cote de crédit du titulaire du compte et les aide également à éviter d'avoir à payer des frais de retard aux fournisseurs.
4. Gain de temps et de papier
Par rapport aux prêts à long terme classiques, les découverts bancaires sont relativement faciles à gérer et nécessitent un minimum de paperasse.
5. Fournit la commodité
Les découverts peuvent être effectués à tout moment, selon les besoins, à condition que l'accord ne soit pas retiré par la banque.
Comment éviter les découverts bancaires
Les découverts bancaires peuvent être évités, surtout si le titulaire du compte sait qu'il ou elle peut dépenser au-delà du montant de son argent sur le compte. Voici quelques moyens utiles pour éviter les découverts et les frais associés:
1. Surveiller régulièrement le solde du compte
Cela semble très simple, mais il est souvent oublié par de nombreuses personnes. C'est en vérifiant constamment que le titulaire du compte est en mesure de déterminer combien il peut dépenser. Cela peut être facilement fait avec la technologie disponible aujourd'hui, comme l'application mobile d'une banque.
2. Parlez à la banque
Si l'on pense que le découvert autorisé existant n'est pas suffisant, alors le titulaire du compte doit aller parler à la banque et demander une augmentation temporaire de la limite de découvert. S'ils ont généralement géré leur compte de manière responsable, la banque accordera généralement une telle demande.
3. Lire les lettres bancaires
Beaucoup sont coupables de ne pas tenir compte des lettres bancaires, pensant qu'il ne s'agit que d'une communication de routine. Cependant, ils contiennent parfois des informations importantes sur votre compte bancaire, y compris des avis de découvert.
4. Transférer des comptes vers une autre banque
Certaines banques acceptent les découverts bancaires et ne facturent pas de frais ou d'intérêts Intérêts à payer L'intérêt à payer est un compte de passif figurant au bilan d'une entreprise qui représente le montant des intérêts débiteurs accumulés à ce jour mais qui n'ont pas été payés au la date du bilan. Il représente le montant des intérêts actuellement dus aux prêteurs et constitue généralement un passif courant. Ils sont simplement reconnaissants d'amener les clients à ouvrir et à maintenir un compte avec eux. Si vous êtes sujet à des situations de découvert, il peut vous être utile de rechercher une telle banque pour vos comptes.
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- Prêt-relais Prêt-relais Un prêt-relais est une forme de financement à court terme qui sert à honorer les obligations actuelles avant d'obtenir un financement permanent. Il fournit des flux de trésorerie immédiats lorsqu'un financement est nécessaire mais n'est pas encore disponible. Un prêt relais est assorti de taux d'intérêt relativement élevés et doit être soutenu par une certaine forme de garantie
- Pactes de dette Pactes de dette Les pactes de dette sont des restrictions que les prêteurs (créanciers, créanciers, investisseurs) imposent aux accords de prêt pour limiter les actions de l'emprunteur (débiteur).
- Éventualité de financement Éventualité de financement Dans une convention de vente et d'achat d'une maison, la condition de financement fait référence à une clause qui exprime que l'offre est conditionnelle à ce que l'acheteur obtienne le financement de la propriété. Une éventualité de financement fournit à l'acheteur une protection contre les ramifications juridiques potentielles au cas où la transaction échouerait.
